一、普通人也能通过保险，获得对抗癌症的能力
小海狮是倍领哥的一位“老粉”了，有一天，她在我的文章后留下如下留言：
后来，倍领哥找到了她本人，在征求同意后，记录下来了她的故事。
2019年10月，小海狮的妈妈确诊乳腺癌。
小海狮作为一名医学生，先是在第一时间跟保险公司了案，然后在查阅了大量肿瘤医学指南后，隐隐松了一口气。
虽然癌症很可怕，但乳腺癌的诊疗水平逐年提高，5年生存率已高达90%，远超其他癌症。
也就是说，如果理赔顺利，没了后顾之忧，那么母亲大概率可以平安度过这一劫。
2019年11月，医生给小海狮妈妈拟了两个靶向治疗方案，一个是单药靶向方案，相对便宜；另一个是双药靶方案，效果更好，但价格昂贵，整套疗程下来要30多万。
好的治疗方案足以掏空家里现有积蓄。
妈妈甚至本来不打算告诉她，打算直接偷偷和医生确定下来便宜的那套方案。
小海狮了主动和医生沟通了解情况以后，得知这两个方案的存活率有一定的差距，她希望妈妈可以用最好的治疗方案，即便理赔款还没到账。
她与妈妈吵了一次又一次，争吵间，她仿佛看到了当初爸爸生病的情形。
——在小海狮小学三年级时，她的父亲因病过世，而且当时为了治病，家里负债15万。
小海狮能理解妈妈的顾虑，但说到底，还是因为钱。
她深感无奈，但也很强势：这次，一定要用最好的治疗方案。
2020年1月，40万重疾理赔款到账。
那天，妈妈看着银行app账户余额，数了一遍又一遍，不敢相信4的后面是5个0。
有了40万的“意外之财”，小海狮的妈妈又回到了“女强人”状态，每次治疗也不坐公交车了，直接问有没有滴滴包月服务。
2021年1月，小海狮妈妈的靶向治疗结束，身体状况也越来越好。
小海狮一家与癌症的故事到此为止，但小海狮和妈妈的生活还在继续。
而倍领哥也知道，和小海狮有过类似经历的人还有许多许多，被保险拯救的普通人更是不少。
那么对于我们这样的普通人来说，应该如何通过配置保险，来抵御重大疾病风险呢？
二、保险是如何为我们抵御癌症风险的？
买保险是为了解决当风险到来时，自己却无力承担的困境。
所以买保险前，一定要搞清楚最重要的一个问题：
我希望保险能够为我抵御哪些风险？
由于每个人买保险的出发点不同，自然也需要不同类型的保险，对于癌症或疾病分风险，大家主要可以考虑百万医疗险和重疾险：
百万医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以报销高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。重疾险：医疗险可以解决医疗费用问题，但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
接下来，我们就来详细聊聊这两类保险：
1、百万医疗险
百万医疗险近几年非常火，是当之无愧的保险界“宠儿”。
最初，百万医疗险是怎么走进人们视野的呢？
第一是保额高：最高能赔一两百万，重疾医疗保额再翻倍；第二是价格低：每年最低只要一两百块，平均到每天约等于不要钱。
而就是这样一类普适性极强的险种，却能够为我们带来非常全面的医疗保障，主要包括包括四个方面：基础保障责任、续保条件、癌症特药/外购药和增值服务。
①基本保障责任
这其中包括一般/重疾住院医疗、特殊门诊治疗、门诊手术、住院前后门急症：
一般住院医疗包括床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等……门诊手术包括乳腺纤维瘤切除、白内障手术、脓肿切开引流术等……住院前后门急诊则涵盖了住院前后门急诊的检查、诊断、治疗费用；特殊门诊一般包括门诊肾透析治疗、5种肿瘤治疗(化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法)、器官移植后抗排异治疗等……
有了这四项保障，基本就涵盖了所有高额支出。
毕竟咱们谁也不能保证以后会生什么病，用到什么治疗方案，会花多少钱，所以基础保障一定要全面。
