保险市场的竞争非常激烈,几乎每天都有新产品上市。所以每天都有大量的粉丝给倍领哥留言:XX 保险公司又推出了新重疾险,听说秒杀市面上所有产品,可以测评一下吗?
当然可以,保险测评就是我们每天都在做的工作。但是相对于“授人以鱼”,我更希望能“授人以渔”。
我们希望大家能掌握一些挑选产品的简单要点,而不是人云亦云,被营销广告牵着鼻子走。
所以今天倍领哥和大家谈谈购买重疾险的常见陷阱,只要避开了,起码就不会买错!
话不多说,直接进入正题。
常见陷阱 1 :缺少高发轻症
在《一文读懂重疾险》中,倍领哥已经和大家分析过,几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾,已经能覆盖 95% 的重疾赔付。
但是,业内对于轻症病种是没有强制要求的,所以各家公司可能会存在差异。
高发轻症为什么重要?这里举个例子:
前段时间,某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。
客户因为冠心病住院,医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”(微创植入心脏支架),也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。
介入术创伤小恢复快,而搭桥术非常痛苦,恢复也很慢,一般正常人都会选择介入术。结果客户在理赔时才发现,这款重疾险只保搭桥术,介入术是不赔的…
所以倍领哥建议,大家在挑选重疾险的时候,一定要查看是否包含高发轻症。下面是几款市场热销产品的高发轻症统计:
可以看到,各款产品还是有一定差异的。在这些病种中,又要特别关注最高发的 3 种:极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗(或介入术、微创搭桥术)。
不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别:
这三个病种是有关联的,在很多产品中都是三个只赔其中一个。简单来说,心梗是一种疾病,而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。
因此病种里最好包含心梗,因为无论医生使用哪种治疗方式都能赔。当然介入术和微创搭桥也不仅仅用来治疗心梗,所以有的话更好。
另外还要提醒大家:各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。如果你有一定的医学知识背景,也可以去深入研究一下。至于普通消费者,个人建议就不要太纠结了,以免越看越懵。
常见陷阱 2 :法定重疾有后门
虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾,但其实这里面有一个后门,其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是:
双耳失聪
双目失明
严重阿尔茨海默病
严重帕金森病
严重运动神经元病
语言能力丧失
以 X 银人寿的重疾险为例,在“严重阿尔兹海默症”(俗称老年痴呆)的疾病理赔条件里有这么一句话:
我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。
我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期,如果 70 岁之后就不保了,确实有点不够意思。
所以,我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的,就忽略了这些细微的理赔条件差异。
常见陷阱 3 :大而全,所以贵
现在市面上有些产品做得非常复杂,别说是普通消费者,就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象:大品牌、保障全、所以贵。
事实真的是这样吗?倍领哥找了一款以高端著称的产品,简单数了一下居然包含了 12 种保障:
轻症保障(赔 1 次)
重疾保障(赔 3 次)
首次重疾豁免保费
特别关爱金
疾病终末期
老年长期护理金
身故保障
全残保障
意外身故
意外伤残
自然灾害身故
自然灾害伤残
可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。这句话有点绕口,其实是说 很多保障都是共用保额的:
例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不再赔付了。
这种产品还会衍生出另外一个问题,就是捆绑销售的东西太多了,定价不透明,普通消费者很难去进行对比。
以 30 岁男性为例,投保这款大而全的重疾险,50万保额,19 年交费,每年的保费需要 22350 元,价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。
曾经有代理人跟我说,产品贵是保险公司的问题吗?难道不是消费者买不起的问题吗?
这句话听上去也有点道理,但是倍领哥还是要提醒大家,买保险就是买保额。如果杠杆太低,那就失去了保险“以小博大”的本质作用。
回到上面的例子,每年交两万多保费,交完后已经 40 多万了,而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病,其实和自己存活期差不多,几乎没有保障杠杆。
而且活期是可以自由使用的,重疾险只有在患病后才能拿到理赔金,灵活性也会相差很大。
所以个人建议,买保险不要贪大求全,看问题要抓主要矛盾,先把保额做大再说。
常见陷阱 4:返还保险最划算
有些人总会觉得,如果不出险就白交钱给保险公司了,认为“有病治病,没病返还已支付保费”的产品更加划算,很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。
可是,返还型保险真的划算吗?
下面倍领哥以天安爱守护为例,看看返还和不返还到底有什么差别:
我们可以看到,选择在不同年龄返还,保费相差非常大。如果要在 66 岁返还,每年保费要比不返还多交 6550 元,折算下来增加 52%。
倍领哥简单算了一下,每年投入 6550 元,一共投入 20 年,36 年后本息和 38 万,平均每年的收益率大概是 4% 左右。
天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。
从另一个角度来看,其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额,或者用来购买 医疗险、寿险、意外险,又或者用来给家人配置保险。个人认为,这样花钱会有意义得多。
所以,我们不建议普通家庭购买返还型产品。有兴趣想进一步了解的,可以阅读《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!》这篇文章。
常见陷阱 5 :健康告知随便填
很多时候为了促成签单,一些销售人员会告诉我们:只要没住过院,健康告知可以全填否,《保险法》规定过了两年就一定赔。
真的是这样吗?我们先来看看《保险法》是怎么说的:
订立合同时,保险公司就有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
如果未履行如实告知义务,足以影响承保决定,保险公司有权解除合同,并不承担赔偿责任。
合同成立超过两年的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,应当承担赔偿责任。
可以看到,《保险法》确实有相关的规定,但这条法律设立的初衷是:保护消费者的合法权益,而不是帮助消费者骗保,把明明不应该赔的变成可以赔。
在《带大家看几个「 保险拒赔 」官司》这篇文章中,倍领哥分享过这样一个案例:
A 先生在投保前已经罹患癌症,虽然熬过 2 年才去申请理赔,但保险公司仍然下发了拒赔通知。双方各执一词,还闹上了法院。最后经过审判,结果仍然是拒赔。
当然也存在熬过两年后,最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”,这些都需要一案一议。即便是相似的情况,理赔结果也可能有天壤之别。
站在保险公司的角度来看,也肯定不会助长歪风,不管你有没有超过两年,就算要花钱打官司,很多时候也会先给你拒赔。当一个人身患重疾还要天天为官司奔波,对身心来说都是巨大的折磨。
其实买保险就是买安心,所以在购买前一定要做到如实告知。如果你还不知道怎样填写告知,强烈建议你阅读《一文教你掌握「 健康告知 」的全部技巧》这篇文章。
以上 5 点,就是倍领哥总结的购买重疾险的常见陷阱,也有一些陷阱现在已经比较少见了,比如说罹患重疾后要生存多少天才能赔,等待期内发病只退现金价值而不是退保费等等。