平安万能险，啥都保？别被名字给蒙了
在做家庭保单检视时，看到很多宝宝们都买的有万能险保单。看起来重疾、意外、意外医疗好像都保了，不管老少，保费大都6000一年，还不算贵，但是保了啥？不知道！只记得当时代理人说又有保障又有养老。说实话，每次看到这类保单，小巫都会为客户感到难过。有哪些保障好的儿童重疾险？哪些性价比高？哪款最值得买？我们一起来看下最新榜单！全国10大热销少儿重疾保险排名
前几年，各公司热推万能险，其中尤以平安为甚。这些产品的主险是万能险，一般还会附加一个提前给付的重疾险，附加定期意外、意外医疗等一大堆附加险，这种搭配看起来兼顾了理财和保障，再加上又有一个吉祥好听的名字，如智能星、智慧星、智胜人生、智赢人生、智悦人生、金娃娃、银娃娃......非常具有迷惑性。
今天小巫就拿史上最畅销的 平安 万能险『 智胜人生 』来扒一扒，让你彻底明白什么是万能险？为什么小巫非常不建议普通客户购买此类保险？
这是一位先生的保单，年龄47岁，每年缴费6000元，按照顺序，保障如下：
保险责任解析
1.终身寿险：18万（包含8万重大疾病）
2.重大疾病：8万意外
3.意外身故/伤残：20万
4.意外医疗：每年限额2万
交费年限：不限
保险期间：终身
为什么交费年限 “不限 ”呢？ 因为我叫万能险，不限就是想交多少年就交多少年。
那是不是我随便交个5年，以后不交费了，以上四项保障还能保终身？并且我的钱还可以理财分红，想取就取呢？
不着急，继续和小巫一起看条款，看完你自然就明白了。
万能险账户及其运作原理
停止交费后保障是否继续有效，取决于账户价值是否大于保障成本，大于，保障就有效，否则，保障就失效。可万能险账户的运作非常复杂，账户价值与保障成本是怎么计算的，常人很难弄明白，如果想要弄明白，就得先了解合同中的各种概念。
初始费用
你的保费交到保险公司后，首先扣第一笔费用：它叫“初始费用”，扣多少？看合同写的，首年保费的50%，2年25%，3年15%......6年以后，无论你交几年保费，每年都扣5%。对，交一年扣一次，不交就不扣了。
继续看......
账户价值
为什么说万能险的账户价值收益低，而保障成本特别高呢？回答这个问题前，需要搞清楚账户价值是怎么运作的。
扣掉了上面讲的“初始费用”以后，你的保费就默认进入“账户价值”。
“账户价值”是什么？无论你购买的是成人万能险，还是少儿万能险（智能星，智慧星等），产品其实和现在讲的这款一样，无非名字不同，些许细节不同，形态是一模一样的！宣传说“想取就取”的钱，就是“账户价值”里面的余额了。
看看合同怎么写的？
保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、持续交费特别奖励、保单利息计入保单账户而增加；随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。
保单账户的增加
分别看看持续奖励和保单利息能有多少？
持续交费奖励
白话解释：持续奖励为期交保费的1%，就是每年交费6000的时候，奖励60元/次/年；五年给一次，累计300元；十年再给一次，累计600元；二十年再一次性奖励20年总保费的1.5%，即一次性奖励1800元。
如果你持续缴费20年的话，持续奖励：300元＋600元＋1800元＝总计2700元。
保单利息
白话解释：超过保证利率（1.75%）之上的收益是不确定的。
万能产品收益都不高，平安保底的1.75%的结算利率是行业最低的水平。无论当下利率如何，未来走势都是不确定的，作为消费者，我们看就看保底！因为这是合同给我们的权益，最靠谱。
不要小看几个点的保底收益，因为在时间和复利的作用下，微小的差距在几十年后都会有极大的影响。要知道复利 × 时间＝原子弹呢！以100元本金，100年为例：
年复利1.75%情况下，增值为566元
年复利3.5%的情况下，增值为3119元
年复利6.8%的情况下，增值为71965元
在这里很多客户都有误解，认为1.75%的利率是按照所交保费计算，其实合同说的保证利率是按照“账户价值”计算。销售人员口中的“万能账户”其实就是合同里面写的“账户价值”，也可以理解为“现金价值”，推荐阅读《在线问答|理财型保险》，其实不光万能险有这个账户，买的传统型保险也都有这个账户，这个账户的钱是什么呢？
什么是账户价值？
白话翻译：“账户价值”就是“退保你可以拿到的钱”，传统保险你如果动这个账户的钱相当于减保或退保，而万能险呢，就万能在这里，你可以取出来，但是要不要还呢？你可以不还，不还的结果是，当“账户价值”的余额不足以支付你每一项保障的保障成本时，你要么继续缴费，要么合同终止。
由此，基本可以看出，保单的理财功能，其实很弱。这些钱本来就没有多少，如果你想靠它理财，恐怕你得把每一项保额都降到最低最低，这样才能降低成本，再或者直接不要保障，裸主险。
看完了账户价值的增加，我们再看看账户价值的减少。
账户价值减少
为什么多不同年龄的人，保额相同，每年交的保险都一样？因为你从合同首页根本看不出如果保终身到底要交费几年。
能不能算出来呢？可以，这就要参照合同里面每项保险责任的保障成本表，看代理人给你打印的演算表更方便。
换句话说，看起来年交保费不高，买的时候设置的终身寿险和重疾保额越高，你需要交费的时间就越长。
那接下来，我们看一下本合同四项保障成本有多高？
万能险保障成本透视
终身寿险的保障成本
拿本保单被保人男47岁为例：
买的时候设置的终身寿险保额为18万（180个1千），计算一下成本是多少？
如上表所示（每千元危险保额的成本）
保单年度初年龄（保额18万）
48岁时，成本为：4.35×180＝783元/年
55岁时，成本为：8.45×180＝1521元/年
65岁时，成本为：21.68×180＝3902.4元/年
75岁时，成本为：54.50×180＝9810元/年
你看的没错，未来的成本其实很恐怖，如果你真的如销售人员告诉你的那样，交10年就不用交费了，保障可以保终身，或者账户价值已经快扣没了的时候，通知你交费，如果那时候你已经60多岁了，那么高的成本，你还会交吗？能交得起几年？
成本还不止这些，后面还有三项呢，继续看......
