校园贷是如何产生的？
随着金融市场的不断发展，越来越多的大学生以个人信贷方式提前消费，由此催生出了火热的“校园贷”市场。从近期曝光的案件来看，某些游走在监管灰色地带的“校园贷”，不仅侵害贷款人权益，也扰乱了金融市场秩序，引起社会的高度关注。校园贷乱象产生的原因是什么?下面就跟蜂投借款君一起来探讨下。
校园贷乱象产生的原因是什么?
一、从大学生的角度来说
1、人傻好糊弄
大学生总是不认真算利息，感觉贷款利息不是很高，认为自己省省生活费就能还上。你说傻不?
2、钱多任性
这里说的钱多不是指大学生每月那点生活费，而是说大学生后面的依靠：父母。基本上大学生贷款额度都不高，就算大学生自己还不上，但对于后背的父母还说还是可以承担的。
3、自制力差
现代大学生购买欲望强，贷前觉得自己贷款后能克制发费，但往往贷款后克制不住，雪球越滚越大。
4、异想天开
现代大学上想法多，总认为市场到处都是钱，，随便做点什么就有钱赚。在没有得到家人支持的情况下，只好贷款。但事实上大多数大学生没有吃苦耐劳的精神，做个还叫苦呢，生活费一到手就没了，最后还是要靠家里还。蜂投借款君认为：创业是很好的，但要考虑好项目和实际情况。
5、好收拾
大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。如果你不还钱，就给学校，家里打电话，闹得人尽皆知，不怕你不还。
二、从贷款平台角度来说
1、不愁用户。中国大学生市场这么大，用户来源源源不断啊。
2、高收益
3、风险可控
三、从社会大环境角度来说
针对大学生群体的信贷市场发展大致经历了大学生信用卡、线下和网贷平台三个发展阶段。银监会在2009年下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡。各大银行的退出让互联网借贷在毫无竞争的情况下长驱直入。现在校园贷已然发展成为新的“信用卡”，自2010年至2015年，贷款平台数量从0家增长到896家，依托“网络代理”的模式，“校园贷”在学生群体中飞速蔓延。
编后语：蜂投借款君相信校园贷必将走出野蛮生长的青春时代，最终走向规范。为了防止悲剧重演，在校大学生也要树立正确的消费观，远离校园贷。确有资金困难也应告知家长，寻求正规贷款平台的帮助。
常见的大学生贷款骗局有哪些？
1.替他人作担保
不知道大家还记不记得这样一则新闻，是讲一个刚从大学毕业的女大学生，被公司老总忽悠，替公司担保背下9千万巨债的事情。
刚迈出大学校门的大学生，若找到一份工作都是充满热情的，再加上长期生活在校园中非常单纯，对贷款的事情更是一无所知，这种情况下是很容易被不良老板忽悠的。
2.陷入陷阱
今年有一则新闻也引起了社会的关注：河南的一名大学生因负债几十万跳楼，而这几十万元欠款的来源，竟然是许多互联网校园贷款平台。
现在很多互联网贷款平台将目标锁定到在校大学生身上，他们抛出的诱惑条件就是“低门槛”，但懵懂无知的大学生们只看到了表面的优势，却忽略了背后的高额费用。
3.身份证信息泄露“被贷款”
是不少大学生的另一收入来源，而一些不法分子从中看到商机，声称可以提供，从而骗取大学生的身份证信息，让大学生们身背负债。
从这些事件中，大学生们也不得不反思，同时也要注意这几点：
1.保护好个人身份证信息，防止被不法分子盗用；
2.若有贷款需求，在贷前应对贷款的基本常识作了解；
3.不要轻易答应担保这事，毕竟背后的责任可能是你承担不了的。
对引诱贷款骗局描述正确的是，大学生培训贷款被骗的经过？
“报名‘打工’后，首付500元，剩下的学费分为12期。之后可以支付。
“??广西某艺术系大学大三学生王辉(化名)本以为要分期支付班级学费，没想到迷上了“培训贷款”。
尽管政府多次明确规范校园网络消费贷款，强调不得向大学生发放贷款、引导大学生贷款，但教务老师调查发现，针对学生群体的部分“培训贷款”已取代“马甲”卷土重来。
日前，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警，提醒大学生警惕“培训贷款”。
