1、基础的健康保险都配置好了吗？
连健康的问题都没有解决，就想着理财，是本末倒置的，这也是奶爸科学投保五大原则之一：先保障后理财。详细的投保攻略请看：《正确的投保姿势，几分钟教会你如何投保！》
年金险所保障的未来几十年后的养老风险，就算是没有配置年金险的话，最坏的结果也就是养老生活质量差点；
但是如果连基本的健康保障都没有搭配完善，疾病跟意外所带来的风险是可以摧毁一个普通的工薪家庭的。
2、有长期不用的一笔钱吗？
年金险其中一个缺点是流动性差，大多数的年金险在保单的前几年是一直在缴费的，且保单的现金价值远低于保费的。
如果因为资金中断，需要中途将前取出来，可能连所缴纳的保费都是没法全部拿回来的。
3、是否可以接受低风险，低收益的理财方式？
每个人的爱好不同，有人就喜欢股票、炒房等高风险高收益的刺激；
也有人喜欢年金险的稳定，低风险。
年金险理财可以说是最保守的理财方式，其实在当下经济市场，想赚钱不难，难的是不亏损。
其实很多时候，不亏损你就已经赢了很多人了。
年金险稳定的收益率，这样是让它成为近期热点的一个原因。
综上，奶爸建议把保障做好之后，才来考虑年金险，毕竟万一人出事了，收益再好的年金险也帮不了你。
资料来源：奶爸保—保险知识干货整合！
别滑了！
年金险值不值得买？
目前我认为是值得的！
为什么？因为这就是年金险的真相！
我们来客观聊一聊年金险，
尤其是预定利率4.025%的年金险。
年金险在民间的风评并不好，原因大概两条：
一是年金险存在严重的销售误导。
大家听过的什么交六万拿回五万，
许诺收益6%，实际收益1.7%，说得都是年金险销售误导现象。
二是由于历史原因，年金险收益相对有限，
公子一上海同事，整天跟公子絮叨，说自家在00年左右买了很多年金险，复利才2%，如果不买这年金险，他们家早发达了。
类似的故事还有很多，听得我耳朵都起茧了。
至于为什么会这样，稍微跟大家解释下。
00年附近正好处在监管从“极为激进”变为“极为保守”的转折点上，
当时很多年金产品的预定利率“被迫”调整到了2.5%以下，能卖出几单全靠忽悠。
后来，监管发现管得太严了，于是把预定利率的上限上浮到了4.025%。
但是这两年监管层又觉得4.025%会为保司带来潜在的利差损，要求从4.025%调整到3.5%。
于是乎，从2019年中开始，大家就看到了铺天盖地得花式炒停售。
那么问题来了，4%的复利是高是低呢？
30年4%的复利相当于7.56%的单利（50万→110万），40年4%的复利相当于9.62%的单利（50万→160万）。
有人觉得用来养老尚可，
也会有人会觉得一般般。
可今时不同于往日，
连盈利能力这么强的保险公司，监管层都认为4%的复利有点难，是谁给你的自信长达几十年，4%的复利一定能达到呢？
这种盲目自信的根源，在于没有认清楚当前的经济和发展形势，以及年金险的作用。
朋友们，忘记销售人员的话术吧。
今天，公子来认真且正经得跟大家说，为什么要买年金险？以及为什么建议大家在预定利率4.025%的年金产品完全下架前，购买年金险。
公子不算权威，欢迎大家一起探讨。
有异见，欢迎来锤。
为什么要给大家推荐年金险，最主要的是基于对未来的两点判断：
1、赚钱在变难
最近这两年，流行这么个段子，说：
三个人做电梯，一个在里面原地跑步，一个在里面做俯卧撑，一个在里面用头撞墙，他们都到了十楼。
别人问他们是如何上来的？一个说是跑上来的，一个说是俯卧撑上来的，一个说是撞墙上来的。
几十年来，咱们国家经济的高速发展，创造了很多神话，
