学霸说保险，专注保险测评！在购买智胜人生这款万能险前，先份高性价比的万能险产品表：《十大值得买的热门万能险种草给你！》
智胜人生是平安的一款非常有名的万能险。这款保险虽然已经停售了，但是，在网上还是可以经常看见它的身影。下面我就给大家说一说这款保险。
智胜人生的产品形态是万能寿险+附加重疾险、一年期的意外医疗、意外伤害保险，健享人生住院医疗等。保障内容看起来似乎还是挺全面的，这款保险真这么好吗？你往下看。
先看看这款保险的主险是怎样的。主要特点是给你配置了一个万能账户，它会给予你一定的利息，具体的利息是不确定的，要根据保险公司的经营情况来看，但保底1.75%。什么概念呢，余额宝现在利率是2.0%左右。
而且并不是你交的保费都可以复利增长，得在扣完了初始费用和保障成本后，才是可以复利增长的部分。
初始费用和保障成本的扣款规则是什么，这个我在这款产品的测评原文里有详细的说明了，有兴趣的可以看看：《平安的【智胜人生】为什么遭到众人吐槽？》
在重疾病种上这款产品是没什么太大问题的，但它的保障内容是真不怎么样，只赔一次，还没有轻症保障。重点还是提前给付型的重疾险。在理赔了重疾的保险金以后，你的总保额是会被抵扣掉的。 比如终身寿险总保额20万， 重疾的保额是10万，当你理赔了重疾后，寿险保额也只剩10万。
更加令人捉摸不透的是，只有乘坐客运公共交通工具发生的意外才是这款保险保的交通意外。假如发生意外时开的是小车，想找保险公司理赔，对不起，不在保障范围内。不信你看：（看下图）
到了这里，你也知道这款产品的保险力度很弱的，已经购买了的朋友，建议你买多一份重疾险和百万医疗险做补充，因为这款万能险并不是真的面面俱到。这里有一些比较值得买的重疾险产品，《十大值得买的热门重疾险大盘点！》建议收藏
以上就是我对该问题的全部回答，希望对你有帮助。
望采纳！
温馨提示：答案为网友推荐，仅供参考
第1个回答 2011-08-08
中国平安的智胜人生是一款以寿险为主的万能险，是平安的一款热门保险。它究竟值不值得买呢？
买保险前仔细阅读下面的攻略，可以让你少花几万块冤枉钱：《保险怎么买?这些套路一定要避开 》
智胜人生万能险缺点主要体现在三个方面；
一是万能账户结算利率不确定，毕竟它是根据个人账户的投资情况而定的，有可能多，有可能少；
二是无保费豁免功能，一旦投保人或被保险人出险，既要花钱治疗，又要缴纳保费，压力更大；
三是缴费有限制，平安人寿规定，消费者投保智胜人生万能险时，最少交满10年保费，且期交保费不得少于4000元。
不过，智胜人生万能险有弊也有利，它也有很多优点，如交费灵活，交满10年后可以缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保险费；
可选择或变更相对应的“基本保额”，满足人们侧重保障或侧重投资的不同需求；
客户可以随时领取保单价值金额，可以作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等；
每年均按照条款的有关规定支付期交保险费，持续5年奖励总保费1%，持续10年再次奖励总保费1%，持续20年奖励1.5%持续交费特别奖励。
买保险前仔细阅读下面的攻略，可以让你少花几万块冤枉钱：《保险怎么买?这些套路一定要避开 》
智胜人生万能险缺点主要体现在三个方面；
一是万能账户结算利率不确定，毕竟它是根据个人账户的投资情况而定的，有可能多，有可能少；
二是无保费豁免功能，一旦投保人或被保险人出险，既要花钱治疗，又要缴纳保费，压力更大；
三是缴费有限制，平安人寿规定，消费者投保智胜人生万能险时，最少交满10年保费，且期交保费不得少于4000元。
不过，智胜人生万能险有弊也有利，它也有很多优点，如交费灵活，交满10年后可以缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保险费；
可选择或变更相对应的“基本保额”，满足人们侧重保障或侧重投资的不同需求；
客户可以随时领取保单价值金额，可以作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等；
每年均按照条款的有关规定支付期交保险费，持续5年奖励总保费1%，持续10年再次奖励总保费1%，持续20年奖励1.5%持续交费特别奖励。
第2个回答 推荐于2017-09-09
是这样的 如果你保15万 当平安赔付你10万的时候 你的保险还有效 只不过保额自动降低到5W 而已 而且重疾部分好像就不能用了 只能等死亡了
