卡神实战秘籍-教你从零开始玩转信用卡（贷记卡）(识卡篇)
识卡篇
第1章信用卡（贷记卡）的外观和功能目前，许多银行只重视发卡，却忽视了用卡教育，甚至几乎没有宣传信用卡（贷记卡）的知识，广大卡民对信用卡（贷记卡）知识的严重缺乏，是促一些卡民成为“卡努”的一个重要原因。 了解信用卡（贷记卡），是成为“卡神”的必经之路。了解信用卡（贷记卡）的全貌若想将自己打造成“卡神”， 用户就要静下心来了解信用卡（贷记卡）的相关知识，弄清楚信用卡（贷记卡）到底为何物，银行如何赚持卡人的钱。
很多人都有信用卡（贷记卡），信用卡（贷记卡）可不是储蓄卡，卡面上除信用卡（贷记卡）外，还有很多很重要的信息，很多无卡支付都要用到这些信息，因此对持卡人来说很重要。可是你对信用卡（贷记卡）卡面信息知道多少呢？
信用卡（贷记卡）多由特只能怪材质制成，卡形各异，制作精美，便于携带。其本身井非货币，但可通过电子计算机网络系统广泛地应用于支付、消费信贷、结算等领域，故信用卡（贷记卡）又被誉为“电子货币”。
信用卡（贷记卡）正面显示发卡行名称及标识、信用卡（贷记卡）组织标识（国际组织标识）、、英文或拼音姓名、启用日期（一股计算到月）、有效日期（一般计算到月）；背面显示有卡片磁条。持卡人签名栏（启用后必须签名）、境内外服务热线电话、末4位号码或全部（防止被冒用），信用卡（贷记卡）安全码（在信用卡（贷记卡）背面的签名栏上，紧跟在末4位号码后的3位数字。用于电视、电话机网络交易等）。
001 大多数人钱包里都会有张“这个月爽了，不管下个月哭”的信用卡（贷记卡），每张卡上都会有一串16位的，这串数字是独一无二的， 银行“只认数字不认脸”，这串数字当然不会是随机摇号给持卡人的，它们有自己的规律。
信用卡（贷记卡）都有自己的一一卡上排列的16位数字（运通卡为15位、大莱卡为14位），是收款或付款的认证条码。
信用卡（贷记卡）BIN现在，信用卡（贷记卡）的国际标准是16位，前6位是信用卡（贷记卡）的BIN，由国际卡组织分配。信用卡（贷记卡）BIN指的是发卡行识别码，英文全称是Bank dinifiation Number，缩写为BIN， 用来表示发卡银行或机构。（1）9字头BIN号。根据国际标准化组织的ISO/IEC7812文件规定，9字头BIN号由一国国内的标准组织分配，不适用于全球通用。（2）6字头BIN号。2002年10月底，中国银联代表各家发卡机构向ISO机构申请了800个国际和国内通用的6字头BIN号。银联标准卡是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有唯一的“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡 BIN是“62”字头的分配的BIN范是：622126——622925。
专家提醒：
一些成员机构使用独立向国际标准化组织 （ISO） 申请的发行的银行卡，卡面带有唯一的“银联”标识，经检测符合中国银联的业务、技水标准，并经过与中国银联签署协议，也纳入银联标准卡管理
（3）3字头BIN号，3开头是日本JCB和美国American Express. JCB （英文全为Japan Credit Bureau,中文称吉士美卡，或称日财卡）为日本三和银行，日本信贩银行、三井银行，协和银行、大和银行等企业在1961年成立的信用卡（贷记卡）组织。美国运通公（AmericanExpress）
是国际上最大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司，在信用卡（贷记卡），旅行支票、旅游、财务计划及国际银行业占领先地位，是在反映美国经济的道琼斯工业指数30家公司中唯一的服务性公司。
（4）4字头BIN号，BIN首位为4的是VISA卡，VISA又译为维萨、维信，是一个信用卡（贷记卡）品牌，由位于美国加利福尼亚州圣弗朗西斯科市的VISA国际组织负责经营和管理。VISA 是全球支付技术公司，连接着全世界200多个国家和地区的消费者、企业、金融机构和政府，促进人们更方便地使用数字货币，代替现金或支票。
