第1个回答 2011-07-22
我给你解释一下万能保险是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的，二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险，我看过他的条款，所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年 全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年 全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。
第2个回答 2011-07-20
【1】保险公司给你讲这些的其实都是代理人，也就是业务员，而且其专业素质达不到要求，而且他们不是从专业投资理财角度来分析的，其实就是从营销角度来讲的。公司要求他们这么做。
【2】能不能拿到多少钱，如果不是固定在合同条款里面写清楚了的，一般情况都是保险公司为了推销而包装出来的产物。他们一般是按最优情况下来计算的投资收益。所以科学性不太理想。虽然他们自己的财务、精算团队有综合评价资料，但你是看不到的，他们的业务员也看不到的。
【3】保险公司分红这一说，其实是按保险公司经营情况来看的，而且其中的人为可操作空间巨大，不是你能掌握得了的。可能开始2年比较好，但以后就不行了。
【4】万能型保险属于保险行业近几年派生出来的新兴产品。严格意义上讲，它虽然为社会整体经济带来了更宽泛的投资渠道，但是它却脱离了传统保险的真正含义，风险也很大。虽然保险公司老说他们不会破产，但如果一直处于负债，风险管控差、理赔高的话，那么这种投资其实是没有任何意义的。所以，通过保险最好还是从它的保障那块来衡量，不要想赚钱，倒不如找其他的来看看。
【5】几十年后拿多少多少万，先不说能不能生效的问题，考虑过通货膨胀的问题吗？考虑过货币的时间价值吗？所以，现在听起来还不错，可以买辆GOLF什么的，但那时呢？
【6】保险公司的钱不是那么好拿的，他的后面有一群超专业、超精灵的精算团队在做支撑，一般消费者是玩不过他们的，因为他们玩的就是钱。
建议：买保险还是买些意外、医疗那些传统意义上的保险吧，这些到是很有价值。但如果这的要买分红类保险，千万不要看宣传单什么的，一定把他的条款仔仔细细的看清楚，没有说明白的，或者没有列示出来的，都是不可完全实现的。
第3个回答 2011-07-20
12万是身故金、8万是重疾保险金，只有发生身故和重大疾病才有的！
只交4年最多是保终身，没什么养老金可以领取了，如果这样那还是建议选择保障型产品！
第4个回答 2011-07-25
这个你交4年肯定拿不到的，最多能保障你到45岁左右，像你这样的至少要交8年以上，否则的话就竹篮打水一场空了。不好意思你被业务员忽悠了！这个你可以到柜台让他们再给你讲讲
第5个回答 2011-07-19
假打，平安这个产品最假，你上网查下他们公司就知道了。
说是只交四年，我们这里说交十年，其实你问他可以交一年不，他也会说可以。
实际每年都交的，只是说法不一样，会说是管理费，很贵的，万能险现在没有公司卖了，千万别买