理财是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。假设一个普通中产家庭，收入稳定，有老人有小孩，有房产有存款，这个家庭的理财主要考虑对流动性强的资产（现金）进行配置。
世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置图如下：
（1）首先，家庭的保障是非常必要的，这个是我们好多人或家庭忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用，但是到了关键的时刻，它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此20%用于保险保障非常必要，这部分主要投资于保险保障产品，例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。
（3）在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确（目标）执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资，因此这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。
（4）当家庭保障、目标规划、以及财富增长都已经有了对应的安排，剩下要考虑的就是日常生活支出，正常情况下，预留家庭3-6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品，例如我们度小满理财APP上的百信智惠存，支取收益4.1%，当日起息，随时赎回当日到账，无节假日限制。
总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。
理财是个因人而异的事儿，每个人资金量不同，风险承受力不同，对理财划算的标准也一样。但不论怎样，都建议大家做好资产配置，需要把钱分成四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。才能保证安全性和收益性的平衡。
一、银行存款/银行理财
其实银行理财包括存款储蓄非常普遍的投资方式，尤其是中老年人比较喜爱的方式，既安 全又能够稳定获利。但是这些小小的利息实在是算不上投资的，银行理财太过保守，收益率也低。银行的储蓄理财无论是从风险、流动性还是收益方面来说，都远劣于其他投资品类。
二、股票投资
股票无疑是一个全民投资的方式，在“全民皆股”时代，股票其实是普通人财富增值的非常有 效的途径，股票也是金融投资类的主力战场。但是股票投资是需要一定的操盘技术和看盘技巧的，所以在进入股市之前，基础知识务必要打好。
三、期货投资
期货也是一种比较受欢迎的投资，非常适合有大量资产的投资者，因为期货是一种以小博大，一本万利的投资方式，期货高盈利的回报吸引着很多的投资者蜂拥而入。当然现在兴盛得期货配资也是一种更加适合普通人的低门槛投资，配资是能够帮助缺乏资金但是操盘技术比较高的投资者用来以小博大的投资方式，如果操作的好的话一夜暴富也不是不可能。
四、基金债券
相对于股票、期货这种需要长期的看盘经验和操作技巧的专 业性很强的投资方式，债券基金类的投资对于非专 业的投资者是非常友好的。基金债券类的投资以长期稳定、风险性小的特点赢得了大批非专 业的投资者。
五、房产投资
房产投资在前几年可谓是大火，也有不少炒房者赚得盆满钵满，但是如今房市低迷，国家政策各种限购，房产投资在未来的一段时间会比较受限。房产投资的流动性比较差，如果选择房产投资，建议使用短期内不会用到的富余资金来做房产投资。
六、黄金
黄金是自古以来中国人流传下来的古老的投资方式，黄金投资算是一种 比较稳妥的投资方式。但是当前金价一路高涨，国际市场动荡投资者大量资金纷纷转向黄金，黄金投资如今也不是一个安稳的避风港了。
七、外汇投资
外汇投资成功与否，主要还是看汇率变动，外汇投资风险主要来源汇率变动。尤其是通过外汇保证金交易来以小博大，风险也会按比例放大。做外汇投资在面对人民币持续走高的形势下，规避汇率风险是一个不可不考虑的问题。
八、其他投资方式
除了上述投资渠道，在我国比较火的还有古董、书画、邮票、保险、各类收藏品等等，这些是属于比较特殊的投资领域，大多是出于投资人自身的爱好，可以根据自己的实际情况进行适当的选择。
货币基金可以说是投资风险最小的一款理财产品了，年化收益率在4%左右，相对于银行定存来说，所得的收益会相对高一些，虽然说放1万块钱进去最多只能得到1块多，但是也是在生钱啊，总比你取出来放在家里好吧。
2、基金定投
基金定投就是你每个月拿出个三五百，去定时定额的去投资同款开放式基金中，就是不需要怎么管理，都能得到一定的收益，所以有懒人理财之称。值得注意的是基金定投要1年后才能取出来，但总体来说基金定投的风险还是挺低的，适合喜欢比较平稳型的人士投资。
3、银行理财产品
银行理财产品分为固定收益产品和浮动收益产品两类，如果想理财稳而又能生钱，那就要选择固定收益类银行理财产品了，购买起点金额为5万元起，年化收益为4.5%左右，投资1万元，一天的收益也就在1块钱左右，有总比没有的好，而且还能享受到平稳生钱。
4、P2P理财投资
目前国内p2p理财的年化收益率也稳定在8%-12%左右，相对于其他投资理财产品来说，别的理财产品1万块钱一天赚1块多，它就赚3块多。目前p2p行业正在进行大洗牌，相信后面留下的都是安全稳定性较好的p2p理财平台，这样我们理财的稳定性也就会越来越好。
2、学习，学习一些理财技巧，这个在百度上一搜一大堆，不过也不能死学，边学边操作才能发挥的更好。还有就是多看一些关于金融的书籍，多关注一些金融类的新闻
3、找平台，分析。这个和第二点是重合的，在学习的时候就要练习着分析平台，小编给你稍微提点一下，比如钱来也投融资平台，首先在百度，还有一些管理档案的平台上分析他是否有逾期、注册金额等，其次是在钱来也这家的网站上面看平台实力，标的是否透明，团队等，最后分析存管部门、第三方担保，口碑。
4、投标，先从新手标入手，这个赚钱是一方面，你也可以熟练操作，可以用家人的手机进行注册然后投标这样既能提高熟练度，也可以赚钱。等新手标投完了，就找一些活动，往往p2p行业的活动有很多