一、理赔门槛高：免赔额2万以上
相信大家都看过惠民保的宣传页面，大多数都写着最高能报销几百万，看起来非常给力对不对？
但其实惠民保的报销门槛很高，免赔额大多为 2 万，而且每项保障单独计算，也就是说：
我们生病住院，医保目录内的住院医疗费，用医保报销后，自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。医保目录外的费用还要重新扣除 2 万免赔额。
而根据国家医保局发布的《2020 统计公报》，全国职工医保次均住院费用为 12657 元。也就是说，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。
所以直白点说吧，如果不是大病，几乎不可能用上惠民保；只有生了严重的大病，才有机会用到，而且它只能报销一部分钱。
而百万医疗险的免赔额就只有 1 万左右，会比惠民保更实用，特别是对于年轻人，买百万医疗和惠民保的钱差不了多少，所以建议优先买百万医疗险。
二、保障不全面
很多人想着靠惠民保，就可以彻底弥补医保的不足，但是大多数惠民保的保障并不全面。
首先是报销范围非常有限，一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销 50%~80%。
我们知道，住院费一般分为 2 部分：
社保内：医保报销后，就差不多了；
社保外：一旦生大病，最大的开支就是社保外的部分，尤其是「自费药、进口药」。
当然，很多惠民保也在宣传说，自己能保社保外的抗癌特效药，但你仔细看一下条款，就知道大多只能报十几、二十种，报销比例也有限，并不能覆盖所有的高发重疾...
以帝都的惠民保（北京普惠健康保）为例，虽然已经能报销 108 种特效药了，且大多属于高价抗癌药，但是这类药品费用最高只能报销 60%，剩下的只能自费。
整体看下来，惠民保的保障十分有限，单靠它来解决大病医疗费的问题，是不够的，接着来看续保的问题。
三、不保证续保
惠民保的产品宣传页面上，不会写到的最大问题就是：不保证续保！
这点可能很多人都不知情，直接一点说就是：
咱们今年买了惠民保，不能保证第二年它会不会涨价、甚至是停售，也就不能保证第二年，能不能继续享受它的保障。
如果保险公司明年不想卖了，那我们一点办法都没有，到时候生病的医疗费，就只能自己掏...
▎小结：
听到这里，可能有人会问了：你上面说了惠民保这么多缺点，那是不是完全没必要买了呢？
并不是啊！其实，惠民保也有其它医疗险没有的优点，比如：
价格便宜：有的地方最低几十块钱，就能买到上百万的保额；
不限年龄：哪怕是八九十岁也能买，对高龄老年人很友好；
不限职业：比如警察、消防员等高危职业人士也能买；
健康要求宽松：大部分城市推出的惠民保，之前得过癌症也能买。
因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保真的就是为数不多的保障了。
但如果你和家人还年轻，身体健康，惠民保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险。
毕竟百万医疗险不管是保障还是稳定性，都要比惠民保好，生病住院了，用医保报销完，只要花的钱超过了 1 万块的部分，剩余的医疗费，百万医疗险基本可以 100% 报销！另外，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，还能帮我们垫付医疗费，非常实用！
目前在售产品中，像太平洋蓝医保·长期医疗险就是热门的百万医疗险之一，身体健康、年纪 65 岁及以下的可以考虑这款。它最大优势就是能保证 20 年续保，这 20 年内无论是有健康变化还是理赔过，都不影响续保。
它不像惠民保只能交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定，下面我们就来看这种保障更好的医疗险测评。
四、市场第一梯队医疗险对比测评
下面是我特地花了一周时间、总共测评 682 款医疗险，最后才整理出的精华表格，你可以放心入，都是市场上名列前茅的产品：
直接说结论：
如果你追求保障全面，年纪 55 岁以下：可以买太平洋的王牌产品蓝医保，平安的长相安，以及人保寿险的金医保，都是相当不错的选择，二三十岁的年轻人买仅两三百块钱！
蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
这三款都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销：
蓝医保的优势在于免责条款更友好；平安的长相安最高 70 岁也能买；金医保则是重疾医疗 0 免赔，各有优势，大家按需选择。
如果要给年纪 55 岁以上的父母买，那就优先考虑金医保或好医保（20 年）。这个年龄段投保不用主动体检及人工核保，而且两款产品对身体要求也相对宽松。
金医保人保寿险?医疗险保证续保20年家庭投保优惠 查看测评
还有个好消息，医享无忧惠享版已经放宽了投保年龄，目前个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保。这款产品能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，大家可以试试核保。
医享无忧（惠享版）瑞华健康?医疗险保证续保5年最高65岁可投保 查看测评
如果父母年纪偏高，或者身体已经不太好了，买不到百万医疗险了，目前市面上也有比惠民保更好的防癌医疗险，癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障还是挺不错的。
你可以直接买金医保 1 号 Pro?防癌医疗险（升级版） ，终身保证续保，最高 75 岁都能买，可报销二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用，首年会赠送质子重离子医疗的附加保障；
金医保1号Pro人保寿险?医疗险终身保证续保可保外购药 查看测评
它还可以附加最近大热的?CAR-T 疗法保障，保额 200 万，按需选择就行。
五、写在最后
今天发这篇内容，并不是为了贬低惠民保，只是想告诉大家，千万不要因为某个产品它有噱头，就盲目跟风去买。
要是想将来能顺利拿到理赔款，你最好要提前了解清楚保障的优缺点，才能买到最适合自己的产品，在关键时候真正起到大作用。
惠民保虽然自身有很多不足，比如免赔额高、报销比例低，但它至少让买不了保险的人不至于裸奔。
我们也很期待惠民保能一直发展下去，给普通收入的家庭提供更好的保障。