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2016年2月15日，宏图风控发布《网贷平台违法违规评审报告——拍拍贷》，称拍拍贷违反部分法律法规。文章对拍卖贷款风险自救准备金提出质疑。
宏图风控是一家以爆料P2P网贷平台而出名的网站。P2P行业的公司对其“曝光黑博客成名”的行为评价很差。此次宏图风控以拍拍贷为目标，是继积木盒子、ppmoney、团贷网之后，宏图跟踪的又一平台。鸿图每天以一种爆炸式的姿态“点评”拍拍贷。在此之前，宏图曾爆料多家网贷平台，最终都没有得到对方回应。
“2016年2月15日，宏图发布《网贷平台违法违规评审报告——拍拍贷》，对当前拍卖贷款中存在的违法违规问题做了详细梳理。审查结果是，拍卖贷款违反了大多数相关法律法规。如果《网络信贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的违规行为仍有18个月的整改宽限期，则应立即停止违反现有法律的行为并进行整改。
这份报告对非法集资行为进行了审查，非法集资行为是拍卖和贷款的非法行为之一。
一、非法吸收公众存款的认定
引自法语：《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体使用法律若干问题的解释》第一条规定，违反国家金融管理法律的规定，向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为，符合下列四个条件的，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”，但刑法另有规定的除外：
(一)未经有关部门依法批准或通过借贷形式合法经营吸收资金的；
(二)通过媒体、推介会、传单、手机短信等方式向社会公开；
(三)承诺在一定期限内以货币、实物或者股权的形式偿还本息或者支付回报；
(四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
未经向社会公示，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金，不属于非法或者变相吸收公众存款。
非法吸收公众存款的认定第二条、第三条、第四条符合目前大部分P2P平台的情况，我们不重点审查。本报告着重于第一篇文章来回顾贷款的拍卖。
(二)风险自救准备金
根据拍拍贷风险自救准备金提取规则，投资人的投资资金将在投资前按一定比例从“风险自救准备金”中提取(见证据5)。这部分“风险自救准备金”汇集成资金池，其使用和支配完全由拍拍贷掌控。
拍拍贷打着“风险自救准备金”的幌子，吸收投资人的资金，用自己的钱为投资人自己担保，为拍拍贷的产品增信。而且拍拍贷拥有资金的使用权和支配权，可以认定为非法吸收公众存款。
(3)射杀小丑
1.小丑拍卖是委托投资，贷款拍卖是违规操作。
《拍活宝服务协议》介绍，拍拍贷是通过拍拍小丑代表投资人做决策的方式，委托投资人资金管理(见证据6)，实际上是委托投资。这超出了拍拍贷的经营范围(见证据7)，是违法的。
2.小丑拍卖肯定有资金池。
小丑拍卖按日计息，本息再投资，本质上是“按日付息”(见证据8)。但不可能按日偿还投资债权。所以每天公布的年化收益率，其实都是经过拍卖和贷款对整个资金池的收益进行整体计算后确定的。而且，当期限和金额出现错配时，拍拍贷只能通过资金池来管理和运作拍卖小丑的资金。
3.《拍活宝服务协议》称，拍拍贷受托为投资人提供资金管理、代投资人签署协议等服务(见证据9)，实际控制资金使用权。
基于以上分析，拍卖贷款可以认定为通过吸收资金、设立资金池、控制资金使用权等方式非法吸收公众存款。
(4)彩虹工程
1.彩虹计划是真实的
2.彩虹计划肯定有资金池。
彩虹计划投资方向为分散竞价区域的所有标的，到期退出方式为债权转让(见附表11)。而中高风险区域的标的根据拍卖网站关于债权转让的规定(见附表12)是不能转让债权的，所以实际上这种债权转让是直接在系统内部完成的。而这种批量转移，尤其是资金的流转，只能通过资金池来操作，而不是一一对应。向投资者公布的拍拍贷名单只是一个数值计算，并不是真实的资金流向。
综上，拍拍贷通过彩虹计划吸收资金形成资金池，可以认定为非法吸收公众存款。
(5)射财
拍拍贷平台是10月16日新上线的拍拍贷平台。目前包括五款产品：原始股富宝、原始股牛宝、拍卖当前、拍卖定期、潮人计划。所有产品均由拍拍贷的运营方上海合拍投资管理有限公司(以下简称“上海合拍”)投资于拍拍贷平台标的(证据13)，债权形成后转让给拍拍贷的投资人。
1.非法借贷
“上海合拍”投资拍卖平台标的属于批量、业务型放贷，属于非法放贷。
2.“上海合拍”转让债权属于自负盈亏行为。
“上海合拍”和拍拍贷实际上是共同实控人控制的公司(见证据14)。而且称之为债权让与，实际“上海合拍”可以随时调整债权(见证据15)。
如果“上海合拍”确实先贷款取得债权，那么这种转让实际上是自负盈亏。如果“上海合拍”不是真的先投资取得债权，就有嫌疑。
欺诈。
综上所述，拍财富平台就是拍拍贷用来自融的平台，通过拍财富的5个产品吸收资金的行为均可认定为非法吸收公众存款。
二、非法吸收公众存款定罪处罚
引用法文：《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体使用法律若干问题的解释》第二条规定，实施下列行为之一，符合本解释第一条第一款规定的条件的，应当依照刑法第一百七十六条的规定，以非法吸收公众存款罪定罪处罚：
（一）不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的；
（二）以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的；
（三）以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金的；
（四）不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的；
（五）不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的；
（六）不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的；
（七）不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的；
（八）以投资入股的方式非法吸收资金的；
（九）以委托理财的方式非法吸收资金的；
（十）利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的；
（十一）其他非法吸收资金的行为。
红途评审：
拍拍贷自2007年成立以来一直被行业内认定为“最合法合规”平台，还曾被认为是“唯一真正的P2P”，但是实际上自2014年11月彩虹计划上线后，拍拍贷就已经跨入了违法违规的行列。
2015年7月28日党中央国务院携十部委发布了《关于互联网金融健康发展的指导意见》后，拍拍贷自8月份起，陆续推出了拍活宝、拍钱包、原汇富宝、原股牛宝等一系列违法违规产品，还于2015年10月16日正式上线了“自融平台”——拍财富。为了规避法律责任，还特意于2015年11月11日新注册成立了“上海和拍投资管理有限公司”。
2015年12月28日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》之后，拍拍贷于2016年年初正式将“潮人计划”列入“我要投资”的二级子目录。
拍拍贷这一系列行为，都证明了拍拍贷无视国家法律法规，顶风作案、变本加厉，明目张胆、变着花样的非法集资。拍拍贷由“最合法合规”平台沦落为违法违规平台、非法集资平台，无论其背后原因是什么，都不能成为其被原谅的理由。这种违法违规的行为应立即停止并做出整改，否则必将受到法律的严惩！”