开头戳个重点：配置保险时，先给两个大人买上，再考虑孩子的保障。
大人保障应该包含： 重疾险+意外险+百万医疗险+定期寿险。
孩子需要： 重疾险+意外险+医疗险 。
重疾险： 疾病风险一旦发生，会产生一笔很大的医疗费用，因此 健康 险也是不可少的。从罹患大病，到治疗休养，再到重返工作岗位，大概需要3到5年的时间，确诊癌症等合同上约定的重疾，重疾险买50万就赔50万，既可以治病，又可以弥补收入损失，随便我们怎么花，可以确保了我们的生活品质不会下降。
孩子的重疾理赔金，还能补偿大人的误工费。
医疗险 ：大人买百万医疗，因为它保费低，保额高。几百块就能保几百万，通常是自费1万以上就能报销，可以配合医保，覆盖巨额的医疗费。
给孩子买小额医疗险，平时感冒发烧什么的经常要跑医院，买个小额医疗险几百块住院费也能用的上，很实用！
意外险 ：意外风险无处不在，一旦发生意外就会给家庭带来不小的麻烦和损失，因此首要考虑意意外险。由于大人是家庭经济支柱，因此要先完善大人的安全保障，再给孩子买合适的意外险。意外伤残和身故可能导致整个家庭的收入永久下降，意外险能有效的帮助家庭度过经济难关，一般保一年的意外险只要几百块。
另外，通常含有意外医疗的报销，平时摔伤、磕着碰着、猫抓狗咬去医院，也能报，孩子也适用。
定期寿险 ：家庭经济支柱必备，家庭主力一旦身故了，房贷车贷、孩子的抚养费、老人的赡养费顿时就落在了另一半头上，如果购买了定期寿险，就能规避这个风险。
小孩子不需要寿险，他们没有负担家庭责任，如果不幸身故，对家庭来说，更多的是精神上的打击，其实对家庭的经济并不会造成太大的影响。
人生各个阶段，都面临着重疾与意外的风险。如果恰至中年，已成家立业，还需多承担一份家庭责任。
在预算有限的情况下，一家三口也可以配置基础的保险方案，下面分为几种情况来看：
情景一：三口之家，家庭一共月入3000假设远先生已经成家，太太暂时并未工作，还有一个2岁的宝宝，家庭的唯一收入来源就是远先生每个月3000的工资，且还有30万的房贷。方案如下：
这样的家庭是非常脆弱的，抗风险能力极差，一旦出事，极易崩塌。所以在极其有限的预算下， 首先考虑做好每一位家庭成员的基础保障，保额刚好覆盖风险，等到后续预算增加再及时补充。
如上图，整个方案的年交保费4680元，不会给家庭造成太大的压力。
远先生作为家庭经济支柱，我们为他配置了：
若是将来不幸患病，可以通过医疗险报销医疗费用，另外通过重疾险再获得30万的保险金，弥补生病期间的收入损失及家庭支出；
若是不幸意外身故，意外险与寿险所获赔的保险金，刚好可以覆盖家庭面临的债务，还可以给家人留下一笔钱，保障家人的生活。
远太太虽不是经济来源，但也是家庭的重要支撑，所以除了寿险，另外三个险种也尽量配齐了。
由于预算有限，重疾险换成了瑞泰瑞盈，费率对女性更为友好。30万保额，只保重疾，选择交到70岁，保到70岁，每年只需一千左右。
小蜜蜂超越版对于家庭主妇可投保的额度有限制，所以方案中的意外险换成了保障同样优秀的大保镖。
而2岁的宝宝，主要面临的风险就是重疾和意外，所以给他配置了少儿重疾险中保障最全面的妈咪保贝，保30年，正好可以覆盖孩子的成长期。以及一份一年期的意外险萌宝保。
情景二：双收入家庭——四线城市“三口之家”上述方案中， 家庭年交保费占家庭年收入的9.6%，一年所交保费9680元 ，可获得以下保障：
丈夫和妻子，作为家庭经济支柱，配置是一样的：
如果夫妻双方，有一方不幸罹患重疾 ：50万理赔金可以支付高额的医疗费用，还可以用来弥补未工作的收入损失，维持家庭的生活开销等；另外，重疾的治疗费用还可以通过医疗险来进行报销。
如果夫妻双方，有一方在60岁前不幸意外离世： 定寿会赔付50万，由于这款产品是夫妻版，故剩下的保费不用交，保单依然有效；另外，意外险会赔付50万，总共100万留给家庭剩余成员保障日常生活需求。
