一、电话销售的重疾险，值得买么？
目前寿险电销市场，平安、泰康、大都会、阳光等几家公司，占据了近80%的市场份额。我们选取了这几家公司主推的重疾险来做横向测评（均为返还型重疾险）。
平安人寿福佑安康
阳光人寿真爱倍保
大都会人寿关爱多
泰康人寿祥云二号D款
为了方便对比，我们也加入了几款市面上热销的两款其他类型重疾险。
返还型终身重疾险：华夏人寿常青树2017
多次赔付终身重疾险：天安健康源优享
消费型重疾险：弘康人寿健康一生A+B
直接说结论，电话销售的返还型重疾险，明显保障不足，性价比不高，不建议配置。
如果想要返还，华夏常青树2017不仅有返还，还提供了更好的保障，返还后还能保障到终身。
如果看重保障，健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付，完胜电销重疾险的单次赔付。
如果看重性价比，健康一生A+B的价格更加极致。
下面我们具体看看，电话销售渠道的返还型重疾险，有哪些共同的缺陷？
1、保障弱、保额低
（1）这几款电销返还型重疾险，均不保终身。
例如平安福佑安康，只保到80岁，80岁返保费后，保障就没了。要是81岁得重疾，就哭了。市面上不少同类产品，满期返保费后，保障还在，价格还更便宜。 ?
（2）重疾涵盖病种少。
虽说保监会规定的25种基本重疾都包含，但在年交保费一万多的情况下，七八十种重疾确实不具备竞争力。毕竟，所患病种是否在合同约定范围内，这是保险公司理赔的唯一标准。 ?
（3）轻症保障不足。
现代人普遍关注体检，很多疾病在早期轻症阶段就很可能被发现。而电话销售的重疾险，轻症保的病种少、赔得少、赔付次数少。其中，阳光真爱倍保，压根连轻症保障都没有；大都会关爱多，虽然保轻症，但没有轻症豁免，万一得了轻症，别人都不用交保费了还能享受保障，而你只能接着交满20年。
另外，大都会关爱多，除重疾和轻症外，还有20种“中症”。病种多本是个好事，但对比条款后发现，其50%以上的中症，在诸多同类产品中均属于轻症范畴。中症是提前赔付，赔完后重疾保额相应减少，而轻症是额外给付，不影响重疾保额。 ?
（4）投保人豁免严苛。
只有当投保人重疾、全残、身故，这些严重情况发生时才豁免后期保费，而当前市场上不少产品早已是投保人轻症豁免了。对一个家庭，夫妻互保，家长给小孩投保，这点比较重要。而平安福佑安康、阳光真爱倍保，则根本就没有投保人豁免。
2、缴费高、杠杆极低
平安福佑安康、阳光真爱倍保，都只能10年缴费，保费高到逆天。以平安福佑安康为例，30岁男性，年交保费近2万，累计交费20万，而重疾保额才40万，杠杆极低。要是按照电销人员推荐的，按月来交保费，那交的钱就更多了，进一步拉低了杠杆。 ?
2万保费，如果选择一款保障终身的的多次赔付重疾险，可以做到80万保额，而且保障也比电销返还型重疾险，有了全方位提升。
3、返还不值钱
很多朋友都会被返还型重疾险的储蓄功能所吸引，免费得到几十年保障，最后还收回了已支付保费和利息，感觉很划算。但试想一下，现在交的保费，经过几十年的通胀，到80岁还值几个钱？且返还的前提是，咱得身体健康坚挺地活到80岁，要是提前挂了，不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。?
?如果有闲钱，倍领哥建议您选择其他的投资方式。关于理财，我们在《避免财富自杀，这是我关于理财的几点建议》中有过具体介绍，有兴趣可以看看。再不济，如果你实在不想操心，存银行定期也比放在保险公司强。 ?
其实返还型保险的本质就是，1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财，享受几十年的复利增值，到期返给你已经严重贬值的已支付保费+一点点利息。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。?
总之，不论从保障、理财、性价比等任何方面，倍领哥都不建议选择电话销售渠道的返还型重疾险。那么，比电销重疾险靠谱的保险在哪里？
二、重疾险正确的打开方式
1、华夏常青树2017
常青树2017，不论重疾保障、轻疾保障，还是其他多方面条款，都优于这几款电销重疾险，价格还更便宜。而且它是保终身的，满期返还后，保障还在。 而这几款电销重疾险，都是保到80岁，80岁后保障就没了。?