专家提醒
VISA的各种创断，为持卡人供应更多支付选择，包括用于即时支付的借记卡，提前支付的预付费卡或事后支付的信用卡（贷记卡）等产品。另外， VISA在不同的市场还可以供应特殊定制的解决方案，以满足各种规模的企业和政府机构的特殊要求。
（5）5字头BIN号。5开头是国际品牌MasterCard （万事达卡），是万事达卡国际组织于20世纪50年代末至60年代初创立的一种国际通行的信用卡（贷记卡）体系。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。
专家提醒
目前国际上有6大信用卡（贷记卡）品牌，分别是威士国际组织（VisA InternationaL）， 万事达卡国际组织（MasterCard lnternational）。 美国运通国际股份有限公司（ America Express）， 中国银联股份有限公司（China unionPay）， 大莱信用卡（贷记卡）有限公司（Diners Club）以及JCB日本国际信用卡（贷记卡）公司。
2.区域信息
信用卡（贷记卡）的第7——第15位为各行根据自己需要按照地区归属分配的，下面以建设银行的VISA卡为例，介绍其中的含义。
（1）第7 ——9位： 010——034为总行规定的地区信用卡（贷记卡）发卡的区间号，超出此区间的为异地卡。
（2）第10位： 0—— 8表示个人卡，9表示单位卡。
（3）第11——13位： 为发卡顺序号。
（4）第14位： 0为主卡，1——9表示附属卡，
（5）第15位：表示领用该信用卡（贷记卡）张数，
3.校验位
信用卡（贷记卡）号经常需要被输入、扫描、传输和调取，这些过程都有出错的可能，所以最后一位作为校对（检查数字）。
普通的16位数字信用卡（贷记卡）号，前15位是发卡行定的。最后一位是通过前 15位用某种算法算出来的。这个算法是由IBM的工程师Hans Peter luhn在1954年发明的。当时被申请为专利，现在已经公开，进入公共知识领域，成为国际标准组织的一项标准： ISO/IEC 7811-1。
专家提醒
很明显，就靠一个数字，是不能保证检测到所有的错误（命中的可能性是1/10），但 Luhn算法非常智能，它能检测到任何一位的错误（输错一个数字）。比加， 把上面这个的9和6互换，它就能检测到。这些都是人们输人时候经常犯的错误，所以，校对码还是起到了不小的作用
因此，持卡人最好把自已常用的信用卡（贷记卡）记下来，放在身边，以备紧急情况下使用，。如果你知道，挂失的过程就简便了不少，比如通过电话服务热线的一级菜单我可以直接进入挂失服务的银行，不用听长长的音乐等着接人工客服，自已操作就能办好挂失。
002银行标志
1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡（贷记卡）。1965年，发展信用卡（贷记卡）略具规模的美国商业银行开始拓展全国性业务，1966 年并授权其商标给其他家银行，发行一种有蓝、白、金三色带图案的Bank Americard，至此，信用卡（贷记卡）银行标志便诞生了。
专家提醒
中国银行行标于1986 年经中国银行总行就准正式使用。中国银行Logo行标从总体上看是古钱形状代表银行，“中”字代表中国： 外圆表明中国银行是面向全球的国际性大银行。
怎样玩转信用卡
明智使用信用卡
手上好多张信用卡，但你知道信用卡要“怎么用”最聪明吗？信用卡业者提供十大用卡聪明招数，供大家参考。
■ 二个月至少刷一次卡
这是什么怪招？很简单，因为目前大部分发卡银行几乎都采取持卡人“不消费、不借钱”，银行就“不寄帐单”的原则。少部分银行是当月不消费，就不寄帐单，大部分银行都比较“厚道”，两个月不消费才不寄帐单。你或许会奇怪，发卡银行花那么多银子，每个月寄一堆广告信函给你，为什么寄个“帐单”这么节省？对发卡银行来说，卡量越大、邮寄成本越庞大，如果客户信用卡帐上没有消费金额、循环余额或多缴的金额，银行基本上，没有道理发“通知”给你。但很多银行针对信用卡相关权益措施的改变，都是印在帐单上，因此，如果持卡人想保持畅通的发卡银行资讯，记得偶而还是要刷一下信用卡。