我感觉这个万能险不合适 给你解释一下 你看看如果合适就上 不合适的话 可以打电话给客服咨询 不要咨询保险业务员
同时多说一句，他所给你看的计划书中，所谓的返还多少钱，那些钱是累计的，不是每次返那么多。当你第一次取过后，后面的就非常少了。
我给你解释一下万能保险是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的，二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险，我看过他的条款，所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年 全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年 全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。
如果买这款保险，看重的是，10万元的重大疾病保障呢？
我感觉这款保险的重疾不好。
我给你分析一下。
这款保险所保的重疾应该是男性28种大病和女性30种大病。
这里有一个问题，什么是大病。
大病是社保里所规定疾病的种类。但是否这款保险里规定的和社保规定的一致呢？
不一致。这里偷换概念了。
偷换概念主要有三个方面。
第一方面，社保的大病是根据时间的推移及医疗技术的进步不管变化的。而商业保险不是。
商业保险的大病是不动的。
例如：天花，这在刚解放的时候简直就是不治之症，但现在呢？根本不算事。
所以你怎么知道现在的大病在20年后是否还叫这个名字，或者会不会出现新的病种了呢？
因此，一成不变的合同，不适合现在的时代发展了。
今天你保心脏病，也许明天医疗技术进步，就不叫心脏病了，而是叫其他的名字，那保险公司是不赔的；今天你感觉癌症很可怕，也许明天癌症跟感冒发烧一样常见，容易治愈了，那保险公司依然不赔；今天没有的病种，明天可能会列入医保大病体系，但保险合同是不给添加的。
第二方面，广义解释，狭义理赔。
比如大病中有这么一项，是心脏病。
按通常解释，只要因心脏出现问题，都应该属于心脏病范围，应该理赔。
但希望你看看他的合同条款，经常是心脏病（心肌梗塞等）这么写。那么这是什么意思呢？
就是说只保你心脏病中心肌梗塞这一项。
心肌梗塞在心脏病中的比例不足5%，而且一旦发病立刻OVER。如果不OVER，就很难认定。
所以大病等于保死，一直在民间有这样的流传，是不无道理的。
其他疾病也一样。这就是为什么保险业务员让你填投保单，而不给你合同看的原因了。
第三，要求过程，忽视结果
可能你一看不明白是什么意思。我给你解释一下。
保险有两种形式，一种是保结果，如航空险。只要坠机，不管你是在坠机是摔死的，还是吓死的，还是坠机后没死，但被火烧死的，或者被抢救出来了，但抢救无效死亡，他都要理赔。这叫保结果。
而大病险是保过程。
至于你得了癌症是否他就要理赔呢，不是。
你必须符合医疗上的癌症要素才进行理赔。比如癌细胞的位置，扩散程度，就诊医院，医生结论，是否化疗等等。缺一不可。
这是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。
如果你不是学法律或者学医的，最好找专业人看看条款再说。本回答被提问者采纳
我感觉这个万能险不合适 给你解释一下 你看看如果合适就上 不合适的话 可以打电话给客服咨询 不要咨询保险业务员
同时多说一句，他所给你看的计划书中，所谓的返还多少钱，那些钱是累计的，不是每次返那么多。当你第一次取过后，后面的就非常少了。
我给你解释一下万能保险是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的，二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险，我看过他的条款，所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年 全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年 全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。
如果买这款保险，看重的是，10万元的重大疾病保障呢？
我感觉这款保险的重疾不好。
我给你分析一下。
这款保险所保的重疾应该是男性28种大病和女性30种大病。
这里有一个问题，什么是大病。
大病是社保里所规定疾病的种类。但是否这款保险里规定的和社保规定的一致呢？