会让很多人误以为自己是牛逼哄哄的“投资大师”。
但这两年，投资环境恶化，暴雷不断，让很多人靠运气赚的钱，靠本事亏光了。
这就给很多中产家庭提出了一个问题，钱包变鼓了，可是钱该往哪放呢？
再往前推进一步，用来投资的钱是变多了，但是可投资的标的并没有大幅增长。
用越来越多的钱去追逐有限的资产，最后带来的结果是摊薄每个人的收益率。
于是，我们看到无数相关现象，给大家举一个日常例子：
大家发没发现，最近余额宝的收益是越来越低了，甚至已经跌破了2%。
想当年，马云爸爸说，
你把1万块钱放进余额宝，每天可以免费喝一杯豆浆（1.5元）。
这才过去几年，余额宝收益已经跌破2%，算起来1万块钱投进去，每天只能喝三分之一杯豆浆了（约0.5元）。
余额宝是货币基金，而货币基金是银行“水量”的晴雨表，收益下降，意味着市场并不缺钱，
缺得是好的投资标的。
而且不只是货币基金，国债和定期存款的收益也在下降。
不同期限国债的收益率都在不可避免的下跌
一年期的定期存款利率不断下降，已经跌到了1.5%
要知道，在世界范围已经进入了低利率甚至负利率的时代，
看着国内目前可怜的1.5%的利率，能维持多久，依然是要打一个大大问号的。
利率继续下跌，几乎是必然。
我国的经济增长，从“烈火烹油”，变成了“小锅慢炖”。
而随着经济增速的放缓，利率就会继续下降，甚至出现负利率这是基本规律，古今中外，基本没有例外。
在低风险的产品之中，只有极少数，能不随着经济增速放缓而收益稳定的。
年金类产品就是其中一类。
由此观之，能够长期锁定4%左右收益的年金险，其实并不失为一个好选择。
2、养老形式严峻
其次，更为令人担心的是养老形势。
等我们老了，需要依靠什么养老？
简单分析后，结果令人感到不安。我们从四点解析这个问题：
1）老龄化速度惊人
数据来自清华大学巴曙松教授的报告：
根据2010年第六次全国人口普查的数据结果，中国60岁以上的人口占比达到13.26%，与 2000年第五次人口普查结果相比增加 2.93%，而其中65岁以上的人口占比达到8.87%，相比2000 年增加了1.91%。
按照国际标准，这两个数据均显示中国已步入老龄化社会。
有人做过推算，到2026年，60岁以上人口占比将达到14%，而达到这个数据的时间，可谓全球领先，直逼老龄化最严重的日本。
国人未富先老，而新鲜血液的补充也是不足。
2）新生儿增速下降
去年年底，一篇名为《2019年出生人口预计约1100万，断崖式下跌》的消息在社交媒体上广为流传。
该消息称，到2019年11月17日为止全国出生人口1016万，按照这个趋势，剩下的一个多月预计新出生的婴儿不到100万，那么2019年的出生人口约为1100万。
如果消息为真，那么将会是建国以来的倒数第二。
但消息无论真假，我们确实面对着严重的人口问题。携程创始人，北京大学光华管理学院教授梁建章说，出生人口的长期下滑早已没有任何悬念。
随着二孩堆积生育趋于结束及育龄女性数量的锐减， 中国出生人口在10年内可能降到1000万以下。
一方面是老人在变多，另一方面是新生儿出生率在下降，那么会带来下一个严重的问题。
3）养老金缺口
15年第一次正式公布的社保基金报告：
14年中国养老金缴费收入是20434亿，支出是21755亿元，财政补贴了3548亿元。如果不算补贴，14这一年我国城镇职工基本养老保险亏空1321亿。
然后是接下来几年的数据，
15年“亏空”2787亿元，16年“亏空”5086亿元，17年“亏空”4649亿元......