警告称，有的培训机构以提供为由，引导学生听课，在网络平台上填报不实信息处理“培训贷”。
新京报教务老师调查发现，为了让大学生支付数千甚至数万的培训费，一些教育机构用“教育分期”来取代概念，引导大学生利用具有互联网金融机构预付功能的平台“借钱进修”。
有些学生借钱付了钱后，不仅没有学到有价值的课程和专业知识，反而背上了沉重的债务。
“”的诱惑
“销售老师给我发了一个二维码，让我赶紧扫码付款，我磨了以后才醒过来。不是分期支付学费。
经过一连串的索赔，终于收到了退款，但回想当年在培训机构交学费购买的经历，王辉仍难掩愤怒。
王辉告诉新京报教务老师，他平时通过网上免费视频课学习软件设计。
今年1月，他通过免费学习群得知火虎教育的销售，对方自称张老师。
张老师告诉他，在火虎教育中付费学习一个月，就能满足打工的要求，之后就可以“单边带学边赚零花钱”，培训费共计5900元。
4月26日，教务老师以学生身份加入火虎教育试听组，团销也推出多个网站，称“平时打工，可以赚钱”。
在王辉提供的聊天截图中，老师给他发了几张据称是学生打工收入的截图，还有1820元、6900元、4200元的收款记录，让王辉非常心动。
销售教师给教务老师发了一张据称是学生收入的对话截图。收入价格为1800元至3200元。
照片/对话截图
张老师知道王辉有学费压力后，表示“可以申请勤工俭学名额”，只要申请“勤工俭学”，首付500元，剩下的学费可以分成12期，之后支付。
“我们把学费分成12个月，一个月平均分配到400多个。不愧是海报120元。你一个月抽出两三个小时，做三张海报也够我们一个月的学费了。
在王辉提供的聊天记录中，张老师表示，分期付款是机构的“勤工俭学”项目，可以帮助申请。
对方提出的“分份”方案具有诱惑性，王辉没有引起怀疑，在对方的要求下提供了自己的姓名和联系方式，“以为申请并填表格”，当场给张老师转账了500元“首付”。
对方声称给学生分期付款的是“”，并以此为由向学生索要各金融平台的借款金额，称要看信用。
回答者供图
没想到付了第一笔钱后，掉进了对方的“陷阱”。
王辉说，随后，张老师以“财务要考核信用”为由，查看了王辉在国内几大网购平台上，借款功能中的借款额度，王辉所在网购平台的借款功能可以开通，500对此，张老师表示：“需要用于后期。
”
“我以为他们看信用是为了向我申请分期付款，所以没有怀疑。
“王辉说，在对方的指导下开通借款功能后，张老师马上给他发了一张‘二维码’，让他马上打扫，‘学校在这个平台分期付款’。他付款后，发现自己一次性透支5000元，收款方为郑州润一网络科技有限公司。
你为什么报告了火虎教育提供的培训课程？收款人成了另一家公司吗？对此，火虎教育的销售人员表示，郑州润一网络科技有限公司是火虎教育的分公司，很多学生通过郑州润一缴纳学费。
在教务老师以学生身份推销的对话中，多次要求对方提供教育培训资格证书和教师资格证书，对方首先说：“你上大学，你的老师和校长发给你吗？”他反问。
在教务老师的进一步追问下，对方只提供了企业所谓的荣誉证书，没有提供相关的教育培训资格证书。教务老师在第三次追问中，对方只回答“信不信不学习”，再多也没有了。
教务老师查询天眼检测发现，北京火虎教育科技有限公司经营范围包括教育咨询(不含中介服务)、文化咨询等，郑州润一网络科技有限公司经营范围包括技术咨询、网络技术开发等。也就是说，两家公司的经营范围不包括教育培训。
另外，北京火虎教育科技有限公司因注册地址和经营场所无法联系，被列入企业经营异常名录。
对此，中国民办教育协会法律专家表示，按照规定开展的面向社会的培训活动，或者取得教育、人社、文旅、体育、科技等业务主管部门执业许可证，或者在市场监督管理局注册的企业经营范围内有明确的“教育培训”业务项目。否则，将违反办学或非法经营。
另外，“咨询、策划”等与“培训”是不同的经营项目，在国家统计局公布的行业类别中是不同的行业，不能代替培训项目的许可审批。
“也就是说，这家公司进行的职业技术培训活动，如果没有得到许可和批准，就是非法经营。