当然，我们并不是要强烈推荐常青树2017，只是与电话销售的这类重疾险相比，它的优势确实还比较大。对于返还型产品，倍领哥一向都持保守态度，只能说，如果您预算高，且实在偏爱返还型，那就在众多同类产品中，挑选条款相对好一点的。
如果对返还没有“执念”，倍领哥建议选择：不带返还的终身重疾险，保障更全更久，还能省下一笔保费用于其他投资理财，“钱”尽其用。
2、天安健康源优享
作为多次赔付终身型重疾险的代表，今天就拿天安健康源优享来做对比分析。
天安健康源优享，不论是重疾保障、轻症保障、豁免条款、保障期限等，都全方位碾压电话销售的重疾险，且保费便宜很多。
健康源优享，重疾分5组可赔付4次。高发的恶性肿瘤（癌症）单独为一组，这种设计对消费者非常有利。第一次确诊癌症理赔后，后续其他高发病种的保障还在。不会出现重疾赔付之后就没有保障，也无法重新买重疾险的情况。而本次测评中的这些电销的返还型重疾，绝大部分都是单次赔付，相比之下实在是太单薄了。?
?这里引出一个问题：多次赔付，真的很重要么？?
拿甲状腺癌来举例，统计数据显示，2015、2016年重疾理赔案件中，甲状腺癌赔付占比达到了50%以上，有的公司甚至达到了70%。如果是单次赔付的重疾险，赔付了一次甲状腺癌之后，合同就终止了。而多次赔付，赔完后，只是该重疾所在分组的责任终止了，其他类型重疾责任还在。 ?
保险本没有好坏之分，只有合适于否。对于那些年纪尚轻，事业处于成长期、保费预算不高的人群，倍领哥建议还是考虑消费型重疾。
3、弘康健康一生A+B
倍领哥之前做过消费型重疾的专项测评，选择还比较多，具体可参考《又一款极致重疾险上线了》。此处拿弘康健康一生A+B来对比分析。
我们做了2种重疾对比方案，五种电销返还型重疾险中，拿大都会人寿的关爱多来对比。大家可以看下选择不同方案时，保障和保费的差异。
如图，方案2，年交保费仅需4672+1160=5832。与大都会关爱多相比，年交保费整整便宜了58%，交费压力大大降低，但获得的保障在60岁之前是没有太大差异的。所以，如果预算有限，通过消费型重疾+定期寿险的组合，就能获得相当不错的保障。而且，重疾和定寿，如果出险，可分别赔付一次。而大都会关爱多，一旦赔付重疾，就没有身故责任了。 ?
如果觉得方案2中，30年缴费太长，那我们将“健康一生A+B”缴费年限调成20年，测算一下保费：5940+1160=7100，还是要比关爱多便宜48%，也比传统的终身型重疾险要价格低很多。当然，为了将保险的保障作用发挥到机制，建议缴费时间还是越长越好。 ?
方案2有一个不足：定期寿险60岁之后是没有保障的。不过，保险是一个多次配置的过程，处在事业上升期的朋友，可以先通过这种方式配置，等后续经济能力提高了，保费预算充足了，再规划终身型保障也不迟。
三、不同预算，如何规划重疾？
预算充足：可以考虑终身型重疾险。目前市面上有很多不错的产品可选择，具体可参考《2017市场热销多次赔付重疾险测评，选哪款？》。至于返还型重疾险，倍领哥一向不推荐购买，这类产品的运作机制，我们在《2017年市场热销重疾险横向对比分析》中做过详细分析，有兴趣的朋友可以看看。 ?
预算不足：不推荐终身型重疾险。优先将保障做全、保额做高，不要盲目追求保障终身。预算不足的情况下，建议大家可以通过消费型的重疾险，保障到70岁或者80岁，通过产品搭配，可以把保障做的很好。?
最后，我们再说回保险电话销售，电销的特点在于投保方便，客户直接在电话中就能完成投保。可是，倍领哥忧虑，仅凭一个电话，我们就真的能了解耳边的产品么？真的清楚自己能获得什么样的保障么？看完此篇，希望大家下次再接到电话推销时，能保持冷静的判断。