这个方案由于预算有限，所以还不能覆盖70岁后的重疾风险，不过，正如远虑君多次强调的，保险是个多次配置的过程，等事业和收入提升的时候，可以再配置一份保终身的重疾险。
孩子：不承担家庭责任，故没必要配置寿险
我们为 孩子配置了50万保额的重疾险，保到70岁， 这款产品的亮点是对于18种少儿特定疾病额外赔50万，对5种少儿罕见疾病额外赔100万，基本可以覆盖孩子未来30年以内的重疾风险。
情景三：单收入家庭——三口之家上述方案中， 家庭年交保费占家庭年收入的8.5%，一年所交保费8568元， 可获得以下保障：
这个家庭中，丈夫作为家庭唯一的经济支柱，配置了 50万的重疾险保到70岁+50万的寿险保到60岁+200万的1年期医疗险+50万的1年期意外险。 一旦发生重疾或身故的风险，较高的保额足够支撑家庭较长时间的家庭开销。
妻子作为全职妈妈，虽然没有收入，但是作为家庭重要运营支撑者，同样 配置了50万重疾、200 万的医疗等保障 ，足够抵御一定的疾病风险。
儿子才3个月，时时刻刻都在妈妈的保护范围之类，所以暂时没必要配置意外险。但这个时期，宝宝的免疫系统尚未发育全面，所以给宝宝配置了 50万的重疾和20万的医疗保障 ，相比保终身的而言，性价比更高。
情景四：未成婚——三口之家这个方案是专门为独生子女、尚未结婚、上有父母的家庭配置的，目前国内像这样的三口之家非常普遍。这要归结到 社会 原因：生活压力大、结婚意愿降低。
今年的4月30日，民政部发布“2019年1季度各省 社会 服务统计数据”，2019年第一季度，全国结婚人数281.5万对，同比下降6.7%。
像上述方案中， 家庭年交保费占家庭年收入的6.4%，一年所交保费6475元， 可获得以下保障：
远先生作为家庭的独生子，承担主要的家庭经济责任，而父母已年老，且身体欠佳，故远先生为标准配置“ 重疾险+医疗险+意外险+定期寿险 ”，以防自己罹患大病，给已无赚钱能力的父母造成严重的经济负担。
对父母而言，在55岁之后，由于年龄限制、身体有各种小毛病，导致很多险种不能投保。这里配置的是 300万保额的防癌医疗险+50万保额的意外险 ，总保费很低，但是可以防御父母意外摔伤以及罹患恶性肿瘤的风险。为父母做好保障，也是为自己减轻负担。
关于上述问题还有疑问，欢迎私信咨询，有问必答~
之前我刚好回答过这个问题，不知道复制过来会不会减分啊？
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首先保险分年龄段，不同年龄段购买的产品不一样。我们大体分为儿童，青壮年，老人。
【首先儿童不需要购买寿险，只需要购买三种保险即可，重疾险、百万医疗险、意外险。儿童生大病对家庭是个很大的负担，特别是高发重疾比如白血病，所以重疾可以缓解除去医保之外的家庭负担。
百万医疗险是实用于所有人群，它可以报销你生病住院期间的大额支出。
意外险保障家庭不被突如其来的意外击倒。
儿童的三项费用加起来一年1000元左右，推荐某付宝，重疾可以保到50万30年。】
【其次是成人，即家里的爸爸妈妈，也是家里的经济顶梁柱，不能倒，万一倒了就有寿险理赔来保障接下来几年家庭的经济开支；
所以成人保险应该在儿童三个险种的基础上增加寿险，寿险金额尽可能高一点，30-50万，太低了没有保障的意义】
【老年人，都有社保卡或者农保卡，能保证基本的看病医疗；
老年人寿险基本上不出售给他们了，但还是需要几个保险来保障，百万医疗险、防癌险、老年人意外险有这三个险种基本上可以说是很全了，但这三个险种都是一年一消费】
最好是全家人一起买，实在预算有限，优先配置大人的保险。
保障规划思路是梳理家庭财务状况，分析风险责任，量化保障缺口，计算保费预算、家庭成员分配和各险种保额。
大人配置险种为： 寿险、重疾、医疗、意外 。
小孩配置险种为： 重疾、医疗、意外 。
根据家庭年收入情况，按保险黄金曲线比例进行计算，确定保费，再根据夫妻收入比例确定寿险保额分配比例。
