第1个回答 2022-06-30
文|秋思说财
《财务自由之路》是舍费尔写给成人的理财入门书。他的另一本书《小狗钱钱》是写给儿童的理财启蒙书籍，同样也是适合成年人。
《财务自由之路》的副标题，7年内赚到你的第一个1000万，很吸引人的眼球，实践上是指100万欧元，折合成人民币大约1000万，对于中国读者来说实际上就是7年赚到100万，这样更现实和可行。
这本书是想告诉人们，正确认识金钱，唤醒我们的财富知识，并提供实用的积累财富的技巧，来解决财务问题并最终实现财务自由。
作者博多舍费尔是德国顶级理财大师，被誉为“欧洲巴菲特”。他在16岁时只身到美国闯荡，26岁却陷入财务危机，后来通过学习，转变对金钱观念，采用正确的投资理念和方式，成功摆脱债务危机，达到财务自由。之后开始传播他的金钱理念，《财务自由之路》和《小狗钱钱》全球销量逾千万册。这一点与罗伯特清崎一样，为帮助人们正确认识金钱走上财务自由之路而不遗余力的世界各地宣讲。
《财务自由之路》一书共14章，我认为全书共讲了三个部分的内容。一是正确认识金钱，二是投资理财的实用指南，即如何7年内实现第一个100万，三是关于财务保障、财务安全和财务自由。
由于读书笔记内容比较长，分为三篇文章。这是第二篇实现100万梦想的实用指南。
舍费尔在《财务自由之路》一书中，从第六章至第十一章，在转变金钱观念的基础上，提供了实现积累财富的实用技巧。
根据7年100万的目标，可以按照以下步骤来实现。第一解决债务问题，如果负债累累，那谈什么积累财富。第二是增加收入。第三是储蓄，这是关键的一步，是储蓄而非收入使你变得富有。第四通过复利的奇迹，使让金钱能带来更多的金钱。第五投资原则，要想获得投资高收益，使之产生复利的力量，需要遵循的投资原则。
一、关于债务的最高智慧
在当今社会，每一个人都有债务。日常使用的信用卡，其他还有小到消费债，大到房屋贷款，各种各样的债务。
债务分为明智的债务，如抵押贷款，是以房屋价值为依托的。愚蠢的债务，如消费贷，舍费尔说消费债根本就没有优点，使用消费债是一种非常危险的行为。
因此，对于信用卡我们需要按时还款，避免预期现象。除了房贷之外，要尽量避免消费贷等各种债务。像花呗、借呗、京东白条、微粒贷、有利息的分期付款都是消费贷，属于利用短期借款超前消费的方式。
在面对各种各样商品诱惑，都要问自己，这笔支出真的必要吗？我必须花这笔钱么？要在无法用金钱马上满足这笔消费时，学会延迟满足。
如果你现在陷入债务危机，舍费尔建议遵循50／50原则。比如你每月挣3000元，生活费需要2500元，那么剩下500元。这时候应该用250元来偿还债券，另外250元存起来，千万不要将存下来的钱全部用于支付债务。
战胜债务的最佳方式就是积累财富。你负有多少债务并不重要，现在就开始储蓄。在没有还清债务之前，保持严格的自律。
舍费尔说，以前将自由定义为，能够去做自己想做的事情，而现在对自由的新定义是，自由意味着，自律地期执行计划好的事情。对于这个定义是受到巴比伦人的启示，他们创造了大量财富，他们保持自律，从不去想放贷者借钱。
这里舍费尔讲了一个自己的小故事。为了还清债务，他在汽车司机侧已经没有了门把手，克制住试图花180马克买一个新的门把手的想法，把这180马克按照计划节省下来。为了避免尴尬，他每一次停车，都让汽车的司机侧紧靠墙壁，或者紧邻另一辆车，这样就顺理成章的让大家看到，他只能从副驾驶那边上车了。这样坚持了8个月，不仅积累了第一笔现金储备，还还清了所有债务。
这个事件，给作者树立了极大的自信，让他知道，自律的最好表现据说执行计划好的事情。
