P2P 平台是怎么做风控的

Question

如题所述

Answer 1

P2P风控分为贷前，贷中，贷后等，主要前期的初审要把控严格，这样才会降低坏账的发生。
现在以信用类借款为例子，我们来分析初审。一般信用类借款的资料会简单一些，主要包括身份资料、资产证明、信用报告等。
一、个人身份资料及核实的方法
1、借款人及配偶（已婚的）身份证，可以通过国政通ID5身份信息核查比对系统进行查证，也可以陪同借款人去银行新开一个账户用于放款用，让银行间接的帮你审核身份证的真伪。
2、借款人及配偶（已婚的）户口本及结婚证。目前在国内户口和婚姻状况无法通过网上查询，只能在公安系统内部查询，因此此类资料主要是配合身份证相互验证。
3、工作收入证明，包括但不限于工牌（公务员、国有企事业单位员工、上市公司及大中型企业）、企业工作
证明、营业执照及股东证明等。可以通过单位电话及网上企业信息公示系统查询。在实践当中，这一类的资料作假的比较多，很多三无人员就是通过办理虚假工作收入证明骗取小贷公司及P2P网贷平台的贷款。
二、主要资产证明及查证的方法
1、房产证明： 包括房地产权证、购房合同、村（居）委会证明、法院生效判决书等。对于已经登记产权的房产可以去当地的房管部门查询。
2、车产证明：车辆登记证或者行驶证。可以去相关车辆登记部门查询。
3、银行流水：一般会要求提供最近半年的流水，可以通过网上银行现场查证，也可以通过电话银行查证流水的真实性。
三、信用报告情况及其他
1、个人信用报告：银行专业版及人行柜台打印版的均可，一般是由P2P平台通过自己的渠道（有合作的银行或小贷公司等）查询，也可由风控人员陪同客户去人行查询。对于个人信用类借款来说，个人信用报告是衡量贷款审批最关键的一个因素。根据各家风控标准的不同，一般信用卡或贷款当前逾期、逾期次数较多、逾期金额较大的、负债比例较高、信用卡使用比例过高、查询次数过多的客户一般都会被拒单的。
2、涉诉及被执行情况查询：去中国裁判文书网及人法网被执行信息查询系统查询借款人及相关保证人是否存在不良记录。企业担保借款， 最常见的有保证借款、房产抵押借款、汽车抵（质）押借款。其中保证借款一般是由第三方机构作为担保方，企业会提供一部分反担保物给第三方担保机构，最常见的就是融资性担保公司担保借。
这一类的借款除了需提供上述信用类借款资料外，还需提供更多关于企业经营及抵（质）押物的资料。
1、企业基本证照：营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）、开户许可证、信用代码证、验资报告（个体工商户无）、公司章程（个体工商户无）、经营场地租赁合同。这一类的资料可以通过相关的网站查
询真伪，例如全国企业信息查询系统、全国组织机构代码管理中心网站、各地税务主管机关官网等。
2、企业经营资料：包括财务报表及明细、近一年购销合同等。这一类的资料需要参考银行流水及对企业实地
调查的时候相互交叉验证。
3、抵（质）押物资料：包括房产证明、车产证明，可参考前述方式验证。其中需要注意的是车产抵押，除了车辆登记证外还需提供车辆发票、行驶证、交强险和商业险保单（给保险公司打电话核实真伪）、车辆违章查询记
录等资料。
作为P2P网贷风控流程的第一步，必须严格核实所有提交书面资料的真伪，同时判断出各种资料及数据之间联，交叉验证逻辑一致，做到“一夫当关，万夫莫开”，才能把好风控的第一道关卡，为后续的风控审核提供准确的评审和决策依据。

Answer 2

每个p2p平台做的风控都不太一样，这取决于他们的客户定位，他们资产端的获取渠道等。

有平台与担保公司合作，他们风控重点就在于调查合作的担保公司；有平台只做消费贷，他们风控的重点就在调查借款人的收入来源等，都不太相同。
假设客户定位是小微企业主，融资需求在50w以下的借款人，那么小额分散将是这家平台的风控要素之一。
有一点需要补充的是，关于做风控的另一大要素，那就是要计算借款人的违约成本，简单的说就是这笔贷款违约了，借款人应该付出的成本有多大，如果他付出的成本大于借款金额很多，那么他宁愿偿还贷款，也不愿意轻易去违约。