很多人都觉得投保容易理赔难，非常担心保险公司会无缘无故拒赔。事实上，保险公司的核赔部门都是在做足了充分的调查，掌握了关键的证据后，才做出拒赔结论的。那么在人身险的理赔中，保险公司都会调查什么呢？是如何查到以往的病史资料呢？
今天我和大家聊一聊理赔调查那些事。
之前，写了很多关于带病投保的文章，一直在强调如实告知的重要性。但到底是如实告知还是隐瞒病史，完全取决于大家的诚信。
就算有朋友隐瞒了自己的健康情况而投保，保险公司也不会立即去调查其医疗资料。
除了上面的原因之外，另有一个规定也是保险公司不必调查客户的原因：
保险公司对于赔付金额比较高的案件，会高度警惕，并且会采取特案特办的方式处理。还会从财务负债情况去着手核查客户的投保动机。
如果一个人之前从来不买保险，突然在短时间购买了多份高额保险，尤其是带有身故责任的保险，那么，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机，并且，各家保险公司也会互相通知。
投保没多久就申请理赔，特别是刚过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。
医疗险存在高频低损的特征，如果是在保险期间频繁理赔，甚至存在医疗滥用的情况下，保险公司在理赔时对于此类情况也一定会特别关注，防止骗保的问题发生。
总的来说就是，保险公司的核赔有着认真严肃的审核及复核过程，每个案件赔付与否，保险公司都会给出充分的理由。
目前来说，根据每个案子的实际情况，保险公司可以通过以下渠道调查就医记录等个人信息：
我们着重讲一下保险公司主要的三种调查途径：
有些朋友会想，那我不用医保卡看病的话是不是就没记录可查了？
当然不是。医保记录≠就医记录。
医疗责任都是可以追溯的。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，除了有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录。
况且在未来，医疗记录是完全可以“永久性”储存的。
通过授权文字，我们也可以看出来，保险公司调查取证的范围没有限定，只要是能提供相关证据的地方，都是保险公司调查取证的范围。
3.理赔调查案例还原
通过一个真实案例——刚过等待期就出险，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程，回放如下：
保险公司调查过程：
经过以上实地理赔勘察，保险公司认定客户在投保时隐瞒病史，且保单生效刚过半年，并未过不可抗辩期，做出解约拒赔的理赔结论。
这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用一切渠道去核实投保前的就医情况。随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。
前文我们提到，保险公司不在投保前做调查的原因，但其实，在投保前保险公司并非完全没有管控。
风控系统是根据健康、职业、行为、财务、征信等多个维度来综合评分，不合要求的就会被拦截，无法投保。有点类似银行贷款时的资格审查，先评估你的学历、工作、房车等情况，最后决定是否放贷以及房贷金额。
风控系统就像是道闸门，嵌入保险公司和客户之间，通过对被保人的大数据筛选，分析出潜在风险。
以光大为例，它的风控系统主要从健康数据、就医行为、互联网行为、保险理赔数据四个维度来给出综合评分：评分有异常，系统就会自动拒保。
那这些评估数据都是从哪来的呢？
一方面，保险公司内部有一套非正式的高危信息共享渠道。比如某人短期内在多家公司购买多份意外险，或者过去有骗保嫌疑，那么他的资料很快就会被同步给其他保险公司。
另一方面，科技巨头阿里云、腾讯云、百度云等，也都会提供风险控制服务。
我们不知道这些互联网平台收集了哪些数据，也不知道他们会怎样使用我们的数据。但总的来说，我们的生活越来越没隐私可言了。
比如最近就有很多朋友问我：在投保一款产品时，明明职业范围、健康告知等条件都符合，却被告知没有通过风控审核，不能投保。
可能你本身并没什么大问题，但保险公司风控模型的拦截条件设置的宽泛了一点，或者采集的数据出现了一些问题，最后就莫名其妙被拦截了。那此时就建议：
①可以直接换一家公司投保。大数据风控和智能核保类似，不会留下拒保记录；
②提起申诉。目前就个别产品已放开风控规则申诉绿色通道，如果被风控拦截，可申请申诉。
总之，大数据风控的运用，最直接的影响就是保险越来越难买。
但从长远看，最终的受益者还是我们消费者本身，因为大数据降低了骗保或带病投保的逆选择成本，那么相对的，我们普通消费者就不用再为逆选择成本买单，保险的整体费率可能也就会降下来。
以上就是保险公司理赔调查的内容了。在我看来，买保险就是为了获得一份保障，而不是带着恶意骗保的目的。只有如实告知，心怀诚信，遵守规则，才能避免理赔纠纷；一旦出现风险，也能快速拿到理赔款，真正用于救急。