不一致。这里偷换概念了。
偷换概念主要有三个方面。
第一方面，社保的大病是根据时间的推移及医疗技术的进步不管变化的。而商业保险不是。
商业保险的大病是不动的。
例如：天花，这在刚解放的时候简直就是不治之症，但现在呢？根本不算事。
所以你怎么知道现在的大病在20年后是否还叫这个名字，或者会不会出现新的病种了呢？
因此，一成不变的合同，不适合现在的时代发展了。
今天你保心脏病，也许明天医疗技术进步，就不叫心脏病了，而是叫其他的名字，那保险公司是不赔的；今天你感觉癌症很可怕，也许明天癌症跟感冒发烧一样常见，容易治愈了，那保险公司依然不赔；今天没有的病种，明天可能会列入医保大病体系，但保险合同是不给添加的。
第二方面，广义解释，狭义理赔。
比如大病中有这么一项，是心脏病。
按通常解释，只要因心脏出现问题，都应该属于心脏病范围，应该理赔。
但希望你看看他的合同条款，经常是心脏病（心肌梗塞等）这么写。那么这是什么意思呢？
就是说只保你心脏病中心肌梗塞这一项。
心肌梗塞在心脏病中的比例不足5%，而且一旦发病立刻OVER。如果不OVER，就很难认定。
所以大病等于保死，一直在民间有这样的流传，是不无道理的。
其他疾病也一样。这就是为什么保险业务员让你填投保单，而不给你合同看的原因了。
第三，要求过程，忽视结果
可能你一看不明白是什么意思。我给你解释一下。
保险有两种形式，一种是保结果，如航空险。只要坠机，不管你是在坠机是摔死的，还是吓死的，还是坠机后没死，但被火烧死的，或者被抢救出来了，但抢救无效死亡，他都要理赔。这叫保结果。
而大病险是保过程。
至于你得了癌症是否他就要理赔呢，不是。
你必须符合医疗上的癌症要素才进行理赔。比如癌细胞的位置，扩散程度，就诊医院，医生结论，是否化疗等等。缺一不可。
这是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。
如果你不是学法律或者学医的，最好找专业人看看条款再说。本回答被提问者采纳
第3个回答 2013-05-11
你好！
其实对于专业保险规划师，很少评论哪个产品好，哪个产品不好，一方面是职业道德，更重要的是专业规划师一般会倾向于为客户定制方案，而不是推荐产品，同时更看重产品的可行性：比如保费是否合理，保障是否足够，等等。
万能险的产生晚于传统保险，就是因为在传统保险之上，有一些创新之处，从而在保障方面体现出一些新的特点，更好地适应了客户在保障方面的新的需求。
一、保障可调。传统的保险，保额固定，一生不变。万能险可以在一定条件下根据需求进行保额的增，减，去除。
二、交费灵活。传统的保险，交费不变，且无法中断。万能险可以在一定的条件下灵活交费，比如交足数年以后，可以在一年或者两年内不交费，保障略为调低，保障内容不变。
三、领取灵活。传统的保险，保险费归保险公司所有，自己是无权支配的，万能险在一定的条件下可以自己领取部分或者全部现金价值，从而适应部分客户在理财方面的需求，虽然个人并不赞同在万能中领取，但毕竟这一特点是存在的。
包括万能险在内的各类保险方案都需要专业人士来量身定做，并且投保前在网络上多做做功课，且勿盲目。
下面再说说如何看待一些质疑文章。
对于保险业和保险方案的质疑，我认为是好事，可以促进行业的健康发展，使大家都专业起来。但也不能一概而论，比如对保险不了解而质疑，或者对保险行业的全盘否定，这是不对的。
如下：
1、“是这样的 如果你保15万 当平安赔付你10万的时候 你的保险还有效 只不过保额自动降低到5W 而已 而且重疾部分好像就不能用了 只能等死亡了”
上面提到的是万能用寿险15万，重疾险10万的设计模式。其实平安万能的保额设计是按需要进行的，这也是其精髓所在。并不一定都是寿险15万，重疾险10万。如果我个人设计，我可能倾向于重疾和寿险。等额设计，出发点是这毕竟是一份保险，在人生的关键时刻，帮助你一次就好了。
2、业务员的销售说词：
“1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。”
我想说这些销售说词是很有问题的，我自己不赞同用销售说词来代替专业的规划方案。
所有与合同想违背的地方，无论是业务员的销售说词，还是书面承诺都是无效的，违规的。另外，用存来形容保费并不正确，保险费是交到保险公司了。
同时，智胜人生领取不收手续费，特别指出。
3、“万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。”