越来越大的养老金“亏空”，GJ能补多少年？GJ愿意补多少年？
而且这个“亏空”，会随着老龄化的加剧，越发刺眼。
我们得相信gj有能力解决这个问题，可是无论对于集体，还是对于个人，
最理性的解决方式是：
让社保维持在低水平，用商业保险去辅助实现更高的保障需求。
4）投资环境变化
如果担心养老问题，也可以通过存一笔定向资金来解决，专款专用。
但是投资理财环境的悄然变化，这一点我们在前面已经论述过，
老百姓找不到一个安全稳定，且能保证一定收益率的产品。
咱们GJ也在积极寻找对策，近些年推出了“以房养老”，“养老目标基金”等方案。
但是坦率讲，这些方案认可度并不高。
综前所述，我们其实可以勾勒出这么一个图景。
身为个人的我们，如果把眼光放到三五十年，面临着一个难题：
养老金不足以支撑我们养老，我们养老很可能需要动用自己的储蓄。现在我们手上有笔闲钱，可目前的投资形势和有限的理财能力，又不足以支撑这笔钱能稳定增值。
那么，该怎么办？
事实上，年金险是解决这个问题而生的。
请把风险交给市场。
这是一张人生盈支曲线图：
在这个图中，横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期，
纵轴是我们的收入支出线，反应的是了我们在不同时期的收支状况。
我们可以看到，在我们人生中，只有在奋斗期有稳定的收入，
要通过短短三十几年时间，完成人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。
可是，如果没有赚足够的钱，去应对养老、孩子教育这类问题，
钱到用时方恨少，遭遇拮据的尴尬境地怎么办？
而这正是年金险存在的意义，它可以实现资金的跨时间调配。
把收入期的一些钱，按照一定的收益，匀给退休以后，收入曲线就被拉平了。
提前为自己存一笔养老金，在养老退休以后，作为社保的补充，以安享晚年。
年金险最大的特色，在于能够定时、定量、稳定得拿一笔钱。
自保险合同签下以后，每年能拿多少钱，什么时候能拿钱，都是白纸黑字确定下来的。
年金险属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
从本金到收益，均有保障。
现金流稳定，极低风险，再加上如果本身约定得收益可观，
那么年金险是可以重点考虑的。
首先，预定利率4.025%的年金险已经目前是能给出最高的预定利率。
在经历过九十年代的高预定利率时代后，中国的保险业进入了严监管模式，预定利率持续在低位运行，长达十几年。
直到2013年，才有所松绑，年金险法定评估利率上升至3.5%，10年及以上的年金险，可上浮15%，也就是4.025%。
可监管层评估下来发现，4.025%还是风险过高。
于是19年9月，下发通知不再备案4.025%的年金产品。
而且从此以后，极大概率不会再出现预定利率4.025%的产品了。
只有存量，没有增量，下架一款少一款。
其次，从19年年底开始，预定利率4.025%的产品开始逐步下架。
为了让下架有序推进，银保监会特意约谈了各家保司的总精算师。
然后在19年底，预定利率4.025%几乎被一网打尽了。
只剩了几款漏网之鱼，但也几乎在下架路上。
在此之中，就包括招商信诺自在人生A这款，也即将下架。
公子本人挺烦炒停售的，
但因为离开保司几年，对产品的消息比较滞后。
有些人忽悠公子，想利用我，好几次跟我说：
这产品可是最后一款4.025%了！
我笑笑也就过去了。
但这款招商信诺自在人生A，在仅有的几款里是相对不错的。
据说只剩了不到2000万的额度了，如果有需求，真的是需要靠抢了。
简单介绍一下这款产品：
年轻的时候交钱，可以选择10年、15年或者20年交。
到了约定的年龄（55/60/65岁），按年领钱，只要活着就可以领，领到去世为止。如果中间需要钱，可以通过退保拿回现金价值。
而这款产品在目前在售的产品中，具有两大优势：
1、每年领取的钱特别高
我们以30岁男为例，每年交5万，缴费10年，60岁开始领钱，
每年可以领75800，一直领到去世。
在相同条件下，这是目前每年领取额最高的养老金之一。
不是说别的产品不如它好，
而是因为对于年金险，能拿回的钱包括两部分：
一个是每年固定能拿到的钱，另一个是死亡或退保能拿到的钱（现金价值）。前者高有利于被保人，后者高有利于继承人。
自在人生A就属于有利于被保人这一挂。
公子本人会倾向于自在人生这种，这份养老金是买给我自己的，自己用得了，子孙自有子孙福。
相比于死后，或者退保才能拿回一大笔钱。