②续保条件
保证续保时间长的话，就算生病发生了理赔，保险公司依然要给我们续保。
只要生了病后还能继续为我们带来长期的保障，那么我们买的百万医疗就不是“一次性”产品。
③癌症特药/外购药
一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，在医院还不一定买得到，万一用上了就可能要去医院外购买。
一次拿十几万的治疗费用，不是一般年轻人能够承担的，如果百万医疗险能报销，就可以大大减轻我们的压力。
④增值服务
可把它简单理解为额外服务，比如就医时可以垫付医疗费用防止资金周转不开，再比如预约不上床位时可以走绿色通道……
这些服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。
2、重疾险
重疾险也是健康险的一种，它跟医疗险一样，都是保障我们健康状况的保险。
生活中，无论是疾病住院，还是遭遇意外伤害，只要你身体出了毛病，买了健康险都能管。
但是，重疾险和医疗险又有一些不同：
医疗险：不限疾病，能报销实际产生的医疗花费；重疾险：只有患重疾时，重疾险才能派上用场，一次性给付一大笔钱。
可是，哪些疾病才叫重疾呢？
重疾一般是指会危及生命，而且治疗花费巨大的疾病，比如癌症、脑中风、急性心肌梗塞。
有人可能觉得，如果只是单纯解决医疗费用问题，医疗险和社保就已经足够了，重疾险是不是就可以不买了呢？
其实，重疾险最初的定位，本来就不是用来“赔钱看病”的。
现在很多保险代理人宣传重疾险能确诊即赔，其实这是不对的。
严格来讲，重疾险是用来弥补大病导致的收入损失的。
普通人患重疾，从接受治疗到完全康复一般至少是1~3年。
在这期间内，病人无法进行高强度劳动，收入来源完全中断，如果家庭还同时还有房贷、车贷要还，那么家庭经济很可能无法正常运转。
除了带来收入损失外，患重疾对身体的摧残也是极大的。
比如癌症，不是说做手术切掉癌变组织了，人就能满血复活。
重疾康复有很长的周期，吃喝拉撒都要有专人护理照料不说，营养品、补品同样不能少，有的疾病还要专门进行康复治疗……
这些开支怎么算都不是一笔小钱。
最关键的是，这些花费，社保、商业医疗险都报不了，只能我们自己掏腰包！
如果提前买了重疾险，情况将大大不同。
得了重疾，保险公司会直接赔钱，买50万保额，就赔50万！
虽然不是确诊即赔，但只要达到约定状态或实施了约定的治疗手段，都可以获得保险金赔付。
而且这笔钱没有任何使用限制：不管是用作病人的治疗费、康复疗养费，还是全家人未来几年的生活费，又或者用来归还房贷、车贷，都是可以的。
有人说，小孩不用工作，是不是可以不买重疾险？
仔细想想，平时家人生病了，我们其实也要花很多时间和精力去照料、护理，也会耽误工作影响收入，同样会产生收入损失。
所以，无论成人还是小孩，不仅一定要买医疗险，重疾险同样有必要购买。
而咱们买重疾险，主要需要关注两方面：保额和保障期限。
①保额买多少？要花多少钱？
保额，简单来说，就是出险时，保险公司赔付保险金的依据。
想要赔到手的钱越多，保额买高点准没错。
一般来说，我们需要将重疾可能造成的收入损失、2~3年的家庭生活支出，以及患者的后期康复、疗养费用都考虑进去。
假设家庭顶梁柱年收入10万，那么保守估计，保额至少要买够30万。
如果同时还背负有房贷、车贷，保额应尽量买到50万甚至更高。
那么这几十万的保额得花多少钱呢？
其实保费是根据年龄计算的，一般来说30岁女性买50万保额，最低每年只要两三千块钱，杠杆还是很高的。
②保障期限选多久？
目前，市面上有一年期的短期重疾险，也有能保障几十年甚至保终身的长期重疾险。
保障期限和保费多少呈正相关，保障时间越久，保费越贵。
不过，在考虑产品保障期限前，正确的做法是：先把保额买够了。
预算较少，可以买保定期，例如保20年、30年或保至70、80周岁；预算充足，可以考虑保终身的产品，一张保单直接保障一辈子。
而1年期重疾险，只适合年轻人临时过渡，不适合作为主要保障，在此不做过多讨论。