一、什么是消费型、什么是返还型保险？
什么是返还型重疾险？返还型保险：被保险人生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。
返还型保险值得买好？有什么坑？点击链接：人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！
1、返还型重疾险的优点
保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少；
带身故责任，身故赔保额；
保障时间较长，保障期满有返还。
2、返还型重疾险的缺点
保费较高，比消费型重疾险贵不少；
有储蓄功能，保障功能相对弱；
返还型重疾险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性；
存在通货膨胀的危险。
什么是消费型重疾险？消费型保险：投保人和保险公司签订合同，在约定时间内如果发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
1、消费型重疾险的优点
消费型重疾险的保费相对便宜，杠杆高，可以起到了四两拨千斤、以小博大的作用；
消费型重疾险期限保障更加灵活。
2、消费型重疾险的缺点
保费会随着年龄增加而增加，产品费率会随物价上涨而涨，未来趋势无法精准预测；
消费型重疾险保费较低、保额较高，适合预算有限、只需通过保险实现疾病保障功能的消费者购买。
二、在购买返还型保险之前，你要清楚几点：
1、你是否做好每年承担上万保费的准备？返还型保险是一种负债，但不甜蜜；
2、你要的是储蓄还是保障，这种看似强制性的储蓄是否符合你的经济状况；
3、你的理财能力会一直为零？你真的只会赚钱，不懂理财吗？
4、一旦因外界因素导致保费断缴，不仅保障终止，所交保费也要承受你想象不到的损失，所以保费断缴的风险评估，你做了吗?
三、而返还型重疾险学姐并不建议购买
原因如下：
首先返还型产品的返还，是建立在没有发生重疾的前提下的。如果在约定返还的期限之前发生了重疾理赔，那就不能再返还了；
其次，返还型重疾险所返还的钱，要考虑货币的时间价值。
四、学姐为什么建议你选择消费型保险？
1、消费型保障真正体现了保险的本质是保障这一属性；
2、低保费带来的高保额体现了保险的杠杆作用，更直接的体现的是降低了投保人的经济压力。
五、学姐总结
返还重疾看似“保本”，实则很不划算；羊毛出在羊身上，不对，羊毛出在你身上。
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消费险or返还险？两种方案推演逐步看
现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
概况说明
30年内健康度过，8.88万等于白花
先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
投资分析
现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
★计算
买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
★延伸
若是其他高收益投资， 相差额度会更大
从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
投保建议
1 谁更需要消费型保险？
保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
2 谁更需要返还型保险？
在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式本回答被提问者采纳
这位朋友你好，奶爸发现总是有些小伙伴在购买保险时患得患失，一边想要获得足够的保障，一边又担心保障期满没有出险而白白交了保费，其实这也是返还型保险和消费型保险最本质的区别。
返还型保险产品打着有病理赔，没病返保费的幌子，变相提高保费，降低保障，就是利用了消费者害怕亏本的心理。今天奶爸就借一些保险产品为大家讲解一下返还型保险和消费型保险都有哪些区别？
一、什么是返还型保险/消费型保险？
1、消费型保险：
如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。
简单来讲可以理解为，投保人投保后，在保障期限内不管出没出险，保费都会被消费掉。
我们生活中可以接触到的消费型重疾险，定期寿险等都属于消费型保险产品。
2、返还型保险：
如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。
目前市场上一些大公司的产品都带有返还属性，都属于返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；保险期间内没有身故或全残，到期后返本，就是人们常常听说的“有病看病无病返钱”。
二、返还型保险和消费型保险的区别？
1、保障比较
奶爸为什么不建议购买返还型保险，其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋，我们买保险最主要的目的就是买保障，返保费又能怎样，出险无法获得充足的理赔才是致命的。