这么做对被保人来说，每年能拿到的钱更多，会更加实用。
2、真实收益率高
预定利率4.025%，并不意味这实际的收益能到4.025%。
对于很多的年金险来说，注水挺严重的。
而这款自在人生A，实际收益挺不错。
30岁投保，60岁开始拿，
70岁实际的irr是3.79%；
80岁实际的irr是4.05%；
90岁实际的irr是4.33%。
在同类产品真的是佼佼者了。
而且这款产品的承保公司也挺牛X的。
招商信诺由信诺北美人寿和招商银行共同出资组建，这两家公司都是世界五百强企业。
招商银行大家比较熟，
而信诺北美人寿是美国第一家股份制保险公司，在全球三十多家国家开展保险业务，拥有八千多万客户。
总而言之，这么一款又安全，收益又不错的年金险，真的是不多了。
于此同时，还剩两千多万的额度，估计撑不了几天，卖光就会停售。
大家可以私信我，帮大家尽量抢。
但是！但是！这真不是最后一款预定利率4.025%的产品，目前在售的产品中，也有其他选择。
大家理性购买，但也别让自己后悔。
以上就是我对"大家，年金险有必要买吗"的全部回答。
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年金险的特点形成了压倒性优势：1、操作省心，只要按时缴费即可；2、强制储蓄，容易坚持，专款专用；3、回报明确，说是多少就是多少。至于年金险有没有必要买，还是深入了解之后，看自己需不需要，点击了解年金险具体内容《年金险的五大功能，别说我没告诉你！》
一、年金险的类型
年金险实际上就是每年交固定的钱给保险公司，然后保险公司到了指定时间就会持续返还一笔钱给我们。
（一）年金险的运作模式
a、在没有万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金
b、搭配万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能账户进行二次生息（这段时间消费者可以继续追加投入）→往后再提取
（二）年金险的分类
年金险一般分为分红险和非分红险。
相比较于非分红险，分红险最大的区别就是消费者从保险公司领取返还金之外，还可能获得一笔不确定的分红收益。
而分红是不保证收益的，也就是说有可能一段时间内分红为0。
（三）万能账户
万能账户有两个很重要的数据，分别是保底利率和结算利率
保底利率：合同中明确约定的保底收益，目前监管规定不得超过 3%。转入万能账户的钱，包括我们后期追加的资金，都可以按照这个利率获得保底收益。
结算利率：万能账户的实际收益，大部分保险公司每个月都会在官网上公布，一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。
二、要不要选择万能账户
了解了万能账户的作用，其实判断要不要选择万能账户其实很简单，看收益。
一般万能账户的保底利率为1.75%-3%，而且最高不能超过3%。
如果要选择万能账户，当然是保底利率越高越好。
像之前介绍的国富瑞利年金险：
保底利率为2.5%，现行的结算利率为5.5%。
以30岁男性为例，年交1万交10年，80岁时的irr为3.8%，而且搭配万能账户还可以叠加收益。
这种情况，在产品本身足够优秀的同时，就可以选择附加万能账户增加收益。
如果喜欢快返型年金的朋友，其实也可以选择万能账户。
像这款光大永明钻多多年金险：
万能账户的保底收益是3%，在3.5%预定利率的时代，已经足够高了。
不过现行结算利率为5.3%，比瑞利年金险要低一些。
但是，钻多多年金险不是谁都能买的，详情点击《钻多多年金险，不是谁都能买，请慎重，看完再做决定》
所以要不要选择万能账户，主要看你对保险公司的投资能力够不够信任。
如果想要万能账户的收益，又想要追求稳定，就可以选择收益比较高的纯年金+万能账户，或者万能账户保底利率比较高的产品。
三、总结
总而言之，购买年金险，其实是一种理财，不是投资，如果决定购买年金险，一定要有正确的心态，不要过分追求高收益，而应该着眼于年金险的长期稳定性，毕竟谁也无法预测未来的投资行情，但年金的收益，当下就可以确定，并且终生不会改变。
年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。
年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。附上之前盘点的十大优秀年金险，供大家参考参考：十大值得买的年金险大盘点！
