按时还款，征信未逾期。为什么贷款申请被拒？
近日，杭州某银行出台新规：半年内使用互联网信贷产品两次以上，拒绝贷款！
作为正常的网贷，借贷应该是好事。银行为什么要拒绝有两笔网贷的客户？我们可以从很多角度来分析。
首先，由用户选择的角度
1.轻松网贷
与银行线下操作的传统贷款方式相比，所有忙碌的人更喜欢网络贷款，因为它方便快捷。同样，对于资料的提交，银行需要纸质留底，而网贷产品只需要拍照上传即可。
在审核速度上，网贷产品倾向于智能系统审核，使用大数据的模板更快，但其风控体系可能存在漏洞。
2.贷款金额小
我前面说过，因为网贷用的是一套大数据分析的风险监控，所以使用会规范，为了防止风险溢出，也有额度限制。
此外，银监会联合三部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
《暂行办法》规定，同一自然人在同一网贷平台的贷款余额上限不得超过20万元，在不同网贷平台的贷款总额不得超过100万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台和不同网贷平台的贷款余额上限分别不超过人民币100万元和人民币500万元。
3.门槛相对较低
相对于银行贷款的门槛，网贷的门槛较低。除了小额贷款、借贷宝、JD.COM白条等不需要征信的网贷，其他网贷都可以通过身份证申请。
第二，银行拒绝的观点
1.不先选择银行意味着征信不良。
即使银行知道网贷申请方便，但是为了银行的风险控制，大部分不喜欢银行贷款而不喜欢网贷的用户，他们的征信都有一些瑕疵。退而选择网贷。征信报告显示，逾期用户太多，或者只审批了银行贷款申请，没有相应的银行放贷记录，确实说明了这一点。
所以，如果被银行拒绝，利用网贷周转申请银行贷款的成功率会大大降低。
2.网贷占用授信额度。
再看银行负债，没有抵押物，网贷无疑是一种信用贷款。银行贷款会衡量借款人的信用卡负债、网贷负债和负债来申请银行信用贷款。因为网贷额度介于信用卡和银行信用贷款之间，如果有2笔网贷(加上信用卡负债)，很难再在银行申请信用贷款。唯一的办法就是抵押。
3.太多短期硬查询
短期信用信息的频繁“硬查询”也会影响贷款申请。
第一，申请人网贷借款过多，正常情况下，征信查询记录也增加。
第二，网贷的每一笔借款和存款都有记录。
一般情况下，贷款机构会认为个人只有在有贷款需求的情况下才会去查征信报告。
如果有两笔以上的网贷(额度控制在30W以内)，银行会认为申请人目前急需资金，但因为部分条件不达标或财务状况较差而拒绝。在这种情况下，申请人的违约风险较高，因此银行或贷款机构会非常谨慎。
“银行的容忍度标准不一样。一般prime bank里的标准是贷款和信用卡2年内逾期不超过6次，连续逾期不超过3次。”
某股份制商业银行个贷经理表示，此外，贷款人在其他银行或互联网平台有多笔未结清的消费贷款或信用贷款，可能会影响贷款额度，甚至无法通过审批。
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