第1个回答 2022-06-03
先说一个例子：买了保险后被拒赔
李女士想为自己补充一份保障，于是购买了一份重大疾病保险，保额10万元。投保后1年，李女士被确诊“宫颈原位癌”，并做了子宫全切术，住院10天花费3万余元，由于发现早治疗及时，人已经基本康复。
理赔资料递交保险公司拒赔，因为保险合同规定重大疾病范围内不包括原位癌。
还有一个例子：买了保险后只赔了轻症
刘先生为自己购买一份重大疾病保险，保额20万元。投保后2年，刘女士被确诊“胃原位癌”，并做胃部手术，住院9天花费4万余元，由于发现早治疗及时，人已经基本康复。
理赔资料递交的第2天，4万元轻症理赔款快速到账。虽然原位癌不在重大疾病之列，但包含在某些重疾险的轻症之列。
看完这栗子后黑子又得开始说那句老话，保险都是骗人的。骗不骗人，见仁见智。下面我就为大家解析一下到底哪些癌症不可以按照重疾理赔。
第二部分，重疾险中恶性肿瘤如何界定
看了以上两个栗子后有人会问保险中恶性肿瘤到底是怎么规定呢，且看下面分解。
中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”）规定了25中重大疾病，保险合同规定的疾病便是在这25种疾病的基础上所增加或完善。
规范中的第一项就是恶性肿瘤（癌症），具体规定如下：
恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内（前方高能，重点关注）
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤
以上6种情况是不予理赔的，那么这6项就是什么东东呢，我就其中4项不为人们熟知的情况查阅了相关资料，补充如下：
一、原位癌
常见的原位癌有哪些？
1.子宫颈原位癌2.胃原位癌3.直肠原位癌4.乳腺导管内癌5.乳房小叶间原位癌
原位癌特点：发病率高、易治愈、治疗费用低
可是，忽视不管，不治愈将会转为重度重疾！
原位癌易发病人群：
1.具有家族遗传因素的，尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集现象。
2.有不良嗜好的人群：如长期吸烟的人群、酗酒者
3.某些与癌相关的慢性病。长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能会恶变。
4.职业易感人群：长期接触化学品、受电磁辐射等人群。
5.个体特殊易感人群：如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的、易患疾病甚至是处于恶性肿瘤状态的。
原位癌不及时加以治疗，癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，将会严重威胁患者生命！
浸润癌的治疗费用高达6-25万元，甚至更高！浸润癌无论是否发生癌细胞转移均符合重大疾病保险赔付条件
尤其是女性，属于高危群体。
原位癌治愈率
很多人但凡提到“癌”字，就开始恐慌，觉得危在旦夕，命不久矣。原位癌的治愈率比较高，如结肠原位癌的治愈率可达80%到90%，肝脏原位癌的治愈率也不低于50%。
原位癌又名“上皮内上皮癌”，一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者，严格意义上来讲，原位癌不算是癌症。
为什么原位癌不在重疾保障范围之内？
世界卫生组织没有将其列入恶性肿瘤的编码，原位癌的治疗费用不高，通常情况下保险公司都不会将原位癌列入重疾理赔范畴。
二、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病
慢性淋巴细胞白血病的Binet分期：
（一）A期：标准：血和骨髓中淋巴细胞增多,3个区域的淋巴组织肿大;中位存活期>10年.
（二）B期：标准：血和骨髓中淋巴细胞增多,≥3个区域的淋巴组织肿大;中位存活期7年.
（三）C期：标准：除与B期相同外,尚有贫血（Hb：男性120g/L,女性110g/L）或血小板减少（100×109/L）中位存活期2年
生活护理:
Binet标准：按临床和血液学表现（不包括骨髓）.
（1）完全缓解：外周血白细胞10×109/L,淋巴细胞比例60%,淋巴结,肝脾回缩至正常,症状消失.
（2）部分缓解：外周血白细胞和淋巴细胞比例降至治疗前50%以下,淋巴结,肝脾回缩.
（3）无缓解：临床和血液学表现无明显改善
A期就像原位癌一样，比较难发现，一般情况下，一发现是白血病，已经是B期或C期了！所以白血病是保的。
三、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病（淋巴瘤）
AnnArbor临床分期方案现主要用于HD，NHL也参照使用。
Ⅰ期病变仅限于一个淋巴结区（1）或单个结外器官局限受累（1E）。
Ⅱ期病变累及横膈同侧二个或更多的淋巴结区（Ⅱ），或病变局限侵犯淋巴结以外器官及横膈同侧一个以上淋巴结区（ⅡE）。
Ⅲ期横膈上下均有淋巴结病变（Ⅲ），可伴脾累及（ⅢS），结外器官局限受累（ⅢE），或脾与局限性结外器官受累（ⅢSE）。
Ⅳ期一个或多个结外器官受到广泛性或播散性侵犯，伴或不伴淋巴结肿大，如肝或骨髓受累，即使局限性也属Ⅳ期。
各期按全身症状有无分为A、B两组。无症状者为A，有症状者为B.全身症状包括三个方面：①发热38℃以上，连续三天以上，且无感染原因；②6个月内体重减轻10%以上；③盗汗，即入睡后出汗。组织学分型。
四、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
目前，前列腺癌的分期标准最常采用的是2002年AJCC的TNM分期系统
看到这里我想大家心里可能会犯嘀咕，重疾险到底有没有用，还需不需要买吗？以下是我自己的见解，供参考。
不管上面两个栗子也好，重疾险中的恶性肿瘤解读也罢，其实都说到了不理赔的6种情况无一不是病情未发展到严重的阶段，疾病危险性和造成的影响达不到重疾的要求，发现早，治疗及时，花费少，治愈率高。
我们考虑购买重疾的初衷是什么。或许是为未来做打算，减轻因重大疾病给家庭造成经济负担，增加服用高额药物治疗可能性，提高疾病康复的几率。
那么需要注意哪些呢？首先，保障包不包含身故责任；其次，有没有中症或者轻症；第三，可不可以多次赔付（是否含有豁免条款）。最后，也是重要的，那就是搞清楚保障额度和保障内容。
关于重疾险保障内容或者保险条款，如有什么疑问或者问题欢迎咨询。