一、年金险的作用
为了保障未来能更好，而用现在的资源做投资。通俗来说就是为了防止以后没钱花。比如你老了以后，担心因为自己能活到100岁，但是钱不够花到100岁的时候，
但是为什么年金险老是毁誉参半、风评不好呢？那是因为年金险本身自带灵活性差、短期收益不明显、过早退出甚至会有亏损风险的特点。因此，在我看来，年金险只适合特定人群。
二、年金险适合的特定人群
• 缺乏理财能力和投资渠道，无法做到家庭财产长期稳定增长。
• 易冲动消费，希望有一个机制帮助自己强制储蓄。
• 希望自己未来养老的经济条件更好更充裕。
以上这些特定人群对他们来说，年金险它就是个好东西。
市面上年金险产品多种多样，如何选择才能不踩坑呢？来看下面的技巧。
三、选年金的技巧
1.收益高最重要
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，必须谈收益。
年金账户和万能账户是年金险的增值途径。年金险收益的判断是通过IRR收益率的计算，简单理解就是投资之后的回报折现率。
目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。
2. 注意保证领取
年金保险是以被保者生存为给付条件的一种保险，为避免被保者寿命过短而出现损失养老金的情况；
很多年金保险都承诺十年或者二十年的保证领取期，若被保者未到领取期间就不幸身故，保险公司会将剩余未领取金额给予指定受益人。
因此对于一些侧重于养老保障功能的投保者来说，应该选择带有保证领取条款的年金保险产品。
3.灵活性
年金险最大的影响是改变我们的现金流，所以有必要综合考虑下面4个问题：
孩子读书时能领到多少钱？
退休后能返多少养老金？
急需用钱要退保时，能退多少的现金价值？
百年寿终后有多少钱能留给亲人？
总的来说工薪阶层预算有限，集中考虑一两个问题即可，比如养老金，就重点看想买的年金险六十岁后能返多少钱。
而企业主预算充足，对资金的灵活性要求高，则还需关注年金产品的现金价值及寿终正寝后能留多少钱给亲人。
篇幅有限，如果还想了解更多关于购买年金险的妙招，戳戳这篇详细笔记：学会这招，远离年金险99%的坑
全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！
资料来源：学霸说保险官网
到底谁适合购买年金险呢？深蓝君在分享答案之前，建议大家先问问自己下面几个问题：
家人的保障类保险（重疾险、定期寿险），是否都配置充足了 ？
购买保障类保险，保额是否足够高？能有效抵御未来的风险 ？
是否有一笔闲钱，想通过保险稳定的增值 ？
如果追求收益，是否有其他投资渠道（房产、股票、基金）？
如果你的答案都为“ 是 ” ，恭喜你，你可以好好研究一下如何挑选一款好的年金险了！
一、化繁为简，两步选对年金险
不过年金险实在是太复杂了，很多朋友都说看不懂产品。年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易直接懵掉。年金险有多复杂？看看下面这张图就知道了：
图片来源：深蓝保
相信能看懂这张图的人不多，下面深蓝君就来教大家：两步选对年金险！
第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率。目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
图片来源：深蓝保
如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：
- 年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：
图片来源：深蓝保
直接说结论：
- 工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的回本时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
通过以上的分析，希望可以帮助你选择到合适的年金险产品，但是深蓝君还是想最后强调一下：
如果你已经配置好保障型保险，有一笔闲钱想追求长期稳定的收益，那么当然可以买一份年金险。但如果你连基础的保障都还没有，那么我强烈建议要“ 先保障，后理财 ”。买保险不能总想着赚钱，只有防守做好了，才能更好地进攻。
更多年金险产品的测评，欢迎到深蓝保官网。