工龄满40年和不满40年有多大区别，退休工资有差距，但差距不大。如38、39年和41、42年，差距大约在100左右，不会超过200元。这是因为：
第一，退休工资（养老金）多少，主要由在职时的基本工资决定。基本工资则由岗位职务职级或职称职级决定，核算时已经纳入工龄因素。退休时工龄（缴费年限）指数占一定比重，但相较原基本工资来说，已显得微不足道，特别是工龄差距在5年之内的，5年之外的应具体分析。
第二，退休政策规定：工龄满20年的退休时发80%的基本工资，满30年的发85%，35年以上的发90%。可以说只要工龄在35年以上，退休金的计算比例是一样的。而过去一般人18岁参加工作，到60岁退休，工龄是42年。15、16岁参加工作是极个别的，退休工龄也不会超过44、45年。现在大学毕业参加工作，年龄在20以上，到将来退休时，工龄达到40年的会很少见。因此，工龄40年以下（35年以上）和40年以上，退休金差距不是太大。
第三，退休养老金制度并轨后采用新的计算办法，工龄不再使用虚年，而是按照养老保险实际缴费时间，计算到年、到月。根据多缴多得的原则，缴费时间（工龄）长的，比缴费时间短的，退休金肯定要多，存在差别是合情合理的。
工龄满40年以上和不满40年，退休金差距有多大，主要还要看另外一个因素，缴费基数。
其实，很多人都会有一个误区，那就是退休时，退休金的高低，只看工龄，这也是很片面的。
退休金的多少，不仅与工龄有关，还有2个很重要的因素，那就是社平工资和缴费基数。
其实，当地的社平工资的多少，就决定了社保缴纳基数的多少，所以缴费基数对于养老金的影响还是比较大的。
在同一地区，工龄40年以上和工龄不满40年，对养老金的影响在同一地区，同一缴费基数的情况下，养老金的高低，完完全全由工龄决定了，即缴费年限，缴费年限长的，养老金就高，缴费年限短的养老金就低。
比如同一地区，每年同样的缴费基数60%缴费，退休时当地社平工资也是一样的，6000元。
那缴费40年和45年，养老金差多少呢？
缴费40年：
基础养老金=（6000+6000*0.6）/2*40*0.01=1920
缴费45年：
基础养老金=（6000+6000*0.6）/2*45*0.01=2160
多交5年，个人账户金额差不多多了1万元，那么个人账户养老金同在139个月的计发基数下，多了10000/139=72元。
总的养老金就多了312元。
在不同的地区，工龄40年以上和工龄不满40年，对养老金的影响，就不只看工龄了因为不同的地区，社平工资不一样，每年缴纳的社保基数也是不一样的，这时候的养老金的高低，不能只看工龄，还有两个因素，那就是退休时当地的社平工资的高低和缴费基数的多少了。
比如北京2019年社平工资是9862元，青岛是5449元，同样是60%的缴费比例，北京是5917元，青岛是3269元。
个人账户金额是根据缴费基数的8%计入个人账户的，那么缴费基数不同，就直接导致了个人账户金额的不同。
而且退休时的社平工资的高低也直接影响了养老金的高低，所以这两大因素是导致养老金高低不同的关键因素了。
综上，因为退休金的高低，不仅与缴费年限有关，反而缴费基数的多少和退休时社平工资的高低，直接影响了养老金的多少。
其实在同一个条件下，工龄长短是没有太大的区别的。但如果一个在职，一个是下岗买断的，这个差别就比较大了，前者是享受的是原单位性质的待遇，后者是享受的当地社会统筹的待遇，这个不是差了一点点了。我同事比我小六岁，50岁一刀切时没切上，我刚退休时才1736元，他时隔六年后退下来就是5200多元，所以这个差距就大了去了。所以人比人，气死人，货比货，想要扔。和那些连退休金都没看见就挂了的，感到还是挺幸运的。