这几年 随着银行存款利率下调，证券、保险等市场出现优势轮换，所以我们的理财策略应该调整一下了，很多人会问那么理财型保险值得做吗？所以下面让我具体介绍一下。
我想理财型保险还是值得做的，于资金充足的人来说，投资理财型保险可以用来避债避税，资产传承。对于一般家庭来说，投资理财型保险强制我们储蓄资金，可以提前做好退休养老规划；但是对于一些中产家庭来说，投资理财型保险就不值得了；因为一个他们的资产还没大到需要避税的程度，第二个保险的理财功能又比较弱。
理财型保险最重要的优点就是可以保证资金的安全，让我们养成强制储蓄的良好习惯，规划好以后的道路。但是上述所有优点都有可能成为缺点，因为理财保险只适合某几类人；那么，其他类型的人群在看待理财保险时，就会觉得缺点重重。最重要的一个缺点：那就是更容易被销售人员误导，忽视保险的保障功能，而单纯追求高收益。所以理财型保险的理财，重点是降低保费支出，并且承担投资带来的风险，而不是如现在普遍宣讲的赚大钱。如果不改变，理财保险就绝对无法体现出优势。
理财型保险的适用人群我感觉还是比较广的，最重要的一点就是要有闲钱。
为什么说要有闲钱呢，因为理财型保险在短期看来，真的收益率特别低，就拿经常作为强制储蓄为噱头的5+5型保险，存五年放五年，十年下来其实收益率也就1%上下，想在短时间内获利我感觉是不可能的。
所以如果你手头上有闲钱，不妨拿出来投资。
顾名思义，理财型保险就是带有理财功能的保险。一般来说保险中的分红险、万能险、投资连结保险都是带有理财性质的。下面就这三类保险分别说说。
保单都有定价假设，分红型保险就是保险公司的经营好于定价假设，有一定的盈余后，会对保单进行分红，保监会规定保险公司至少要将可分配盈余的70%分给客户。分红型保险的分红是不确定的，也不保底，保险公司经营好就能多分点，经营不好分红有可能是零。
万能型保险是兼具保障与投资为一体的保险，保险公司会为万能保险设置专门的投资账户，这个账户一般都有保底利率，保监会规定不得高于3%，相比分红型保险万能型保险的好处就是有保底，而且每月公布结算利率，客户账户价值可以日复利、月结算。
投资连结保险更倾向于理财，而且不保底，客户投资账户的价值随着资本市场的起落而增值或亏损。
就目前来看，客户更倾向于万能型保险，因为兼具理财和保障，同时投资又有保底。但相对纯保障型保险，万能型保险的投资功能更强一些，在客户进行保险选择时应该是首先保障型保险，其次理财型保险。建议首选重大疾病、意外、医疗、养老等保障型，在经济条件允许的情况下在考虑理财型保险。
作者：淡定的荆棘鸟
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保险业十余年老司机，专注于理财、保险，国际认证CWMA财富管理师。