质疑要有底线。认为一个现行体制下的商业公司可以没有底线地去做一些事，显然与现状和常识不符。有可能的意思也可以理解为没有可能。故这样说没有参考价值，还是要看计划书和合同约定。现时作者所说的情况，合理设计就不会出现。但销售误导的情形是有的，也是我们应该注意并大力反对的。如果有客户发现这种情况，可以私信我，一起纠错。
4、“从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。”
这个是存在的，但只是问题的一方面。核心是风险的不确定性无法用财务的方法去解决，全世界都是用保险来解决风险的。
因为保险并不是你交满保费，再惬意地生存若干年才会出险的，我想假如真是那样，没有必要买任何保险了。保险是转移不确定性。即可能马上发生的风险，当然如果长期没有出险，那是亏是赚，我想大家不同的人有不同的结论。保费是亏了，这多少年咱都不工作，没有收入吗？这不算赚吗？
5、关于下面对商业重疾的说法，我认为基本上是正确的，核心是在购买前，购买时和购买后的十天保单犹豫期，一定要自己看合同，不懂的话请专业人士和客服解释清楚。另外请大家正确看待商业保险重疾和社保重疾。其实这两者根本没有可比性。社保是国家福利，我推荐所有人有条件都一定要上。商业重疾是商业保险，是市场经济中的消费行为，首先要有需要，其次要有一定的经济实力，不是人人适合的。
希望大家人人都能理性看保险，理性买保险。
其实对于专业保险规划师，很少评论哪个产品好，哪个产品不好，一方面是职业道德，更重要的是专业规划师一般会倾向于为客户定制方案，而不是推荐产品，同时更看重产品的可行性：比如保费是否合理，保障是否足够，等等。
万能险的产生晚于传统保险，就是因为在传统保险之上，有一些创新之处，从而在保障方面体现出一些新的特点，更好地适应了客户在保障方面的新的需求。
一、保障可调。传统的保险，保额固定，一生不变。万能险可以在一定条件下根据需求进行保额的增，减，去除。
二、交费灵活。传统的保险，交费不变，且无法中断。万能险可以在一定的条件下灵活交费，比如交足数年以后，可以在一年或者两年内不交费，保障略为调低，保障内容不变。
三、领取灵活。传统的保险，保险费归保险公司所有，自己是无权支配的，万能险在一定的条件下可以自己领取部分或者全部现金价值，从而适应部分客户在理财方面的需求，虽然个人并不赞同在万能中领取，但毕竟这一特点是存在的。
包括万能险在内的各类保险方案都需要专业人士来量身定做，并且投保前在网络上多做做功课，且勿盲目。
下面再说说如何看待一些质疑文章。
对于保险业和保险方案的质疑，我认为是好事，可以促进行业的健康发展，使大家都专业起来。但也不能一概而论，比如对保险不了解而质疑，或者对保险行业的全盘否定，这是不对的。
如下：
1、“是这样的 如果你保15万 当平安赔付你10万的时候 你的保险还有效 只不过保额自动降低到5W 而已 而且重疾部分好像就不能用了 只能等死亡了”
上面提到的是万能用寿险15万，重疾险10万的设计模式。其实平安万能的保额设计是按需要进行的，这也是其精髓所在。并不一定都是寿险15万，重疾险10万。如果我个人设计，我可能倾向于重疾和寿险。等额设计，出发点是这毕竟是一份保险，在人生的关键时刻，帮助你一次就好了。
2、业务员的销售说词：
“1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。”
我想说这些销售说词是很有问题的，我自己不赞同用销售说词来代替专业的规划方案。
所有与合同想违背的地方，无论是业务员的销售说词，还是书面承诺都是无效的，违规的。另外，用存来形容保费并不正确，保险费是交到保险公司了。
同时，智胜人生领取不收手续费，特别指出。
3、“万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。”
质疑要有底线。认为一个现行体制下的商业公司可以没有底线地去做一些事，显然与现状和常识不符。有可能的意思也可以理解为没有可能。故这样说没有参考价值，还是要看计划书和合同约定。现时作者所说的情况，合理设计就不会出现。但销售误导的情形是有的，也是我们应该注意并大力反对的。如果有客户发现这种情况，可以私信我，一起纠错。
4、“从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。”
这个是存在的，但只是问题的一方面。核心是风险的不确定性无法用财务的方法去解决，全世界都是用保险来解决风险的。
因为保险并不是你交满保费，再惬意地生存若干年才会出险的，我想假如真是那样，没有必要买任何保险了。保险是转移不确定性。即可能马上发生的风险，当然如果长期没有出险，那是亏是赚，我想大家不同的人有不同的结论。保费是亏了，这多少年咱都不工作，没有收入吗？这不算赚吗？
