一、年金险的功能与意义是什么？
年金险的主要意义就在于，能够提前做好规划，防止未来的资金损失。
也要很多用户将年金险当做自己的养老保险，在年轻的时候缴纳一笔保费，到了合同约定的时间，就能定期从保险公司领取一笔保险金作为自己的养老金。
年金险除了被当做养老金，还有教育金、创业基金、婚嫁金等等。
年金险的主要功能如下：
1、抵御长寿风险
随着医学水平的上升，我国的人均寿命也在不断升高。
不过从50多岁开始，我们赚钱的能力就在走下坡路了，到了退休的时候一般就不会有薪资收入了，之后就是纯支出。
而年金险产品则是可以在被保人生存的时候，一直给付保险金，活多久领多久。
在年轻的时候如果投保了一份年金险，就能有效的规避积蓄花光的风险。
2、累计收益
年金险保单的现金价值，会逐年进行复利增长，通过长时间的累计也会有一笔不小的收益。
而且部分年金险是自带万能账户的，我们的钱也可以放在万能账户里面继续增值，最后所能够得到的利息也不少。
3、强制储蓄
很多用户在存钱这方面自制力不够，也可以通过年金险进行强制储蓄。
因为年金险在投保前期，其保单现金价值是很低的，如果前期想要退保的话会造成一定的损失。
4、对冲利率下行风险
如今很多理财方式的利率都在不断下跌，而年金险的收益可以在长达几十年的时间里都保持稳定。
这也是越来越多用户将年金险作为自己主要理财手段的原因。
二、什么人适合买年金险？
其实年金险这种产品，并不是适合所有人，倍领哥建议符合以下几个条件的用户再来考虑年金险：
1、基础保障型保险配置齐全
在保险行业，一直有一个原则就是先保障后理财，毕竟年金险保障的是几十年后我们退休时的养老风险。
在这之前我们应该先配齐基本的保障型保险，比如意外险、重疾险等，否则一场意外或者重疾直接就可能摧毁一个普通家庭。
2、有一笔长期不会动用的钱
年金险产品的灵活性较低，需要长时间持有才能获得收益。
而在投保前期，保单的现金价值较低，如果这时候急用钱想要退保的话，会造成一定的亏损。
所以倍领哥建议有一笔长期不会动用的钱，再考虑投保年金险。
3、接受低风险低收益的理财
年金险的收益虽然能够长期稳定，但其实收益并不会很高。
可以说年金险更加适合喜欢保守理财的用户。
当满足以上3个条件之后，再去选择一款适合自己的年金险才能让年金险的保障和收益最大化。
那么如果满足了条件，我们该怎么选择年金险呢？
三、年金险怎么选择？
我们在选择年金险的时候，可以围绕以下两点，选择一款更加适合自己的年金险产品。
第一步：收益
挑选年金险的时候，当然是优先选择收益高的产品。
值得注意的是，年金险的收益最高不会超过4%，我们在挑选年金险的时候也可以关注什么时候领钱，可以领多少，能领多久等等。
这样可以让自己对未来的养老生活有一个明确的规划。
第二步：现金流要匹配需求
在这一步我们可以从4个方面综合考虑：
年金返还：在我们需要用钱的时候能返还多少保险金，比如孩子上大学以及自己退休这几个主要的时间段。万能账户：如果附加万能账户，在我们需要用钱的时候账户里面有多少现金是可以用的。现金价值：在持有年金险的过程中，如果继续用钱需要退保的话，能拿回多少钱。身故保障：以后自己身故了，受益人能够拿到多少保险金。
针对不用的用户人群，适合的年金险产品也是不同的，总的来说我们可以这样选择：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。