个人的看法是三十年，理由如下：
在成本效益方面，更多的人将分析并比较他们的利益； 30年期间将不得不支付更高的总利息，但是考虑到以下三个好处，30年可能并不具有成本效益。
1.还款压力低
许多人买房结婚，但买房后面临一系列费用，例如结婚或让孩子买车，这对一对年轻夫妇或两个家庭而言较便宜，从而缩短了最长的贷款期限。在经济紧张的情况下，每月还款压力可能会使一对新婚夫妇的头几年感到不安。
2.更适合长期预付款
通常，银行还款会在本金之前偿还利息，因此，提前借贷的金额不得超过贷款期限的三分之一。您支付了最多的利息，因此提前偿还毫无意义。
例如，您获得三百万笔贷款，每五年偿还一次。如果这是20年期的贷款，它将偿还近1.17亿美元，并且必须偿还2.68亿美元，几乎需要2.55亿美元。仍然是955,000，仍然是27.62亿，总计3,771万。30年期贷款的利息仅比20年期贷款少30,000，但是您可以看到，此时您和您的家人的生活质量有很大不同。
3.可以买更大的房子
由于贷款期长且每月还款额低，您是否想借更多钱并买更大的房子？如您所知，您有一个20年的期限，每月还款2088元，三个月的贷款与30年的期限之差，每月还款额15921.8，为2833.8元，但总差额为100万。对于总价相差人民币100万元的房屋，这两种类型在单元类型，位置，面积，支撑设施和位置方面的差距都很大。
此外，借款人必须根据家庭收入和实际情况确定贷款方式和期限，申请住房贷款的前提不应影响家庭生活，并仔细考虑月收入与家庭收入之比。该比率过高将不可避免地降低其他家庭成本，并影响正常家庭生活。
买房，是我们人生中的一件大事。按照现在的房价，通常来说，我们买房都是要按揭的(土豪除外)。今年5月份，因为面临结婚大事，跟女朋友商量在哪买房，买多大面积的房子等等，于是一有时间，我们就讨论，然后找熟人问问现在房地产行情，请教买房的相关手续等。在经过一番调查、讨论之后，终于定下来在石家庄周边买一房，之后拿出自己多年的积蓄，勉强买下来了，情况是这样，面积140平，首付付了36万，贷款83万，贷款期限30年，但现在我比较纠结的是，等额本息、等额本金这两种贷款方式，我选择哪种还款比较划算呢?
在一次朋友聚会时，我把自己最近比较纠结的问题，向好友请教了一番，A朋友跟我讲：首先要搞清楚，你所谓的划算指的是什么?
1、少出利息，有钱了的话随时准备提前还款。那么必然是等额本金了!等额本金的意思就是，83万本金平分到360个月，每个月占用多少本金，出多少本金一个月的利息。如下图一所示，利率暂按5.14约算的。第一个月占用本金83万元，需要支付利息就是830000×5.14%(年利率)÷12(月)=3555.17元，第一个月需要偿还本金830000÷360=2305.56。第一个月还款合计2305.56+3555.17=5860.73元。
相应的，到了第二个月，本金占用830000-2305.56=827694.44元，那么需要还的利息也就下降了。这样看来，等额本金随时提前还款都合适，占用多少本金，出多少利息。30年下来也要比等额本意还的少。但是前期还款压力会大一点，资质不好的话，一般也不建议等额本金，首月还款高，负债比也不好看。
2、享用通货膨胀的红利，尽可能的撬动自己的财务杠杆，有钱再去生钱，而不是提前还款。那就是等额本息了。等额本息，是指一次性计算出83万30年的利息，与本金一起平摊到每个月来还。30年下来，多还的那部分利息其实是自己前期相较等额本金少还的那部分所产生的。没有提前还款的打算的话，也就无所谓前期还的本金少，利息多。选择了这种还法就适合死心塌地还下去，别打算提前还款。要相信通货膨胀的力量，
还不了几年，你就会觉得一个月还几千块钱真的不算什么，现在才18年，零几年的时候办的房贷，一般人都是月还款千八百的，放现在看那就是一顿饭钱，谁提前还款谁傻。等额本金呢，就是在钱值钱的时候还得多，钱越来越不值钱了，反而还的少了。有钱还是要及时享乐，享受当下，提升当前生活质量。有了闲钱，你可以再作为首付买第二套房子，可以买辆好车，也可以投资经商，总之没理由提前还款。房贷可能是老百姓能借到的最低利息的贷款了，贷到就是赚到。
另外一个好友表示，这两种还款方式提前还款的技巧是不一样的。如果你选择等额本息还款，当还到50%以上的时候，提前还款是不划算的。因为这个节点贷款的总利息已经还了大部分，提前还款的大部分是本金，因此是不划算的。等额本金还款，因为每个月还款的本金是一样多，随着本金减少利息相应减少，因此针对这种方式什么时候提前还款影响都不大，相对等额本息会划算很多。