附加重疾保障成本
从上表可以看出，重大疾病成本高于终身寿险的成本
如上表所示（每千元危险保额的成本）
保单年度初年龄 （保额：8万）
48岁时，成本为：7.5×80＝600元/年
55岁时，成本为：15.10×80＝1208元/年
65岁时，成本为：32.16×80＝2572.8元/年
75岁时，成本为：50.96×80＝4076.8元/年
很多宝宝可能要问了，寿险和重疾不是共用保额的吗？为什么重疾还要单独收费，扣成本？的确！它们共用保额，但成本可是分开的呢。
附加意外伤害成本
如上表所示（每万元基本保额的成本）
保单年度初年龄 （保额：20万）
每年成本：
按照3类职业计算：18×20=360元/年
360元啊！如果单独购买一份意外险，以支付宝新华意外险（1～3类职业）为例，保障30万，年缴费仅90元，足足贵了250元/年。
意外医疗保障成本
如上表所示（每千元基本保额的成本）
保单年度初年龄 （保额：2万）
每年成本：
按照3类职业计算：（1×31＝31元/年）+（19×8＝152元/年）＝183元/年
真的吓了小巫一跳，仅2万意外医疗的成本每年都183元！刚刚说的90元新华意外，90元保费除了30万意外身故外，还保了3万的意外医疗。这么算下来，万能险多付了433元/年的保费，而且保障还没有新华意外险高，新华的意外险还多了意外补贴150元/天，公共交通工具意外，额外再赔付40万，多了这么多......
以上四项责任的成本按天扣费，随着年龄的增长， 扣费 也不断 增长 ，每天每天这样 一辈子 扣下去 。
如何看待万能险？
那么万能险有没有优点呢？当然有！万能险的优点：
1.交费灵活，可缓交。
2.经保险公司同意，可以增加or减少各项保额。
3.账户价值可申请部分领取。
个人认为，保险就是转移风险的工具，理财功能不适合大众，对于高净值“小众”客户来讲，高保费购买（年交费1万以上，高出1万元的部分初始费用只扣3%），持续缴费，保单长期持有才会有一定价值。
你若 为保障 而买
很遗憾，所有保额一旦高一点， 成本 都非常的 恐怖 ，恐怕需要终身交费，而且重疾的保障范围只有30种，不含轻症，更没有轻症豁免。
终身寿险的保额其实涵盖了附加重疾的保额，本合同就是，如果重疾赔付8万，身故就只能再赔10万了。
附加意外和意外医疗久不多说了，相信你已看懂。
买保险，就是为了获得高保障，如果保费交了，保障是有了，可是每一项保障都很低，那还有什么保障可言呢？所以，为了保障而购买万能险不是明智之举。
你若 为理财 而买
通过初始费用的扣除，保障成本的支付，能理财的钱本来不多，再加上保单保证利率1.75%是行业最低（业内目前保证利率最高的是3%），很 难有好 的理财 效果 。
很多人还有一个误区，以为发生保险事故，如身故后，赔付18万保额后，“万能账户”或“账户价值”的钱还可以取出来，其实不是，多数是保额与账户价值1.05倍二者取大，只赔一个；少有的是保额与账户价值二者相加，如平安的少儿万能智能星，18岁以前是二者取大，18岁以后是二者相加。
不知道宝宝们看懂了没？晕没晕？因为产品形态较复杂，代理人天天学，天天练，都还说不清缘由。小巫已经尽可能白话表达了。如果你有任何疑问，可在文末留言。想退保的宝宝们，小巫建议先不要着急，万能不比平安福，损失是能挽救的，具体如何操作，可搜索公众号小巫理险记加小巫微信咨询。