信用卡逾期后，如何与银行协商个性化分期还款，是许多网友关心的问题。在信用卡逾期后，银行可能会取消持卡人的账单分期还款和最低还款资格，要求持卡人一次性全额偿还所欠金额。在这种情况下，如果持卡人无力偿还，如何协商呢？
首先，我们需要了解什么是停息挂账。停息挂账，即个性化分期还款，是指信用卡持卡人在逾期后，与银行重新达成协议，将信用卡的固定额度、临时额度以及备用金进行债务重组，重新分期还款，每月按时还款的一种方式。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
在协商还款前，你需要了解自己的负债情况，包括哪家银行、欠款多少、逾期多久；评估自己的收入，确定未来每月可还款金额；制定还款计划，确定还款的轻重缓急。
协商前，你需要知道的一些基本常识包括：逾期时间越短，协商难度越大；不同银行的政策不同，四大行难度较大，商业银行相对容易；协商人员包括信用卡中心客服、内部催收和外部催收，其中外部催收大部分没有协商权限。
接下来是协商流程及话术。首先，致电银行客服中心，注意不要打错电话，不要相信第三方催收的任何承诺。其次，说明逾期原因，如失业、生病等。然后，让客服给出意见或引导客服说出可以个性化分期这个业务。如果客服拒绝你，你需要知道银行的客服为什么会拒绝你，以便找到解决问题的方法。
如果客服同意协商，你需要继续和客服沟通，表明自己的还款意愿，并提供合适的还款方案。你需要明确还款金额，根据实际情况来说，不要夸大。同时，让客服帮你申请利息、违约金分期，或减免利息、违约金。
如果客服同意个性化分期，你需要知道如何将有息分期转化为停息分期。你可以告诉客服，除了欠银行的钱以外，你还欠其他银行的债务，你想优先处理银行的债务，但银行的利息和违约金太高，你无法一次性还清。你可以请求银行帮你申请利息、违约金减免，以便你慢慢还本金。
如果银行不同意减免利息、违约金，你可以告诉银行，你只能先还其他银行的债务，再努力多找几份兼职，最后再还银行的钱。如果银行还是不同意，你可以投诉或强制分期。
如果上述操作都无法成功，你可以寻求专业机构的帮助。专业机构与银行的沟通方式更合法合规，且有一定的专业知识和经验，协商效率高，成功率也相对较高。
停息挂账的好处包括停止罚息违约金增长、拉长还款周期、停止催收、避免起诉等。但你需要注意，协商的前提是你已经逾期，征信受损是必然的；欠款未还清前，信用卡是不能使用的；停息挂账后，一定要按时还款，否则协议将作废，罚息、催收、起诉会接踵而来。
各大银行的政策不同，每月都有变化，趁着政策好，趁早协商比较好。例如，招商银行可以分期6-48期，停息分期，没有减免，停止催收；浦发银行的政策较好，大概率免息，期数也能做得比较长；民生银行分期基本都能办理，但需要首付，有分期手续费；中信银行需要首付5%-10%，剩余欠款停息分期；广发银行部分客户会有减免，看实际情况，现在分期部分需要手续费；建设银行分期会有一定的利息；农业银行协商比较困难，分期时间比较短，有一定的利息；光大银行6月份政策变化较大，需要逾期6期以上才能停息分期；交通银行政策最好，分的期限比较长；兴业银行最近处理速度慢，需要还首付款；华夏银行方案一般，12-60期免息；工商银行处理速度比较慢，分期期数比较短；平安银行政策比较好，减免力度和期数都还可以。
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