今天我和大家聊一聊理赔调查那些事。
之前，写了很多关于带病投保的文章，一直在强调如实告知的重要性。但到底是如实告知还是隐瞒病史，完全取决于大家的诚信。
就算有朋友隐瞒了自己的健康情况而投保，保险公司也不会立即去调查其医疗资料。
除了上面的原因之外，另有一个规定也是保险公司不必调查客户的原因：
保险公司对于赔付金额比较高的案件，会高度警惕，并且会采取特案特办的方式处理。还会从财务负债情况去着手核查客户的投保动机。
如果一个人之前从来不买保险，突然在短时间购买了多份高额保险，尤其是带有身故责任的保险，那么，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机，并且，各家保险公司也会互相通知。
投保没多久就申请理赔，特别是刚过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。
医疗险存在高频低损的特征，如果是在保险期间频繁理赔，甚至存在医疗滥用的情况下，保险公司在理赔时对于此类情况也一定会特别关注，防止骗保的问题发生。
总的来说就是，保险公司的核赔有着认真严肃的审核及复核过程，每个案件赔付与否，保险公司都会给出充分的理由。
目前来说，根据每个案子的实际情况，保险公司可以通过以下渠道调查就医记录等个人信息：
我们着重讲一下保险公司主要的三种调查途径：
有些朋友会想，那我不用医保卡看病的话是不是就没记录可查了？
当然不是。医保记录≠就医记录。
医疗责任都是可以追溯的。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，除了有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录。
况且在未来，医疗记录是完全可以“永久性”储存的。
通过授权文字，我们也可以看出来，保险公司调查取证的范围没有限定，只要是能提供相关证据的地方，都是保险公司调查取证的范围。
3.理赔调查案例还原
通过一个真实案例——刚过等待期就出险，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程，回放如下：
保险公司调查过程：
经过以上实地理赔勘察，保险公司认定客户在投保时隐瞒病史，且保单生效刚过半年，并未过不可抗辩期，做出解约拒赔的理赔结论。
这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用一切渠道去核实投保前的就医情况。随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。
前文我们提到，保险公司不在投保前做调查的原因，但其实，在投保前保险公司并非完全没有管控。
风控系统是根据健康、职业、行为、财务、征信等多个维度来综合评分，不合要求的就会被拦截，无法投保。有点类似银行贷款时的资格审查，先评估你的学历、工作、房车等情况，最后决定是否放贷以及房贷金额。
风控系统就像是道闸门，嵌入保险公司和客户之间，通过对被保人的大数据筛选，分析出潜在风险。
以光大为例，它的风控系统主要从健康数据、就医行为、互联网行为、保险理赔数据四个维度来给出综合评分：评分有异常，系统就会自动拒保。
那这些评估数据都是从哪来的呢？
一方面，保险公司内部有一套非正式的高危信息共享渠道。比如某人短期内在多家公司购买多份意外险，或者过去有骗保嫌疑，那么他的资料很快就会被同步给其他保险公司。
另一方面，科技巨头阿里云、腾讯云、百度云等，也都会提供风险控制服务。
我们不知道这些互联网平台收集了哪些数据，也不知道他们会怎样使用我们的数据。但总的来说，我们的生活越来越没隐私可言了。
比如最近就有很多朋友问我：在投保一款产品时，明明职业范围、健康告知等条件都符合，却被告知没有通过风控审核，不能投保。
可能你本身并没什么大问题，但保险公司风控模型的拦截条件设置的宽泛了一点，或者采集的数据出现了一些问题，最后就莫名其妙被拦截了。那此时就建议：
①可以直接换一家公司投保。大数据风控和智能核保类似，不会留下拒保记录；
②提起申诉。目前就个别产品已放开风控规则申诉绿色通道，如果被风控拦截，可申请申诉。
总之，大数据风控的运用，最直接的影响就是保险越来越难买。
但从长远看，最终的受益者还是我们消费者本身，因为大数据降低了骗保或带病投保的逆选择成本，那么相对的，我们普通消费者就不用再为逆选择成本买单，保险的整体费率可能也就会降下来。
以上就是保险公司理赔调查的内容了。在我看来，买保险就是为了获得一份保障，而不是带着恶意骗保的目的。只有如实告知，心怀诚信，遵守规则，才能避免理赔纠纷；一旦出现风险，也能快速拿到理赔款，真正用于救急。
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