消费者可以回收自己的费用，同时市场监管部门可以根据违法所得数额处以1~5倍的罚款。
引导学生虚构身份以避免监督
王辉的遭遇并非个案，“贷款引导”也不是家教机构的“套路”。
新京报教务老师在“黑猫投诉”平台上，用关键词“火虎教育分期”进行搜索，查询了30多条相关投诉。有些索赔理由是“以为理由诱导贷款”。
在黑猫投诉、知乎等网络平台上，不少培训机构被指示引导大学生培训贷。用“培训贷”关键词搜索，涉及投诉数以万计，被投诉的教育机构多为软件设计、软件培训等领域的职业技能类培训机构。
为什么大学生常常陷入“培训贷”的陷阱？
在王辉提供的与火虎教育销售的聊天记录中，对方使用的话术非常“套路”，比如把交学费称为“在某金融平台对接”，给学生交了二维码后，直接说：“时效只有一分钟，手速
王辉使用某金融平台的借款功能支付5000元后，“姐姐，我借钱了吗？”他反问对方。对方直接让他在月底还款日自己选择分期还款，继续收取剩下的400元学费。
催促的时候，“财务结束。上课不结束的话会延期”等，也会使用相当有压迫感的销售谈话。
对方使用“快捷”“财务下班”等销售挤压手段，称学生当时没有时间质疑。
回答者供图
与此同时，一些培训机构表示，“将引导学生在网络平台上填写不实信息处理‘培训贷’”，全国学生资助管理中心2022年第1号警告也提醒大学生。
教务老师在黑猫等网络投诉平台上发现，一些关于“培训贷款”的投诉就是这样。
以某网友在黑猫平台就云易绘教育引发的投诉为例，其提交材料显示，该机构工作人员用“教育分期”一词冒充概念，教育分期由国家支持，要求学生在网络贷款平台填写不实身份信息
在网友提供的对话截图中，云易绘教育的一位卖家以“为了不影响学生在大学申请奖学金和奖学金，完全独立于学生身份”为由，在学生贷款职业栏中填写了“商业服务商”，收入上填写了“500”
新京报教务老师注意到，一家名为“云易绘”的培训机构正在游说学生购买课程，“只能申请腾讯课程的补习分科”“腾讯课帮你领补习券”“去腾讯课帮你申请绿色教育频道”
销售诱导学生贷款时虚构的身份信息。
回答者供图
对此，新京报向腾讯教室求证，对方回应称，“腾讯教室”此前明确要求组织在经营活动中不得诱导消费者贷款，也不得违反规定擅自使用腾讯品牌，但目前
群体年龄逐渐下降，难是普遍困境
为了归还，王辉花费了大量时间和精力，在花了将近一个月的时间四处投诉后，王辉终于拿到了退款。
“之后，我在《知乎》上分享了这个经验。确实有过同样经历的学生找来了，在方面帮了他们一把。
”王辉说。
现实中，很多学生陷入了难。
北京市京师律师事务所高级合伙人封跃平是“黑猫”投诉律师援助团的专家律师。
今年以来，封跃平在三四个月的时间里，受理了近千起学生卷入“培训贷款”的。难是学生们普遍面临的问题。
“交费后老师就不跟进了”“授课质量差”“没有按约定提供”??教务老师在接受采访时发现，学生购买的课程存在这样的问题，想要退款，往往会因为各种原因被培训机构牵着鼻子走
朝阳奥运村法庭法官毛文蝶根据审判经验总结了难的主要原因。
首先，“培训贷”是双重法律关系，即消费者与教育培训机构之间的教育培训合同关系、消费者与金融平台之间的借款合同关系、两种法律关系相互独立。
消费者可以要求教育机构解除合同，退还未消费费用，但消费者需要按照合同约定向金融平台还款。
实践中，有的当事人因教育培训机构不履行合同而拒绝继续偿还贷款，影响了个人征信记录。
其次，毛文蝶说，教育培训机构存在没有提示义务的问题。
“审理过程中发现，教育培训机构存在很多误区和引导行为，使用‘培训贷款’支付可以减轻一次性支付压力，或者强调‘分期’一词，降低了贷款风险。
但在诉讼中，往往难以证明诱导事实，由于培训贷款中的两种法律关系相互独立，消费者无法接受培训时需要支付贷款。
此外，由于部分教育培训机构内部管理混乱，部分小规模机构与无资质的公司合作，在运行中存在侵犯隐私等法律风险。
封跃平发现，“培训贷”者群体年龄逐渐变小，不仅大学生参与，高中生也参与其中。