奶爸挑选了两款少儿重疾险，大家可以通过表格清晰看出返还型和消费型产品在保障上的区别：
通过上表我们可以清晰地看出，妈咪保贝比少儿超能宝3.0多了中症保障，轻症赔付比例也较高，覆盖高发少儿特疾更全面，重疾还能可选二次赔付，可以说从保障上全面碾压少儿超能宝3.0。
而且最最最重要的是保费的差距，同样30万保额，保30年，10年缴费，附加少儿特疾保障，妈咪宝贝一年仅需要597元，而少儿超能宝3.0一年需要3060元！保费是妈咪保贝的5倍。
少儿超能宝3.0唯一的优点就在于返还属性的附加，如果保障期满没有出险，可以返还150%的已交保费。
2、收益对比
可能还是有些小伙伴觉得，毕竟返还型的保险产品无论怎样最终都会拿回一部分钱，那奶爸就给大家算算这笔账到底划不划算！
我们以老王刚刚出生的儿子为例，如果购买消费型少儿重疾险妈咪宝贝，投保30万保额，保30年，缴费10年，每年597元，一共需要缴纳5970元。
如果在小王在保障期间内不幸患上了重疾一次给付30万保额，如果保障期间无病无灾，这5970元就不能拿回来了。
那我们再来看如果老王给小王选择的是少儿超能宝3.0，相同投保情况，每年需要缴纳3060元，10年一共需要缴纳30600元。
如果小王确诊重疾，一次给付30万保额，如果满期小王身体健康，返还150%已交保费，也就是说一次可以拿到45900元。
45900-30600=10300元，也就是说我们用10年时间缴纳了3万元，又等了20年，最终仅仅收益了10300元，奶爸粗略的计算了一下，这20年的收益率仅仅1.6%，还没有现在一些活期货币理财收益高。
通过以上奶爸的两点分析，小伙伴们还觉得又有保障又能返钱的返还型保险产品好吗？
三、如何配置保险产品？
保险的水一直都很深，我们一定要擦亮眼睛，在茫茫产品中挑选出真正适合自己的保险。
1、先保障后理财
买保险首要买保障，其实返还型保险就已经带有理财属性了，我们切记在没有配置好基础保障体系前，不要过多考虑理财险，就算要买理财险也要多对比，不要选择一些华而不实低收益的产品。
2、先大人后小孩
其实父母才是宝贝最大的保障，父母自身保障足够的情况下再考虑给小孩配置保险，其实也相当于给小孩上了双重保障。
3、先保额、后期限
不是所有家庭都有足够的资金把保险一步配置到位，所以在保费预算有限的情况下，优先考虑将保额做高，然后再考虑保障期限，等日后经济宽裕了，再考虑加保。
4、认清产品属性
买保险，优先选择健康险，保障疾病，再配置意外险保障意外造成的财产损失，如果预算充足可以为家庭支柱配置寿险，无论哪类保险都要本着先选消费型产品的原则。
奶爸总结：
返还型保险和消费型保险的区别奶爸已经详细的为大家进行了分析，小伙伴们心中都有了一杆秤，相信在日后挑选保险时也会有所侧重，避免被坑。
其实我们只要本着保险是用来保障风险的初衷，用最少的钱获取最大的人身保障，那就一定不会错。
保险的种类有很多，这里重疾险为例说明。重疾险按消费方式可分为返还型、消费型和储蓄型。
那他们到底买哪种更好呢？下面这篇文章会告诉你：
1、返还型产品
返还型保险有两种理赔方式：如果被保人没有出险，保险合同到指定期限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金；如果被保人出险，那么保险公司就会按照规定进行理赔。
这样看来似乎返还型产品怎么都不亏。
但这里不推荐你买返还型产品，为什么呢？看看这个就知道了：
其实对于返还型的重疾险来说，风险小就意味着回报小。同样的保费，返还型出险所理赔的保额远低于消费型和储蓄型。
这样它的保障功能也就很微弱了，也就失去了保险转移风险的意义。
那么如果是买到可以预防风险的保额呢？势必它的保费也会非常昂贵。所以说，返还型保险是不推荐购买的。
2、消费型保险
消费型保险是指投保人在约定时间内出险，保险公司会按合同进行赔偿；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司将不返还所交保费。
购买消费型保险是需要承担一定风险的，但它的高风险也意味着高回报，看完下面这篇文章你会更了解：
消费型重疾险的保费相对便宜，杠杆高，可以起到以小博大的作用；而且消费型重疾险期限保障更加灵活。可以说，消费型重疾险充分体现了保险的本质作用。
3、储蓄型保险
储蓄型保险是介于返还型和消费型之间的产品，也可以说是终身加身故保障的消费型重疾险。
这里比较推荐储蓄型的重疾险，原因如下：
A.“身故赔保额”的产品，最终保额都是自己的，花的钱不会白白浪费。身故后所赔付的保额可用于家庭日常支出，在经济上保障家人的生活。
B.重疾的赔付形式有三种：确诊即赔，特定条件赔付，特定阶段后赔付；在后面的两种情况，若未达到要求的理赔条件就身故了，那么消费型的保险就无法获得保额赔付。
C. 在同样情况下，储蓄型保费会比返还型的保费更低。
D. 更重要的是，终身重疾险的现金价值会随着保障时间的延长而越来越高，最终现金价值是可以超过所交保费的。
望采纳！
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