近年来，随着经济发展和居民消费能力的提高，部分信用卡持卡人由于受经济波动、个人信用缺失等因素影响，导致信用卡债务逾期，资金周转困难，面临着较大还款压力。为减轻持卡人信用卡债务负担，一些机构开展代客还款、帮助还款等业务，号称可以提供全额、全期或部分还款个性化分期等个性化还款方案，但部分机构收费名目花样繁多，诱导持卡人分期、透支或进行“砍头息”。
这些机构以“化解信用卡债务”为幌子，通过向持卡人收取“手续费”或“利息”等方式掩盖持卡人逾期事实，侵害持卡人合法权益。近日，北京银保监局提示消费者：近期以来，各大银行信用卡中心纷纷发布提示称，银行不得以任何方式为客户代偿信用卡债务或提供任何形式的现金分期还款产品。各大商业银行应严格按照法律法规相关规定开展业务办理，坚决抵制利用信用卡进行债务或融资违法违规交易。同时各单位要加大员工安全教育培训力度，提醒员工警惕各种以代偿方式开展虚假营销宣传渠道和人员。
信用卡代偿是指银行与专业第三方支付机构合作，通过在第三方支付平台上提供“分期、按月付”等功能，帮助持卡人快速、及时地还款的行为。按照我国法律规定，信用卡代偿是对信用卡客户采取债务缓释措施而进行的非现金金融服务行为，在法律上属于非法金融活动。根据我国《商业银行法》《支付机构监督管理条例》《银行卡业务管理办法》等有关规定，办理信用卡分期业务所产生的手续费应当由银行承担。
在当前形势下，银行和第三方网贷机构开展信用卡代偿业务通常通过收取高额费用或以其他方式变相收取违约金等违规手段掩盖逾期事实。有的机构与第三方支付机构合作代理消费贷款资金进行所谓“清零”，实质是透支消费分期欠款；有的利用“高额手续费”开展信用卡代偿非法活动；还有部分网贷平台以“现金分期还款”“帮助还款”名义变相收取高额费用。
随着我国信用卡行业快速发展，部分不法分子打着“信用卡债务处理”旗号，以“代理处置信用卡债务”为诱饵诱骗消费者主动授权其代理债务处置，非法从事“信用卡债务代理”业务活动，严重侵害消费者合法权益，扰乱金融市场秩序，造成不良社会影响，给金融消费者人身财产安全造成严重损失。北京银保监局对此高度重视，近日向辖内银行业金融机构提示如下：消费者在办理信用卡过程中，应提高风险防范意识和自我保护意识，避免落入“代理处置信用卡债务”非法陷阱。
如果客户出现逾期还款，银行应按约定向其收取逾期费用，但不得采用威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式或强行催收。因违约产生的违约金及滞纳金等费用，应由当事人自行承担，不能以“需要支付利息”为由要求对方预先垫付。如当事人无法支付相应的利息或者滞纳金，应及时向银行或司法机关报案。
信用卡作为一种支付工具，可以满足不同群体的消费需求，但要严格遵守法律法规。非法“代理处置信用卡债务”行为可能涉嫌非法经营罪等刑事罪名，受到法律制裁。对于个人债务处理业务，部分不法人员会以“手续费”等名目收取高额费用。消费者在签订合同时，要认真阅读合同条款，仔细研读合同条款内容与格式条款，对相关事项做到心中有数。
要树立正确消费观念，合理消费、适度消费，合理设定还款期限，避免透支过度；避免因过度负债造成生活困难，甚至产生不良信用记录。信用卡使用要合理、适度，切忌超范围、超限额使用信用卡。信用卡债务处理业务或所谓“代偿”服务本质上属于信用卡催收服务行为，银行不得委托第三方机构以违约代偿方式处理信用卡债务，否则将承担相应责任。