其次，串谋事件的可能性也很大，一些被投诉的机构并不是完全的教育机构，甚至“皮包公司”也存在监管盲区。
封跃平表示，难是大家普遍的感觉，因为这些消费最高在1万元左右，诉诸法律的话成本太高。
学生们大多在律师的帮助下向培训机构寄送律师函，或向消协投诉退款，“有的机构担心几千元会影响生意，直接退款。
”
最难的是连合同都没有签订的者，封跃平说，在他接触到的事件中，有线教育培训机构以“集中精力给大家解决助学贷款”为由，邀请学生到学区签订了合同。
“那时，第三方工作人员来了。学员连思考的机会都没有。基于对教育机构的信任，签订了贷款合同。对方把合同(教育培训合同和贷款合同)都拿走了。学员试图退款时，连证明材料都没有。
“封跃平说，投诉人口中的‘第三方人员’实际上是贷款人，如果没有相关合同，学生想退款时既不能从培训机构退款，也不能被贷款机构催缴。
被贷款机构并要求还款后，学生为了收集自己的个人信息，只能按照对方提供的贷款记录坦率地付钱。
打击“培训贷款”需要多部门联合执法
据报道，从2016年开始，监管部门开始着手整治校园贷款市场。
2017年6月，原银监会等三部门印发通知，明确要求暂停互联网贷款平台校园信贷业务、禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品、商业银行等金融机构进入大学校园。
2017年9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范的校园贷款管理文件，不允许任何网络贷款机构向大学生发放贷款。
尽管有了这个规定，对学生的“研修贷”还没有消失。北京市朝阳奥运村法庭在2020年春季对“培训贷”的警示宣传中表示，过去3年(截至2020年)，全市审理与“培训贷”相关的教育培训合同达60多起。
这只是诉诸法律的案例数据。
2020年10月26日，中国消费者协会官网发布警告。现实中仍然存在“校园贷注销”、“套路贷”、“培训贷”等诸多不良“校园贷”陷阱，损害了广大学生的合法权益，提醒学生注意。
2023年3月17日，为治理大学生网络消费贷款乱象，银保监会办公厅、中央网信办公厅、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅联合发文《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，进一步规范大学生网络消费贷款监管。
在监管机构多次发文加强对大学生消费贷款监管的同时，机构引导大学生贷款的情况依然存在。
为什么“培训贷款”被禁止？
封跃平认为，巨大利润和违法成本低是重要原因之一。
“培训机构认为用户通过贷款购买产品是合理的，但销售必须利用这种话术，才能形成销售产品的闭环。
例如，如果对方没有钱，就借钱。培训机构也有贷款的战略合作伙伴。这样的“一站式服务”，让客户很难从“入口”走出来。
”
其次，封跃平认为，虽然政府从管理角度出台了很多政策性文件，但在落地执行中，震慑力还不够，要依据行政机关各自职权共同打击这种违规情况，需要多部门执法。
例如，销售中有虚假宣传吗？企业是否存在非法集资、合同甚至，只有由公安牵头，金融监管机构、市场监管机构、教育部门等多部门联合执法才能发挥最大效果。
同时，封跃平表示，大学生迫切的就业期望和社会经验不足往往被培训机构利用，在加大打击力度的同时，大学生自身也要增强风险防范意识。
毛文蝶也表示，一方面主管部门建议对此类教育培训机构加强资金、合同、营销方面的监管，另一方面加大司法普法和宣传力度，提高相关消费者的风险防范意识和能力。
在2022年一号预警中，全国学生资助管理中心也提醒学生一定要警惕，增强风险意识，提高识别能力，认识。
不要轻易给自称“老师”的陌生人添加微信，加入打着赚钱招牌的班级，不要在陌生的页面或平台上转账或贷款。
遇到不顺利的事情，要三思而后行，及时与老师和家长沟通。
北京新闻教务老师刘洋
编辑缪朝霞校对柳宝庆
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