5、关于下面对商业重疾的说法，我认为基本上是正确的，核心是在购买前，购买时和购买后的十天保单犹豫期，一定要自己看合同，不懂的话请专业人士和客服解释清楚。另外请大家正确看待商业保险重疾和社保重疾。其实这两者根本没有可比性。社保是国家福利，我推荐所有人有条件都一定要上。商业重疾是商业保险，是市场经济中的消费行为，首先要有需要，其次要有一定的经济实力，不是人人适合的。
希望大家人人都能理性看保险，理性买保险。
第4个回答 2011-08-11
楼主果然是识货人！保险产品没有独立的优点或缺点，也没有好与不好之分，关键看是否能够满足你的保障需求同时符合你的期望要求，如果是，那便是适合你的产品了！
回到楼主的问题，先说智胜人生的优点：
1、存储灵活
可以追加保费，让投资专家为你投资并按月复利滚存，收益最大化；另外，存储期数越久，保单价值越高，逐渐积累出一笔可观的养老储备金。
2、领取灵活
养老储备金是可以随时领取的，同时资金周转不来还可以缓交，保单也不会终止。一般建议急用或养老时领取，10年是比较保守的投资年限，那样有利于账户的复利增值。
3、保额可调
智胜是终身保障的，您可以根据自己在不同的人生阶段需求调整自己的保障额度，例如目前你拥有20万的保障，现在家庭负担重了，或者生意做大了，身为顶梁柱的您便有必要调高自己的保障额度到50万，而保费仍然和投保时一样不需要增加。
计划本身没有缺点的，主要还是看它的运作方式符不符合您的投资习惯。
回到楼主想要知道的缺点：
1、身为万能险，智胜比一般分红险较复杂，首先分红收益是不确定的，另外，它的收益和保障成本都与您投保时的年龄有关，年龄越小才收益越高，相反，年龄越大收益就没那么可观了。
2、缓交保费不会导致保单终止，保险计划仍然有效，只是会影响保险额度。
3、每月要存300到500到保险公司
4、每月少花300到500零用钱。
补充一下,
正如"热心网友"所述,万能险是要初始费用和保障成本的，至于如何设计和什么时候调整保额，怎样利益最大化，就需要您的代理人给你做个详细的量身定做的方案，这便是万能险的复杂之处。另外说到年龄大不适合做这个产品：同样的保费，肯定是越年轻收益越高。缴费不多，年纪大的又没有其他保障的，一般建议将万能险设计成高额保障的计划；经济允许，则建议以追加方式利用它的复利收益，保单增长快速，毕竟它保障成本与年龄相关，与保费无关，保费是你自己操作的，怎样赚钱怎样存。其实它是同等保额中保终身、保费最低的险种。
综合以上，楼主可以参考智胜是否适合自己，如有问题可以继续咨询。 trting将热心为您解答。
回到楼主的问题，先说智胜人生的优点：
1、存储灵活
可以追加保费，让投资专家为你投资并按月复利滚存，收益最大化；另外，存储期数越久，保单价值越高，逐渐积累出一笔可观的养老储备金。
2、领取灵活
养老储备金是可以随时领取的，同时资金周转不来还可以缓交，保单也不会终止。一般建议急用或养老时领取，10年是比较保守的投资年限，那样有利于账户的复利增值。
3、保额可调
智胜是终身保障的，您可以根据自己在不同的人生阶段需求调整自己的保障额度，例如目前你拥有20万的保障，现在家庭负担重了，或者生意做大了，身为顶梁柱的您便有必要调高自己的保障额度到50万，而保费仍然和投保时一样不需要增加。
计划本身没有缺点的，主要还是看它的运作方式符不符合您的投资习惯。
回到楼主想要知道的缺点：
1、身为万能险，智胜比一般分红险较复杂，首先分红收益是不确定的，另外，它的收益和保障成本都与您投保时的年龄有关，年龄越小才收益越高，相反，年龄越大收益就没那么可观了。
2、缓交保费不会导致保单终止，保险计划仍然有效，只是会影响保险额度。
3、每月要存300到500到保险公司
4、每月少花300到500零用钱。
补充一下,
正如"热心网友"所述,万能险是要初始费用和保障成本的，至于如何设计和什么时候调整保额，怎样利益最大化，就需要您的代理人给你做个详细的量身定做的方案，这便是万能险的复杂之处。另外说到年龄大不适合做这个产品：同样的保费，肯定是越年轻收益越高。缴费不多，年纪大的又没有其他保障的，一般建议将万能险设计成高额保障的计划；经济允许，则建议以追加方式利用它的复利收益，保单增长快速，毕竟它保障成本与年龄相关，与保费无关，保费是你自己操作的，怎样赚钱怎样存。其实它是同等保额中保终身、保费最低的险种。
综合以上，楼主可以参考智胜是否适合自己，如有问题可以继续咨询。 trting将热心为您解答。