一、离婚了,对保险有哪些影响?
中国人变了,除了越来越不爱结婚,离婚率还越来越高,在过去 15 年来有增无减。
截至 2010 年,中国人平均婚姻寿命为 9.59 年,其中 25 至 34 岁的平均婚姻寿命最低( 7.55-9.36 年)。换句话说,中国人的婚姻寿命可能还没有买辆车的寿命长。而放眼世界,中国的粗离婚率已达 2.8‰,排名全球第 10 位。
前不久,倍领哥就有一位朋友选择了离婚,特意来找我咨询保险分割的问题。我们看一下小 A 同学的基本情况:小 A 在 2014 年和女友相识结婚,因为感情越来越淡,最终和妻子分道扬镳。房子、车子、孩子都已经进行了划分,但家里还有十多份保单,不知从何下手。小 A 在结婚前为自己买了重疾险,结婚后为老婆和孩子也买了重疾险和医疗险,去年还买了年金险等理财保险。面对十多份保险,小 A 特别困惑,心中充满了疑问,比如:① 哪些保单属于夫妻共同财产?② 这些保险该如何分割?③ 重疾险要退保吗,为什么?④ 如果不退保,谁继续缴费?⑤ 如果搁置不管,会有什么影响?.......这里面学问还真不少,不仅涉及《婚姻法》、《保险法》、《继承法》,还需要对已经有的保险统一进行分析,需要统筹来考虑,下面倍领哥就来分享一下我的思考。
二、哪些保险,属于共同财产?
为了把保单分割讲清楚,我们首先需要了解一下“夫妻共同财产”。《婚姻法》规定:夫妻共同财产,是可以 5/5 平分的,也就是一人一半。
那么哪些才算夫妻共有财产呢?婚姻法有如下规定:夫妻共同财产:婚姻期间双方的所有收入,及购买的各项财产和财产性权利。具体包括:① 夫妻各自的工资、奖金,生产、经营性的收益;② 知识产权的收益;③ 继承或接受赠予所得的财产;④ 一方以个人财产投资取得的收益;⑤ 双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金、养老保险金等。
比如,婚后一方或者双方出资买房,无论产权登记在谁名下,都属于共同财产。生活中的情况较多,细数下来还挺复杂。 为了方便大家理解,今天我们重点来看下保险是怎么分的:
1、哪些保险,属于共同财产?
经过倍领哥整理,属于夫妻共同财产的保险,一般有下面几类:
① 婚后购买的保险一般来讲,只要结婚后不管是为自己购买的,还是夫妻相互投保的保险,通常都属于共同财产。② 婚前买的保险,但结婚后仍在缴费例如,小 A 婚前给自己买了一份重疾险,婚后继续缴费。那么离婚时,这期间所缴保费需要给对方一半的补偿。③ 婚前购买的理财型保险,婚后的收益部分就算小 A 是在婚前为自己买的年金险,婚后每年产生的收益,也属于共同财产。上面就是倍领哥能想到的情况,只要是共同财产,在离婚时就需要进行分配。
2、哪些保险,不用分割?
上面我们讲了哪些保险需要分,那么再看看哪些不属于共同财产,不用分?大家可以对比参考一下:
① 婚前购买的保险,且缴费结束。② 因人身伤害或疾病,一方自己获得的保险金。③ 父母出钱为一方购买的保险,归个人所有。④ 父母不幸身故,一方作为受益人,获得的理赔金。⑤ 婚前进行了资产隔离,已公证用个人财产购买的保险。在实际生活中,具体情况还很多,大家可以根据自己的实际情况来看,这里倍领哥仅提供部分参考,希望大家多多鼓励。
三、需要分的保险,应该如何处理?
上文我们知道了哪些保险需要分,哪些保险不用分。这一节我们来看看具体实操的问题,就是需要分割的保险,具体应该如何分割?
1、分割保险,这两种方法要知道
根据普通百姓常见的办法,倍领哥总结了两点:
方法一:退保,平分现金价值长期险都有现金价值(点击查看测评),退保能拿回一些钱,如果申请退保,那么退回的现金价值双方可以平分。
方法二:不退保,协商补偿一半的现金价值如果保险买的比较早,现在身体条件没有当时那么好了,再买新的保险其实并不容易,这时可以选择不退保。中国人都提倡 “ 好聚好散 ”,没必要离婚后将所有保险都退了,失了保障,两败俱伤。这时可以协商补偿一半的现金价值给对方,保留原有的保单。
2、保单分割,谁来缴费最合理?
对保险进行分割,那么不可避免的涉及到保单变更,也就是向保险公司申请保单保全,这里需要关注三种情况:
① 投保人可变更
如果结婚时,太太为老公买了一份保险,可以进行投保人变更,将投保人变更为自己,并且自己继续缴费。
为孩子买的保险,也可以进行相应的变更,例如由具有抚养权的一方继续缴费。
② 投保人豁免怎么办?
一般投保人发生变更后,投保人附加的投保人豁免(点击查看详细)就自动退保了,部分产品可以领取一定的现金价值。
③ 受益人要变更
保险受益人也是比较重要的事情,倍领哥在《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点》中,详细分析了受益人的重要性,感兴趣的朋友可以了解一下。
如果离婚了,倍领哥建议梳理一下受益人的设置,把之前指定前任的进行变更,或者明确受益人。这样可能避免很多麻烦,也是非常有必要关注的。
除此外联系方式、缴费银行卡、家庭地址等都是需求根据实际情况进行变更的,联系保险公司客服,提供相关的资料就可以了。
四、保单搁置不管,有哪些风险?
离婚后,有人为分割财产,闹得沸沸扬扬,也有人洒脱大方,对之前的保单不闻不问。如果将保单放着不管,会有什么风险呢?
1、投保人为前妻,保单还有效吗?
只要投保时属于合法夫妻,承保后正常缴费,不管是否离婚,都会一直有效。
通过《保险法》可以了解到,投保时要求,投被保人需存在保险利益关系,但并没有要求合同整个存续期间都要有保险利益关系。
不过投保人未变更,可能会存在一定风险。比如生活中也常遇到,保单因无人缴费而失效,保单被前妻无故退保等情况。2、离婚后出险,理赔金归谁?
重疾险就算写了受益人,但是如果出险的时候被保险人还活着,不管是否离婚,理赔款都是给本人的。
倍领哥之前也在《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点!》一文中详细分析过,但如果被保人不幸身故,理赔金受益人为前妻,这就可能会造成一定的纠纷。
现实中的确有类似的纠纷存在,如果离婚了,倍领哥建议重新梳理一下受益人的设置,以免存在隐患。不管怎么说,离婚后将保险搁置不管,是非常不理性的,很可能因为一时疏忽大意,会给自己带来麻烦。