第3个回答 2021-12-08
来源：新浪财经
最近这几天，各位老父亲老母亲都收到了学校发的学平险投保单了吧。
— 已经有社保，还要买吗？
— 已经买了商业保险，还要买吗？
钱虽少，但孩子的事无小事，够爸妈们操心一阵子了。
先说结论，不到一百元的学平险，无论是福利还是猫腻，就买了吧，毕竟我们不希望自己的孩子搞特殊化。
试想一下，全班就我家孩子一个人没买，老师势必要问，某某某家长，你家为什么没有买啊？是忘记了，还是家里有困难？这样三番两次的交流，不如直接买一份。
买是可以买的，但买了之后，得知道，宝宝到底是买的什么保障呢？钱花是花了，但得花的明明白白，清清楚楚，对吧？
我家女儿今年上5年级，前几天也带回来一张学平险保单，今天我们就来和大家详细了解一下，不存在值不值得买，只存在明白买了什么。
01
学平险是什么？
学平险，即中小学学生平安保险。属于人身意外伤害保险的一种，主要针对中小学及幼儿园学生。
2015年之前，由学校统一强制购买；2015年后，改为自愿投保，家长们可以选择在学校买，也可以选择在其他渠道购买。
02
学平险，保什么？
投保范围：
我们细看，其实是我们常说的健康告知，这里描述的很宽松，身体健康，能正常上学的小朋友，这里描述比较含糊，但您可以默认为小朋友都可以买。
保障责任：
我们看描述，因遭受意外伤害身故导致身故或伤残的，赔付保险金。
看到这一点，您就应该知道，这是非常严重的情况。身故您懂，伤残也是非常严重的，我们可以看一下，最厉害的是一级伤残，最轻的是十级伤残。
可以看得出来，这样的情况发生概率非常非常低。
03
学平险，不保什么？
责任免除：
这段内容是说，万一真的发生上述的情况，那保险公司是直接能赔的吗？
也不是，有如下几项，是不给与赔付的：
一、投保人的故意行为
这样的情况很罕见，但不排除这样道德品德败坏的父母存在，故意伤害小朋友来骗保；
二、小朋友由于自残、自杀等行为
这样的情况还真的是经常能在新闻报告里看到，小朋友因为学习压力过大，反应过激，特别是高年级的小学生、初中生等等；
三、小朋友故意行为导致的伤害；
四、涉及到未成年人犯罪；
五、未成年人怀孕等行为；
六、疾病相关导致的身故或伤残，不赔付；
七、整容手术等造成的意外；
八、小朋友药物过敏或私用药物；
……
更多的，我们就不一一道来了，大家可以详细在投保单里看得到。
看到这里，大家是不是觉得一脸懵，这和我们孩子有毛关系？！
说实话，看到这里，我也差点读不下去，差点决定直接不买了，多便宜也不买！
幸好，我耐着性子，又看了下去，原来还是有附加责任的。
04
附加幼儿住院医疗保险
这个保障内容对我们小朋友来说，非常实用。
我们来详细看一下：
观察期90天，是指孩子刚买，在3个月内，如果发生生病住院，是不能赔付的。
要过了这个等待期后，才能正常赔。
如果因为意外，例如车祸等外来的，突发的，非本意的，非疾病的原因导致的住院是可以直接赔付的。
那是不是生病住院，保险公司都赔呢？
其实不然，是需要在规定范围内，才可以赔付的。
这里说到，指定的医疗机构，通常是指这些医院，但我详细看了投保单，里面没有描述到这个医院的范围。
这时，我看到了第一页投保提示，里面讲到，投保单之前向保险业务人员进行询问或致电咨询，如未询问，视同已对条款内容完全理解并无异议。
好吧，虽然我不明白，但投保告知书已经说了，你不问就说明你懂了。
那是不是到了指定医院，所有的医疗费用都能报销呢？
也不是，打个比方，小朋友是急性肺炎住的院。
但父母想，既然都住院了，不如也做个美容吧，一直觉得孩子鼻子不够高，做个隆鼻手术吧。
这种情况，不属于”医疗的，合理的“不予赔付。
再打个比方，孩子急性肺炎住院了。
为了让孩子享受最好的医疗条件，进口药效果好，负作用小，就用这个吧。
对不起，这个也是不能报销的。
因为这”不符合当地社保报销医疗支付范围内的医疗费用“。
介于这个原因，也是我们为什么给父母推荐商业医疗险的原因。
接着有描述，赔偿的额度，我就不直接详细分析了，只要是符合理赔的，直接把发票给保险公司做报销，他们是不会，也不敢少赔付的。
又有父母问了，这个学平险是保障一年的，万一到了保障期最后一两天生病住院怎么办呢？
这里也有描述，如果保险期间届满，孩子治疗还没有结束，保险公司公司将继续保障，直至出院之时，或者是期满日起第15天。
下面接着是除外责任，也就是说，这些情况是不赔付的，这里不细说，只是有一点值得强调，那就是康复医院，私人诊所等地方是不能报销费用的。
05
附加学生、幼儿意外伤害医疗保险
这对于小朋友来说，也是非常实用的，小朋友跌倒摔伤，猫爪沟通，高空跌落，都是属于这类保障的。
这里涉及到免赔额的概念，也就是100元以内的花费，保险公司是不赔付的。
我们打个比方：
小朋友外边玩的太嗨，跌断腿了，花费2000元。
减去一百元免赔额，减去社保医保报销了900元，自费花了1000元。
保险公司赔付80%，也就是赔付800元。
最后一段照例是免责条款，大差不差。
在投保说明书的最后，保险公司做了赔付额度的说明。
意外身故伤残，最多赔付2万元。
跌倒摔伤的意外伤害最多赔付1万5千元。
生病住院的住院医疗最多赔付6万。
长舒一口气，简简单单一页学平险产品，里面居然有这么多的门道！
特约作者：崔伟，南京大学硕士，保心上人创始人兼总经理。对保险有疑问的朋友，可以在微博关注留言”崔伟说保险“。