简述我国目前对网络银行的管理及难点。

Question

如题所述

Answer 1

【答案】：从我国的实际情况来看，对网络银行进行监管，有以下几个难点：
(1)银行竞争力与监管抑制。我国现行的分业监管体制，在一定程度上已有可能影响到我国监管的竞争力，如果再从一开始就对网络银行实施较为严格的监管，虽然有可能有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险，但却会对网络银行的演进与变化，以及网络银行业务的发展起到一定的抑制作用。
(2)银行创新与标准统一。监管的“公平性”要求被监管者应该遵守同一规范和标准，但是由于各个网络银行本身发展方向和阶段的差异，强行执行某一规范，一方面会使一些网络银行丧失创新的主动性和热情，另一方面自然加大了竞争者的进入成本，导致市场竞争的减弱。
(3)社会监管成本与监管效率。确定某一规范和标准的另一个问题，是有可能造成高昂的社会监管成本或无效监管。前者是指，如果这一规范或标准被事后证明是不适用的，不仅银行业要花费巨大的重置成本，而且会丧失千载难逢的发展机会。无效监管则是指，某些规则由于缺乏可操作性，出现有法难依，其效果有时比无法可依还要差。
(4)国内银行保护与社会福利损失。网络银行的模糊疆界性和相对较低的转移成本，使监管也形成了一个竞争性的市场。据有关统计研究，网络银行中的资金和客户，都会向规则“软”的地区或国家迁移。侧重于保护本国的监管政策，会造成社会资源和福利的损失。
这些问题的存在，迫使监管当局不得不慎重考虑监管的策略和程序，但却不等于放弃监管。从我国的情况来看，目前对网络银行进行适当的监管是非常必要的。
(1)网络银行的概念、范围、今后可能的发展方向等，都需要监管当局有一个较明确的规定或表示，特别是关于是否允许非金融机构经营金融资讯服务、是否允许银行经营证券交易平台、是否允许券商和保险公司在网上开展类似于储蓄贷款的业务等问题，如果等到企业进行相关投资后，再进行监管，不仅监管阻力加大，而且会使先期使用的消费者面临损失。
(2)监管也并非对网络银行的发展没有促进作用，特别是就我国目前的情况来看，对网络银行的基本服务行为进行一些必要的规范，更有利于取得消费者的信任，扩大市场，避免不必要的交易摩擦。
(3)必要的监管规则还有利于形成一个相对公平的竞争环境，为中小银行的转型和发展提供一个机会，从而降低金融体系的总体风险。