■ 尽量拉长“免息期间”
每张信用卡都有一个“结帐日”（或称关帐日，帐单上有印），从结帐日到当期卡款“缴纳截止日”大概18天左右。上海商银襄理黄昭熹说，对交易族的持卡人来说，免息期间拉越长、资金成本就越低，而要拉长免息期间，就是在结帐日后的隔天起用这张卡消费。假设卡片在1月5日结帐，1月23日缴款截止日，如果你在1月6日消费，将在2月5日才结帐，因此这笔帐款可以延后到2月23日才缴，免息期间达48天。但如果你在1月3日或4日，拿这张卡消费，免息期间仅20多天左右。
■ 借钱卡消费卡分开
信用卡有“循环族”及“交易族”（只刷不借）之分，多半循环族会拿很多张信用卡，而且几乎每张卡都拿去借钱。黄昭熹说，循环族持卡人最好保留1张不借钱的卡片，做平日刷卡消费用途，如果每卡都借钱，等于一般小额支出也可能要用到高达20％的利率来算利息，非常不划算。
■ 网路实体 用卡分开
目前网路消费购物盛行，不少家银行也针对网路购物，推出所谓的“虚拟信用卡”，就是提供一组供消费者在网路卡上使用，这种网路信用卡信用额度多半较低，且有较完整的风险管理机制。台新银行消费金融顾问陈俊仁说，不管有没有虚拟信用卡，常在网路上刷卡的消费者，最好准备1张信用额度较低的信用卡，或者请银行调降额度，以避免网路刷卡环境不安全时，信用额度被大笔盗刷。
■ 不预借别申请密码
许多银行针对信用卡预借现金密码发放，都改为采取“承认制”，就是持卡人有需要、银行才提供密码。如果你自忖没有借钱需求，就不用申请密码，若申请预借现金密码后管理不善，反而会让他人有盗刷预借的可趁之机，而预借现金损失并不在信用卡“失卡零风险”或“失卡有限风险”保障范围内，持卡人必须自行负责任。
■ 代缴费用集中一张卡
现在大部分信用卡都可以代缴电费、水费、电话费、大哥大话费等。陈俊仁建议，如果要让帐户管理更轻松，持卡人可以将公共事业或电讯费用的代缴转帐，全部集中在1张卡片上，这样做，每个月1份信用卡帐单就可以对自己的支出，一目了然。
■ 自动扣缴 注意存款
为了方便，用帐户自动扣缴信用卡帐款，是大多数人认为最轻松的缴费方式。但要注意，假设1月10日是帐单的缴款截止日，发卡银行会在1月10日0时0分，电脑就自动扣款，而不是一般认为的，当天下午3时30分，银行营业时间截止前才来扣款。因此，如果发觉帐户金额不够，最好前几天就把钱补足，免得银行当天扣不到钱，把持卡人归类到“迟缴”名单中，下个月可能还要扣一笔违约金。
■ 定期销毁签帐单
信用卡签帐单上面有、卡片有效期限、特约商店授权码，还有你的签名。有这么1张签帐单，不法份子就可以做出1张伪卡，所以每个月收到信用卡帐单对完帐后，签帐单就可以作废。有一位信用卡公司总经理每个月定期用“碎纸机”销毁签帐单，他的名言是，一定要把签帐单“碎掉”，才能安心入睡。
■ 善用免付费电话
目前各银行都有专设的信用卡客户服务中心。电话服务中心可以临时调高信用额度、补寄帐单、解决签帐疑难杂症等基本功能。最好记住自己发卡银行的0800免付费电话，并且善用自己的“第一次权力”，例如首次被罚违约金、被不慎计入循环息时，只要信用良好且有正当理由，例如出国、错过缴款时间，都可以跟银行讨价还价一下，大部分发卡银行都不会“为难”持卡人的第一次。
■ 至少跟三家银行来往
持卡人常埋怨卡片太多，其实现代人拿3、4张卡，并不算多。陈俊仁说，如果你长期与至少3家银行保持良好的往来，你的“信用状况”会比只拿一张卡的持卡人“还值钱”，也就是，与多家银行来往，虽然信用会膨胀，但善于维持，信用状况也是“倍数”成长。
如何利用信用卡赚钱
第一 开卡赚礼品，礼品来赚钱
现在竞争的厉害，所以好多都送礼品，再说现在你不激活，是不用缴费的，这是个不错的选择！
有的客官可能问，好多礼品我用不到，哪有什么关系，来淘宝上卖掉啊！！
注意： 为避免意外，不用的多余的卡，即使没有激活，也要记得退掉!
