我们通常所说的医保,是国家强制缴纳的社保中的“医疗保险”,又称“基本医保”,简称“医保”。
医保不是强制参保,事实上仅职工医保才是强制参保,新农合和城镇居民医保都是自愿参保,但由于行政推动和政策鼓励,后两者的参保率也非常高。
相对比基本医保,商业医疗保险并不普惠,没有政府强制,可以自行购买。它来源于保险公司开发,按保险合同约定,如被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费用与收入损失,保险公司会根据约定金额进行相对应补偿。
基本医保虽然覆盖范围特别广,然而它的报销限制特别多。总结起来有四条:起付线下不报,封顶线上不报,个人自费部分不报,个人自付部分不报。
如北京,第一次住院的起付线最低金额为1300元,封顶线最高金额为10万,起付最低金额不够1300元不能报销,到达封顶线10万金额的超过的部分不能报销。其中部分药品(如进口药物等)、治疗手段不允许报销,需要自费;在一些大的医院看病,所需花费不能100%报销,需个人自付一部分。
多重的限制,实际报销比例减低,市级职工医保整体住院实际报销大概在70%左右,癌症患者则降低到60%左右。现下治疗癌症的花费,大概需要50万以上,只基本医保,还有20万的缺口需要自己补,相对于职工家庭来说,这就是一笔巨额的支出。
然商业医疗险是对医保的很好补充,例如医保中不能报销的自费药、特需门诊、进口药、某些治疗费等,商业医疗险都可以报销。万一不幸患了大病,除去医保报销的部分,商业医疗险还可以报销医保外的合同规定内的合理且必须的费用,更大程度上减少自费,减轻家庭压力。
然而商业保险并不能直接替代医保,商业保险的保费高,时间短,一般家庭节省开支中,并不能进行负担,乡镇医保中,其乡镇会对乡民帮缴一部分医保金额,这也给乡民等大大减轻了负担,对于乡民来说,医保保费尚且如此,何谈商业保险的保费呢!
当然,最理想的未来,我们能医保全民覆盖所有疾病,这是最好的选择了!