房贷还不起时，银行会根据逾期的时间逐步作出处理。如果逾期不到一个月，银行可能没有任何反映，或者只是由客服致电告诉借款人贷款已逾期，请记得按时偿还，否则会影响征信。如果超过一个月仍未偿还，银行会开始根据贷款合同计算罚息并且会通过电话、短信通知借款人。如果逾期超过3个月，银行会开始催收并且告知会有严重的法律后果。如果借款人仍然无力偿还贷款，银行会开始准备诉讼程序。银行会在起诉借款人的同时将借款人用于抵押的房产进行查封，也就是诉讼财产保全。因房贷发生的案件银行几乎不可能败诉，法院绝大部分情况下都会支持银行诉讼请求，判令借款人偿还贷款。法院判决生效后，借款人仍然无力偿还贷款时，银行将向法院申请执行，要求拍卖借款人的房产用于偿还贷款。
《中华人民共和国担保法》第五十三条【抵押权实现的条件和方式】
债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
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