路边摊办卡的时候，注意小心，以防是黑摊！
当然你若提供的是不真实的信息，那就例外了，以上两点注意可以不管，但记住，俺不是教你诈，哈哈！
第二 无息贷款----利用好账单日和还款日
这一点是信用卡的本质，一定要利用好啊，关于账单日和还款日，我这里就不作仔细说明了，大家一搜就知，我这里具体分析下怎么用：
1、淘宝购物：
有商家提供信用卡的，如要网购的话，能用信用卡就用信用卡，特别是账单日刚过，哇，那是绝佳时机！
2、信用贷款：
这里说的当然不是，刷信用，刷信用你若合理的能刷那是你的本事，不过现在监管的厉害了，特别是小心不要被恶意的耍信用商家欺骗！
我这里说合法的,如你的信用卡额度是5万，你有两张甚至3张卡，就按两张吧，其他原理相同：
一张账单日27日，比如还款日为下月7日；另一张，账单日为15日，还款日25日：那么27日~14日消费的话，用第一张卡，15日~26日消费用第二张卡，这么你就获得了很大的免息期。
有的类似按揭的大件东西，可以刷卡，记住看这样的产品是要问清有没有手续费，有的虽然说可以分期，其实含着一部分手续费，已暗地加给你了！！
3、钱生钱-投资：
有人说我消费不多，那信用贷款对我无用了吧！大错而特错，比方说你刚结婚，需要配置家具，总花费需50000元，你可以刷卡啊，然后把你手头的钱拿去投资，比方说有人要进行商业票据贴现，就一个月到期，利率5%，那么你不是凭空又赚了2500元。
或者是你看到一个稍纵即逝的机会，而你刚好这闲置下来的5万，那么你就能成功把握了，收益又是多少呢？
当然有的客官可能说，哪有那么多的好事。是，好事不是每天都有的，但他是每天都可能有的，关键是我们能发否现，而发现了能否有利的把握住，想把握手头的资源如5万的现金当时有没有。
4、 积分换礼品：
你若用的好了，积分肯定不少，而这些积分是能换的礼品的啊，这也能给你获得好处的，可以卖掉啊！
5、存款生息：
看到这个标题，很多人可能迷惑了，信用卡存款生息，说错了吧，没错！！
这是我用的最多的地方哈！
存款生息我来解释下：
先说存款----我这里的存款，是指大家日常手头的现金类资产，根据正常情况，我们手头需要准备一部分应急款或备用金等日常生活的钱，这个钱的总数合理的数额为能应付我们3~6个月的正常开支即可，其余的我们该投资的投资，该做什么的做什么，否则放在那里是浪费，不但浪费还贬值！
而对于这部分资金，大多数人做的的是存在银行卡里，但你知道你存在银行卡里的利息是多少吗，少的可怜，那我们怎么办，这就是生息了：
生息：你存在银行卡里当然可以生息，但这个生息生的可怜，那么怎么办呢？？
用这部分钱去买货币市场基金。货币市场基金的流动性等同于现金，如你要用钱，今天申请，明天就能拿到钱了，基本不耽误你的使用，而其利息比你存在银行里打多了，他相当于3个月的定期存款，怎么样，合算吧！
而货币市场基金不同于一般基金，是没有任何费用的，像赎回费什么的都没有，而他又跟一般基金具有特殊的联系，被称为基金的避风港，因在市场不好的时候可以转换为货币市场基金，利好的时候可以在进入市场！
怎么玩转信用卡
我是资深信用卡用户，我的过来人经验来说，玩转信用卡主要是有以下几点:第一，获取高额度，便于，如果你能优质用卡，不管你自身有没有钱，都能得到高额度！第二，获得生活便利，信用卡跟很多商户有合作的，刷卡可以省钱，还能得到优惠券之类！第三，信用卡有很多刷卡活动，你可以参加，其实也不会刷太多钱(我做过一次活动，刷了100多，得到苹果无线耳机。卖了800多)
如何玩转信用卡？有何诀窍？
如今，虽然办理信用卡的人越来越多，但是其实很多卡友都还只是处于刚入门的状态，这个时候信用卡的使用技巧就很重要了，下面就给大家说说在新的一年如何玩转信用卡？有何诀窍？
如何玩转信用卡？
1、微信绑定信用卡，账单额度随时查
大家在拿到信用卡的第一时间就可以用微信对信用卡进行绑定，主要是为了安全放心。因为有些快捷支付的小额账单是没有短信提示的，这就很容易造成账实不符的不良后果，所以将信用卡关联微信，这样不但账单、额度可以随时查，就连的优惠活动也可以第一时间知道。
2、刷卡消费必记账，资金去向不迷茫
最初在是否办理信用卡的这个问题上我纠结了很久，怕信用卡账单来了却怎么也想不起来这些钱是怎么花的、什么时间花的、买了哪些东西。后来想想，信用卡是把双刃剑，只要理性消费是可以利大于弊的，于是果断加入了信用卡大军的行列，可是只有理性消费是不够的，毕竟有时候刷卡商户信息跟实际还是有出入，为了让信用卡更好地为我所用，想到了刷卡记账的办法，像使用现金那样逢刷卡必记账，这样拿到对账单后跟自己的账目一核对，所有支出一目了然。
3、提前一天还卡债，银行省心我安心
跟很多信用卡达人习惯的“当日还款”不同，我的习惯是在还款日的前一天进行还款，毕竟到账时间是我们不能保证的，万一统存在什么故障，导致还款不及时，滞纳金和利息也是一笔不少的开支。我不愿意承担这种风险，所以都是提前一天还卡债，为的就是银行省心我也安心。
