商业养老保险到底有没有必要买？未来如何实现体面养老？
如果你还在为这个问题而发愁的话，这篇文章会告诉你答案。
下面为大家答疑解惑。
主要内容如下：
商业养老保险到底有没有必要买?商业养老保险怎么买最划算？商业养老保险适合谁买？
一、商业养老保险到底有没有必要买?
像咱们打工人，有公司帮忙交社保，其中就包括了养老保险。
但是只靠社保养老，不确定到底够不够用。
一些好的公司还会帮我们交企业年金，但目前覆盖率并不高，绝大多数朋友也没有办法靠它养老。
除了社保养老金以外，有的朋友可能会给自己存钱，或者做一些小投资，大致可分为两类：
固定收入：比如商业年金险，未来能领多少钱都固定写在合同里面，是确保能拿到的。
非固定收入：像股票、基金等，收益不稳定，而且流动性高，退休前容易中途取出花掉。
我们常说，鸡蛋要放在不同的篮子里，养老钱也一样，我们可以投资一些风险较高的股票基金，但也要准备一笔稳妥的钱来确保养老生活。
而安全稳定、稳健增值的商业养老保险就是一个稳妥的方式。
看到这里，相信大家对商业养老保险有没有必要买有了一定了解。
二、商业养老保险怎么买最划算？
不少人想为自己配置商业养老保险，但是也会疑惑到底该挑选，怎么买最划算。
目前最适合我们大多数人的商业养老保险是增额终身寿险和养老年金。
我也总结了增额终身寿险和养老年金在挑选时需要注意的一些点，希望大家看了之后能避免踩坑。
对于增额终身寿险，其实关注的点也差不多，重点要关注以下两点：
收益率：也就是IRR，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。
保单权益：所谓加保，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。减保，更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。
至于养老年金，最需要关注的其实就两个点：
每年能领到多少钱：对于不同的产品，交一样的钱，未来能领到的钱也是有所不同的。
现金价值：简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。
这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。
否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。
三、商业养老保险适合谁买？
我们结合社会养老保险和商业养老保险的特点，可以从以下三种情况考虑：
1、如果你预算充足
如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。
2、如果你预算不足
对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾险、定期寿险、意外险、医疗险。
我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。
而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。
3、如果你是自由职业者
可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，倍领哥觉得可能商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。
国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平，所以这种情况下，倒不如选一个合适的商业养老保险更好。