寿险额度缺口=房贷+车贷+孩子教育费用+生活开支+老人赡养费用-家庭流动资产
重疾额度缺口=50万-15万+1-3年年收入
医疗险选择百万医疗，最好选择6年保证续保产品
意外险50万起
四大险种中，医疗和意外最容易选择，一般各产品价格差异不大。主要考虑身体状况来选择产品。
寿险选择定寿产品，不要考虑终身寿。
价格差异最大的就是重疾险。分为定期重疾、终身单次重疾、终身多次重疾。
优越性是多次大于单次，终身大于定期，但同样的保费也是根据期限和次数递增。
在家庭预算有限的情况下，可以通过选择定期产品来降低保费，等以后经济状况好了再进行补充，保险本身就是一个根据家庭情况定期复检、动态配置的过程。
1、先大人后小孩；
2、不买返还型保险；
3、保障充足、性价比高、重在当下
预算有限的情况下，先解决看病的费用。三口都建议先配上社保。然后每人购买一份百万医疗险。三个人的费用也就是1000元左右吧。然后夫妻二人可再配置一份定期寿险。保额50万。2000元左右。
一家人配置保险能最大程度地减小家庭风险。到底怎么配置呢？
建议不要搞得太复杂，以 健康 保障为主，少碰理财和返还，这样遇到的坑，会少一大半！
大人的保障：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
孩子：以重疾险、医疗险、意外险为主。
重疾险
保险合同中会明示保哪些病，一旦符合理赔，就会赔付一笔钱。
买消费型不用买储蓄型，如果预算不够，不用含身故责任。
买重疾险保额很重要，至少 30 万起步，最好50 万。
产品推荐
成人重疾险：超级玛丽 3 号、达尔文 3 号、钢铁战士 1 号。
少儿重疾险：守卫者 3 号、晴天保保超越版。
百万医疗险
意外、疾病住院了，可以报销医疗费。
不要买捆绑类型的百万医疗险，尤其是续保需要审核，没有医疗垫付的，都别买。
买保证续保 20 年甚至更久的，增值服务好的。
百万医疗险基本是人手必备，只要符合 健康 告知，一家都可以买上。
产品推荐
人保好医保、众安尊享 e 生、复星联合超越保 2020 款。
意外险
意外引起的身故、伤残、生病住院，都可以保。
买一年期的意外险就可以，别买长期带返还和理财的。
如果一个意外险一年大几千，你就趁早别买了，一般意外险几百元就可以。
意外险保障责任：意外身故伤残、意外医疗、意外住院津贴等。有这几项保障责任就可以。
产品推荐
少儿意外险：小顽童、萌宝保
成人意外险：大护法、小米综合意外险、亚太百万人生。
寿险
被保人身故和伤残，赔付一笔钱，适合经济支柱买。
给夫妻双方配齐就够了，孩子没有太大的必要购买。
建议选择定期寿险，保到退休年纪，每年几百元。
基本配置原则
大人>小孩，一定要先给大人买好之后，再给宝宝配，不然大人生了病发生意外，宝宝的保费都没人交。
保障>理财，先把基础保障做好再考虑其他性质的保险。
单买比捆绑便宜很多，而且还便于自己弄清楚不同的险种，以及各个保险产品保什么。
最后和题主分享一个5000元的家庭方案，可以参考一下。适用家庭年收入 10万 ，或者家庭年结余在 3万左右 的家庭。一家人保费5000元，不足家庭年收入的10%，转移掉重疾、意外两大核心风险。
RT~针对楼主所提，合理的规划原则是:
1.优先给家庭顶梁柱投保，即家庭收入最高者，比如爸爸。
2.根据爸爸的年收入进行测算重疾所需保额。比如10万年收，则倒推重疾保额至少30万。（收入损失=3~5年年收入）
3.同理推算妈妈重疾险保额。
4.预算有限，选择高杠杆险种。比如短期意外险、定期寿险、消费型医疗险、重疾险。
根据以上原则规划处家庭单总保费后，再根据实际进行保额的增减。
这样的计划是切实可行的。
未来根据收入增加再进行加保~
人生长河是行进的，意外和风险也是未知的。
最后祝楼主找到专业合适的保险师，做好家庭规划~
预算有限的情况下，首先保证社保的问题。其次根据现大人，后小孩，先家庭经济支柱，然后其他的原则配置保险。配置，如果预算不足，长险方面，先考虑定期，在考虑终身，按将来是否返还，先考虑消费型的，然后再考虑返还型的。这么选择，主要是价格便宜。