4、算好积分兑换账，消费理财两不误
使用信用卡消费除可以享受几十天的免息期之外，最大的好处就是积分兑换和消费折扣。从这一点来看，信用卡还是省钱利器呢。在这里提醒大家记得时常查询一下积分有效期，在有效期内把积分兑换成实物，就能真正做到消费理财两不误。
5、刷卡就是刷信用，时刻牢记不放松
由于信用卡是先消费后还款，所以有一些胆大心细的信用卡达人，开始用信用卡在各类网贷网站投资，等投资到期后再用预期年化预期收益还款。不过可别忘了，这是在拿你的信用和逾期还款作为前提冒险的。所以在用信用卡充值网贷这个问题上，的态度是不熟不做，除非你的经济实力非常雄厚，有其他的余钱作为信用卡还款的坚强后盾，否则千万不要轻易尝试。
如何玩转信用卡
第一：刷出年费
信用卡看似复杂，但是费用主要包含两部分：一是年费，二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策，我们可以刷出年费，比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。
第二：关联账户，两卡走天下
虽然我们需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额，就可以免除我们承担透支利息的风险了。
第三：精打细算免息还款期
信用卡的特点就是先消费后还款，不同银行的免息还款期略有不同，少则20天，长的可以达到56天。在实际操作过程中，就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如信用卡的记账日是每月的5日，还款日是30日，那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费，在30日的时候，就需要还上次记账日的金额，否则就需要支付透支利息。假如实际消费日是本月的6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期；如果消费是在当月5日，那免息还款期就只有25天，消费差一天，免息还款期却相差了29天。
所以说，最好是在记账日的第二天开始消费。精选消费日，可以使我们额外多一个月的时间来使用这笔透支资金。
第四：巧用善用促销联名卡
现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜。
第五：金卡、白金卡，尽显身份之余享实惠。
不同信用卡级别，体现的身份也有不同。银行都推出金卡、白金卡贵宾服务，让持卡人享受许多特殊的礼遇，比如银行VIP服务、机场贵宾厅、高尔夫免费场次、体检免费，充分体现贵宾身份。
第六：分期付款，免息贷款
在大宗商品交易的时候，比如汽车和家用电器等，通过信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服务，甚至有些还可以全免手续费和利息，我们可以充分利用这些活动，白白赚取货币的时间价值。
第七：透支取现尽量少用
大多信用卡提供的现金透支提款功能，相当于给我们增加了临时紧急备用金，但需要我们支付手续费，而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以一般情况下要谨慎使用，避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱，也尽量存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。
第八：妥善保管，谨慎使用
领到信用卡后，应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候，也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡，一定要留在现场，致电银行服务中心寻求帮助，在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。
现在的信用卡越来越多，接到任何提示欠款的电话或短信，千万不要回拨电话，而应该向银行的服务热线电话查询，避免给不法分子可乘之机。
END
注意事项
理性消费，不被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑。按时还款，牢记自己信用卡的账单日和还款日，在免息还款日内按时全额还款。 不要将大笔资金存在信用卡中，不仅不能产生任何利息，而且刷卡消费涉及的金额实际是自己从现有资金中支付的，无法享受信用卡带来的先消费后还款的利益。