总之，一是要坚持不要有消费债，二是目前有了债务不要紧，要紧的是按照正确的方式处理债务。制定债务偿还计划，一边积累财富，一边偿还债务。直至债务全部还清。
也就是说要想实现100万财富梦想，首先是没有消费贷等不合理债务，或者尽快还清消费贷等债务。否则哪来的财富积累之说。
二、增加收入的方式
1.改变对待工作的态度。
你的付出应该多于别人对你的期望。如果你想得到8小时的报酬，你应该工作10小时。这个观点非常与众不同，打破了很多人固有的观点。
舍费尔说，“每个人获得的东西都恰好是他值得的东西。”而不是人们认为的，“我远比我现在获得的东西有价值得多。”如果你“值得”更多，那么早就该获得了。
这里强调的是为了得到更多的报酬，您必须尽可能多的付出，一方面在工作中能体现你的价值，工作做得超出预期，就会让同事和领导对你刮目相看，有了成绩就有了加薪和提升的可能，另一方面不断提升自己的职业能力。把自己的工作看出是自己的事业，不断精进。即使领导看不到你的努力，你也会不断进步，可能会有更好的机会在等待着你。
人不应该被动的想着让别人来加薪，而是应该自己把握主动，通过自己的努力获得主动加薪，也就是你要对你的收入负责。
想想单位中哪些主动承担更多责任，更多任务的人，工作做得出色，是不是薪酬更高。
金钱和机遇并不会应需求而产生，而是应能力而产生。你不会因为自己需要更多的金钱而获得加薪，你只会因为你所拥有的能力而获得加薪。
在工作中要充分展示你的强项，充分发挥你的优势，你的强项和优势往往会为你挣更多的报酬。
以高校为例，科研能力强的老师，尽可能多的去申请高水平科研课题，既有科研经费，又有高水平论文的奖励，薪酬必然比一般老师要高。
而教学能力强的老师，尽可能在教学上发挥优势，成为名师，受欢迎的好老师。还有老师善于带学生进行大学生创新活动，获得全国比赛奖项。同样会获得学校激励计划的奖励，薪酬自然也就提高了。
如果你只是想着等与靠，不主动去承担更多的工作任务，自然就不会有更多的成果，那么除了学校正常的工资，就不会有额外的激励与奖励，薪酬自己不会提升了。还有可能由于懈怠没有完成必要的岗位职能，而被降薪。奖优罚末原则应该在任何单位都是适用的。
2.成为专家。
如果你做所有人都做的事情，那么你也只会拥有所有人都有的东西。如果想在薪酬上更上一层楼，就需要你与众不同。
如果你是一名医生，就把成为名医作为目标，如果你是一名教师，就把成为名师作为目标。成为专家后，你的机会就会来临。
比如秋叶，善于PPT制作，不断学习精进，成为了这方面的专家，出书、讲课、自媒体运营，收入自然水涨船高。
即使不能马上成为专家，也要把它作为目标，不断学习精进，通过不断努力，每天进步多一些，成绩也就不断显现出来，收入也会不断提高。
自己的专长，既可以是在工作领域，也可以在工作领域之外，也就是我们常说的通过兼职来增加收入。
在自媒体迅速发展的今天，很多人都通过自己的专长，比如写作、微信公众号、直播等获得了不错的兼职收入。
3.将精力放在收入丰厚的活动上。
任何事情都遵循二八法则，在增加收入上也是一样。可能你的收入的80%来自于某项工作，要把你的时间花在能够获得丰厚收入的活动之上。
通过分析收入，找出适合你的与众不同的收入丰厚项，把空出来的时间集中用在这些活动上，放弃其他无用的事情。
三、使你变得富有的是储蓄
既花钱又存钱的人，是最满足的人，因为他享受了两者的乐趣。——塞穆尔·约翰逊
没有人能仅仅通过挣很多钱就变得富有。财富产生于你对金钱的留存。
很多人有这样的想法，等我挣到足够多的钱，就会富有起来。然而恰恰想反，随着收入的增加，人们的需要也在不断提高，正好与你的收入匹配。还有收入赶不上需求的增加。挣得多花的也多。所以舍费尔说，不储蓄就只能负债。