配置：
大人：寿险+重疾险+医疗险+意外险。
孩子：重疾险+医疗险+意外险
医疗险首选百万医疗险，后面情况允许了，在加普通医疗险。寿险考虑纯寿险，不要那种复合的险种。先考虑定期，然后考虑终身，重疾险的配置出发点和寿险的同理。意外险，孩子配置普通意外险和意外医疗就可以，如果是成年了，加特定的意外险，提高身价。大人偏重特定意外险，同时也附加少量保额的意外医疗。
保额方面，寿险50万，重疾险30万，特定意外险100万，如果年龄在30岁所有，一年的保费支出还是非常合理的。
很高兴，在预算有限的情况下，您认可保险的功用，为自己和家人增添一份保障。
不知道您的预算是多少？
我就拿最近给一家4口配置的保险方案来举例吧。
四线小县城，父亲+母亲+儿子5岁+女儿2岁。预算1.5万。
两位大人应该配置寿险+重疾险+医疗险+意外险
两位小朋友应该赔重疾险+医疗险+意外险。
寿险非常重要！ ！ 理应每个大人都持有一份定期寿险 ，价格几百元就足够了。
当家庭经济支柱倒下时，寿险是最能体现保险作用的险种。
但是！如果您还是无产阶级，无房无车无负债，不需要赡养父母，也不需要照顾子女，或者你无力负担这么多，寿险是可以先不配置的。
当您收入提升，当您背了债务，买了房买了车，想父母老婆孩子过得好一些，您再配置寿险也可以的。
很多人会在这个时候，选择定期消费型的产品。
降低保费，做高保额。甚至是做成单次赔付的重疾险。
但是，我依然坚持认为， 重大疾病高发年龄的40岁以后，甚至在70岁，80岁才会发病。因此终身保障的重疾险，意味着更有机会用得上
另外，现在医学进步，重大疾病是有机会被治愈，比如冠状动脉搭桥术，比如少儿白血病。只要及时就医，这些疾病都能被治愈。但是治愈后却不能再买保险了。
因此，从一开始就应该做好多次保障，为将来多准备些机会。
百万医疗险已经是全民的福利保险了。
小小的几百元，获取几百万的高保额。
只要是国内二级及以上公立医院，都能报销。
进口药，自费药也能全额报销。
在医院里，底气十足的跟医生说：“给我用最好的药，我有商业保险！”
每个险种都有自己的涵盖范围，一个险种解决一个问题。
不能因为，有了重疾和医疗，就放弃意外险。
因为人生风险，除了疾病，还有意外。
意外，对每个人来讲，都是公平的，损失也是巨大的。
每分钟就有6人死于意外事故。
因此，我们配置意外险，转移了意外风险。
现在国内人身险保险公司有87家，然后还有一些财产险等公司可以开发寿险业务，所以市面上险种有一两千种（只多不少）。
题主不要急着看产品方案，因为方案随随便便就能出一些，但是关键看适不适合自己。
那应该怎么配置保险呢？
1、买对需求
2、买全保障
3、买够保额
4、买对人员
5、买对产品
题主需要了解的内容如下：
1、保险险种的分类：寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金险，这五大险种都有什么作用。
2、学会计算家庭风险保额也就是身故保额、残疾保额、重疾保额、医疗保额、养老金/教育金保额。
一般身故残疾保额：包括未来10-20年个人收入、子女教育费用、父母赡养费用、房贷车贷等
重疾保额：包括疾病治疗费用、3-5年的康复费、3-5年的家庭开支（3-5年的收入），如果是癌症考虑3-5年，如果是其他重疾会长期影响的，那得考虑时间更长。
3、确定完保额，就确定购买人员和保费预算。一般顺序：主要经济支柱>次要经济支柱>老人>小孩
费用预算，看收入占比和产品形态。
4、根据身体情况、个人需求来确定产品：产品分：
定期型、终身型；
消费型、储蓄型或返本型；
大公司产品VS小公司产品；
性价比高VS高质量产品等等
最后才能选出适合自己的产品。
这要求题主具备一定的保险基础知识，也就是上述原则，然后找到一个好的保险业务员，做好产品方案配置。