寿险的理赔流程大致如下:及时向保险公司报案并登记--备好全部的理赔材料--接受并等待保险公司的理赔调查--结案打款。其中最重要的是第二步,备好全部的理赔材料。
01及时向保险公司报案并登记
发生保险事故后,要及时通知保险公司并进行事故报案。
如果因为报案晚等由申请人原因导致的保险事故性质、原因、损失程度无法确认的,保险公司对无法确认的部分不进行理赔。
因此,及时报案很重要,否则现场或者原因无法查起的时候,保险公司有权拒赔。
02备好全部的理赔材料
向保险公司报案后,申请人要备齐理赔所需的单据和证件,查看保险合同中“保险金申请”或者“理赔申请书”条款,按要求准备材料;或联系保险官方客服/保险代理或经纪人,咨询需要准备的材料。
除
身份证、银行卡、保单、理赔申请书这些必备通用材料外,不同险种所需材料不同。
1)基本材料
基本材料很简单,大多是当事人和申请人等的身份证明等,所有险种在这块的理赔资料准备大同小异。
一般包括:理赔申请书、申请人和被保险人的有效身份证、银行账户、保险合同凭证等,基本上都是现成的材料,准备起来,不费劲。
2)第三方出具的报告/证明
这部分材料准备起来多而复杂,但能否获得理赔关键要看这部分的理赔材料。
由于
人寿险的理赔保险金申请包括很多种类,有身故保险金、
重大疾病保险金、轻症疾病保险金、伤残保险金、意外医疗保险金、住院医疗保险金等。
①身故保险金理赔材料
死亡证明:因疾病死亡,需要提供《死亡医学证明》,由医院出具;正常死亡无法获取医院出具的死亡证明,需提供居(村)委会或卫生站(所)出具的死亡证明;非正常死亡(包括意外)或卫生部门不能确定是否属于正常死亡时,需提供公安司法部门出具的死亡证明;已经火化的需提供殡葬部分出具的火化/丧葬证明等。
户籍注销证明:大多数保险公司都要求提供,需要去被保险人
户籍所在地的派出所开具。
火化/丧葬证明:有保险公司理赔时,死亡证明出具之外还需提供火化/丧葬证明。
提醒:有的保险公司需要出具死亡证明,包括
公安部门、医院等机构,甚至如果被保险人是宣告死亡的,还需出具人民法院出具的宣告死亡证明文件。这都要看保险公司的要求,和被保险身故的实际情况决定的。
②重大疾病/轻症疾病保险金理赔材料
医院出具诊断证明书,一般为二级及以上
公立医院;手术疾病诊断证明、诊断时必需的检查报告以及
病历资料等相关证明。
提醒:由于重大疾病的诊断、检查和治疗期间,会收到医院各种各样的检查单子和收据,不管是什么单子,都不要扔,不管用不用得到,都要留着,买个文件夹,放在一起。你以为是废纸的单子,可能是保险公司理赔的重要凭证,认真对待每一张单子很重要。
轻症疾病虽没有达到像重大疾病的严重程度,但比一般的小病却大很多,各项检查并不比重大疾病的检查少,准备和对待材料和重大疾病同理。
③伤残保险金理赔材料
伤残保险金的申请:最主要的也是最关键的一份证明是残疾程度鉴定书,一般由医院或保险公司认可的专业鉴定机构出具。
当然导致伤残的情况有很多种,意外或疾病,不同的情况提供的资料不同,一般包括:被保险人有效身份证、道路交通事故认定书(疾病伤残证明)、门诊病历本、医院住院病历(包括住院病历首页,入院记录,体格检查表,专科检查表,辅助检查表,手术记录单,
出院记录,X光、CT、MR、B超、
心电图等报告单)、X光、CT、MR等所有片子(以上病历需到住院医院
医务科或档案室、病案室复印并盖公章)、保险公司认为应当提供的其他材料。
④门诊、住院医疗保险金(含意外门急诊、疾病门急诊、住院医疗等)理赔材料
先治病后报销,拿着就医发票进行报销。这里要注意,到医院治疗的所有支持你理赔的单据、证明、报告、发票等,都要保留完好。
由于在就医时不知道哪些材料是必需的,哪些材料不需要,建议大家不管大小票据都保留好,到时候一并交上,哪些需要?哪些不需要?让保险公司去区分,反正你的材料交付完整了。
3)补充材料
补充材料其实主要包括关系证明或补充证明其他材料。
这部分很好解释,主要是申请人和被保险人关系的证明。一般来说,保险金的申请人有两种:指定受益人和被保险人的法定继承人。
重疾险、医疗险等健康险涉及的是被保险人的医疗费用和健康问题:一般申请人为受益人,而受益人一般为被保险人本人。
如果是被保险人自己申请,提供身份证和上述两大部分材料;但如果委托了其他人来办理申请,委托人需要提供有效身份证和
授权委托书(需要当地
公证处公证,具有法律效力才行),毕竟重疾险的金额很大,不能来了一个申请人就可以随便给。
定期寿险、意外险、生存保险等涉及到被保险人的身故问题:一般受益人为指定受益人或法定继承人。
指定受益人,在这一部分的材料提供:本人有效身份证和被保险人的关系证明(父母、子女、夫妻关系,在同户口下,凭户口本就可证明;不在同户口下,无法证明的需要去户籍派出所开具户籍证明)
没有指定受益人,那么只能为法定继承人,而身故保险金作为遗产被继承,那么法定继承人需要提供的材料:本人的有效身份证、与被保险人的关系证明和证明其合法继承的相关权利文件(一般是到当地公证处公证,确认合法继承权和继承份额)。
最后一种很特殊,如果指定受益人、被保险人或法定继承人,为无民事行为能力人或限制民事行为能力人,那么这个时候的保险金将由合法监护人代为申请领取。
需要合法监护人提供:本人有效身份证和与指定受益人、被保险人或法定继承人的关系证明文件。
建议受益人最好指定,因为领取保险金发生人情变化的事情太多了。指定受益人会减少理赔时一些不必要麻烦。
提醒:不同的保险公司需要提供的理赔材料是不同的,如果不清楚,就都准备着;当你觉得需要某项单据或证明,但是医院忘记给你开具了,别忘了向医生和医院索要。
03接受并等待保险公司的理赔调查
保险公司收到理赔材料后,会针对被保险人的情况进行审核、调查,判断是否在理赔范围之内。
通常来说,如果资料完整、事故清晰,一般情况下很快就能得出结论并通知;如果事故比较复杂的,也一定会在30天内做出结论的,在保险合同中有明确规定的。
04结案打款
通过上述三步,一切无误后,那么保险公司就会按照保险合同进行赔付,并进行打款;但如果案件不属于保险的保障责任中,也会发出拒赔通知并告知相应的理由!