舍费尔从前是一个乐观主义者，认为一旦赚了很多钱，一切都会好起来。但是实际证明，这是一个不切实际的希望。如果不去改变自己，什么都不会改变。财富不会主动来到我们身边，我们不必改变现有的金钱观，这样的想法大错特错。
改变就从现在就开始储蓄。
巴菲特在童年起就开始存钱，他存下能省的每一美元，他关心的总是自己在未来拥有的财富。
即使他后来成为世界首富，仍然保持着这个习惯，节俭不乱花钱。节俭肯定不是富裕的唯一原因，但是节俭是一个前提条件，没有这一基础，富裕是没有指望的。
储蓄并不是要节衣缩食，变成葛朗台。储蓄应该看做是支付自己，为自己付钱，给自己发工资。
做法很简单，每月发工资时，先将每月收入的10%存起来，让这10%让你变得安乐富足，其余90%用于其他开支。
你会惊讶的发现，使用收入90%来生活，与之前使用100%相比，其实并没有什么区别。这样你就不会惦记存下来的10%。一般人不会由于少了这10%，而感到生活有什么大的改变。
在加薪或者有年终奖等收入时，每次提取50%放入储蓄存款账户，不断提升你的存款率。
切记每月月初或者发工资时马上支付自己，同时严控花销超标，这是保证储蓄计划不失败的重要手段。
储蓄可能看起来和坚持起来比较难，但是不储蓄给你造成的困难会更多。一旦在你缺钱的时候，金钱才会成为生活中的重要组成部分。可能那个时候就晚了。
四、复利的奇迹
金钱只留给那些了解并遵守资本法则的人。——乔治·塞穆尔·克拉森
使自己的金钱增值的人，会成为一个富有的人。而无视金钱增值规律的人，会再次失去他的金钱。
复利被称为世界上第七大奇迹，比原子弹的力量还大。只不过它需要时间来验证，很多人由于没有这个耐心，因此就可能看不到这个奇迹。
如果想7年实现100万的梦想，只要按照不同的利率水平来坚持储蓄，就可以轻松实现，而且是每一个坚持的人都可以实现的。
假如每月存9000元，年化收益率为8%，7年就可以实现100万的目标。
有的人说收益率8%无法实现，我们降低到6%，每月只需要存9500元，就可以7年实现100万的梦想。
影响复利有三个重要因素，时间、收益率和投入。
在这三个因素中，投入即储蓄是基础，没有投入再高的利润率都没有任何用处。在投入的基础上，就要考虑利润率，利润率高，财富积累的就越快。
关于复利有2个重要法则，72法则和115法则。72法则是计算本金翻倍所需要的时间，115法则是计算本金三倍的法则。公式为72或115除以年收益率的商数。
比如年收益是5％，那用72/5=14.4。也就是约14.4年可以将投资翻番；如果年收益为7%, 用72/7=10.3, 也就是约10.3年投资可以翻一番；如果年收益为10％，用72/10=7.2, 也就是约7.2年投资可以翻一番。
115法则是计算1000元变成3000元的时间，也就是变成3倍的时间。计算方法还是一样，用115/x 就是本金变成3倍要的年份。比如收益是10％，那1000元变成3000元的时间就是115/10=11.5年。
财富的积累需要时间，因此理财有一个尽早法则。
30岁开始，每月存200元，年化收益率12%，在65岁时就有了116万元，金钱给你工作了35年。
45岁开始，每月需要存1200元，年化收益率12%，在65岁时才有116万元，金钱给你工作了20年。就是为了达到到65岁实现116万的目标，需要每月存200元的6倍。
55岁开始，每月需要存4950元，年化收益率12%，在65岁时才有116万元，金钱给你工作了10年。就是为了达到到65岁实现116万的而目标，需要每月存200元的24.75倍。
