先息后本划算还是等额本金划算

Question

如题所述

Answer 1

如果有两个相同的贷款产品，年化利率4.65%，3年30W信用贷款。
唯一不同的是还款方式：等额本息，先息后本。
那么，这个时候你会怎么做？
这是一个很基础的问题，但也是很多人都会遇到的选择题。
产品A:年利率4.65%，3年期限，等额本息30W，月供8944；
产品B:年化利率4.65%，3年期限，本金前30W利息，月供1162.5；
那么显然，资本前的月供利息更低，资金利用率更高。
无脑选择，兴趣第一，兴趣第二。
恭喜你，你又被银行骗了。
那么真正的结果是什么呢？
还是老老实实一步步分吧。
首先，根据已知条件，我们可以得到以下信息：
我们发现，在三年的时间里，等额本息不同于第一笔利息后应该支付的总利息。
第一笔利息和第二笔利息比等额本息的总利息多花了19850元。
那么是不是说先还利息，然后这就是一个吃老本的人，扮猪吃老虎？
然后我们往下看：
我们知道先付利息后每个月可以少还7781.5元等额本息。
那么我们可以投资和再利用这些钱吗？
假设每个月投资一款理财产品，年化利率4.65%。
第一个月投入理财资金7781.5元，年化率4.65%，第36个月取出时产生的收益为1085.52元；
第二个月投入7781.5元，再投入理财基金，年化率4.65%。第35个月支取时，产生的收益为1055.37元。
……
第35个月又投入7781.5元，再投入理财基金，年化率4.65%。第一个月提现的时候，产生的收益是30.15元。
由此我们可以得到这样一个图表：
绿三角面积的值(可以称为利息C)加上等额本息的总利息D正好等于先息后总利息X，即
也就是说，如果把本金支付前4.65%利息的年化产品存下来的钱，买了4.65%的年化定投理财，最后等额本息和本金支付前利息的资金利用率和总成本就是
相同的
对此我自己也觉得有点张口结舌…
让我们换一种说法。如果银行有人再问你，你是选择等额本息，还是先付利息再付本金？
那你可以先自己测一下：
如果可以，那么请先选择无脑兴趣，后选择兴趣。
如果没有，请老老实实选择等额本息。