总结一下，要实现116万的目标，年化收益率12%，你需要：
35年×每月存200元，或者20×每月存1200元，或者10年×4950元。
因此，开始的越早，就越能轻松实现。更为重要的是，要将储蓄的概念教给孩子。从小孩出生就开始每月进行投资200元，等到孩子到了18岁，他就拥有了15万元。如果每月投资500元，等到孩子到了18岁，他就拥有了37万元，可以满足孩子出国留学等教育目标。
如果你不让金钱给你服务，你可能就终身为金钱服务了。
伊索寓言里的“金鹅下蛋”的故事想必是人尽皆知了，农夫因为自己的贪婪，把会下金蛋的鹅给杀了，之后他便再也得不到金蛋了。这个故事告诉后人，不要杀死你的“鹅”。
如果你没有“鹅”或者赚钱本金，那么不管你赚多少钱，你只是一台赚钱机器。
五、投资的原则
舍费尔在第十一章论述了投资者和股民应遵循的原则，这一部分内容我认为应该结合其他投资书籍作为专门的学习，而《财务自由之路》的主要内容是理财入门，告诉人们消除对金钱的偏见，避免消费负债，如何在不改变生活方式下来正确储蓄，怎样大幅提高收入等技巧。这里对投资原则只做简单介绍。
舍费尔共讲了7个原则。
原则一，识别什么时候投资，什么时候投机，原则二，区分债务和投资，原则三，确定资产类型，原则四，有形资产完胜货币资产，原则五，你必须承担风险，原则六，分散投资，原则七，投资者和普通投资者是有区别的。
在这7个原则中，我认为以下3个原则对普通投资者最重要。
我们要明确大多数人都是普通投资者，最大的特点是利用业余时间进行投资。如果想成为真正的投机家，需要不断学习，并花费很多时间在投资上。
1.识别投资和投机。
舍费尔认为只有使自己的金钱显著增加才能叫做投资，否则都是投机。
比如把积攒的钱存入银行，就是投机行为。因为存入银行，金钱并没有显著增加，甚至连通货膨胀都跑不过。还有我们购买用来居住的房子，珠宝、汽车等，都是一种投机行为。投资者是从购买投资产品就开始获得收益，而不是等到你卖掉产品时。你购买的这些财产恰恰只有卖掉时才会有可能获得收益。
一笔投资是从最初开始就会定期获得收益的。只要没有获得收益，那么你就只投入了金钱，但并没有进行投资。投资者能从投资项目中定期获得收益。谁要在转卖时才获得收益，那么他就不是投资者，而是投机者。
在舍费尔看来，股票投资，除了股息之外，你只有在卖掉股票时才能挣到钱。同时你可能盈利，也可能亏本。但是如果购买股息稳妥的股票和基金，排除掉大部分偶然因素。股息，就是定期获得企业的资金支付，也就是收入。以获得股息为目的而持有的股票属于投资。
另外还有两种经典的投资行为，就是投资不动产和创办公司。
从上述论述看， 投资是不容易的，作为一个优秀的投资者，既要投资，也得会投机，两者结合，选择稳定的投资组合，来降低风险，是非常重要的。
2.区分债务和投资
关于债务和投资，实际上《富爸爸穷爸爸》一书，给出了很准确的答案。“资产（看做投资）是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。”
许多人在财务上没有什么积累。不是挣得他少，而是因为花的太多，投资太少。负债越多，投资就越少。
像前面提到的用来居住的房子，珠宝、汽车等都是一种负债，只有在卖掉时超过成本才会有投机收益。
3.分散投资
对于股票、基金、房产等投资，都是高风险产品，为了降低风险，需要进行分散投资。
总之，收入-支出=结余，要想实现100万的财富积累梦想，就要从提高收入，控制支出，来获得更多的结余，通过投资，利用复利的力量，让财富这个雪球越滚越大。