一、商业保险有没有必要买？
首先我们要明白一个道理，人生在世，总会面对各种各样的风险。
小到发烧感冒、摔伤碰伤，大到重疾、溺水、严重交通事故，时刻在我们生活中发生着。
那么面对各种各样的风险，我们可以通过保险来转移风险带来的损失。
但同时也有很多人认为，社保中包含了生育、失业、工伤、医疗、养老5种保险，我买了社保就足够了。
虽然社保乍一看上去好像保障到了我们生活中的方方面面，但是实际上社保提供的保障还是不足的。
我们以社保中的医疗保险为例，如果我们生病了，在所有产生的医疗费用当中医保只能报销非常有限的一部分：
可以从上图看出，医保只能报销在封顶线以下、在起付线以上，并且除去自费和自付部分的医疗费用。
但如果是重疾、严重交通事故等风险，需要抢救或者进ICU，那么医疗费用可能高达几十万元，这时医保起到的保障作用就非常有限了。
另外如果需要异地就医的，那么就医过程中产生的路费、住宿费、护理费以及住院期间的收入损失和康复期间所需要的营养费等，这些都是社保没有办法覆盖到的支出，而这些社保没有办法保障的部分都可以通过商业保险来补充。
很多小康家庭由于保障不足，一夜之间因病致贫的例子不在少数，这就是为什么我们需要购买商业保险的原因。
二、有哪些商业保险值得投保？
对于市面上那么多种商业保险，比较重要的是应对人身风险的四大险种，一般配齐了以下的四大险种就能够给我们提供日常生活所需要的保障：
可以看到，百万医疗险能用来报销我们生病住院期间的医疗费用，具有保额高，保费低的特点，并且能够和医保相互补充，解决看病贵、看病难等风险。
重疾险则是保障特定的重大疾病的风险。
如果被保人达到了合同条款中的重大疾病状态后，保险公司将会按照约定直接给付被保人一笔钱，可以由被保人自由支配，能够在一定程度上弥补罹患重疾造成的收入损失。
而意外险可以保障我们平时生活中的大部分常见的意外导致的医疗费用，如果因意外身故/伤残了也能赔付一笔钱给家人。
寿险则是以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，当被保人不幸身故了之后能赔付一笔钱给家人，解决家庭的财务困境，比较适合家庭中的主要收入来源投保。
除此之外，在配齐了人身基础保障险之后，如果预算充足的话，还可以考虑配置年金险和增额终身寿险等长期储蓄类保险，可以为养老或者孩子教育存下一笔钱，具有安全性高，收益稳定的特点。
三、普通家庭该如何配置保险？
那么普通家庭该如何给一家人配置保险呢？倍领哥今天就来跟大家分享一下严女士的家庭保险方案，值得有娃家庭参考：
严女士家庭的主要成员分别是严女士和先生，还有一儿一女两个小孩，目前家庭成员的身体的健康状况都良好，并且家庭还有50万元的房贷，一家四口都有社保。
考虑到严女士夫妻的家庭负担比较重，倍领哥为他们选择了保额为50万的重疾险，分别为达尔文6号和超级玛丽8号（暖男版），并且把保障时间选择了保至70岁，完全覆盖了家庭责任较重的期间。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
考虑到孩子可能面临的重疾风险，特地为孩子们配置了大黄蜂8号重疾险附加前10年额外赔，保障30年。如果孩子罹患重疾那么保险公司会直接赔一笔钱，让父母可以不用考虑工作专心陪护。
大黄蜂8号北京人寿?重疾险少儿特疾最高赔付220%可选疾病额外赔 查看测评
全家人的百万医疗险倍领哥选择了蓝医保长期医疗险（家庭版），这款产品全家投保的话能打95折，并且能20年保证续保，还能报销昂贵的抗癌特效药。
蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
另外为了防范意外的风险，倍领哥选择的是大护甲5号成人意外险（夫妻版）附加儿童意外险。这款产品的价格很便宜，并且如果夫妻俩不幸因同一公共交通意外身故，每人还能额外赔50万。
最后，倍领哥还为严女士夫妻配置了定期寿险大麦甜蜜家2022，无论是因为疾病还是意外导致的身故/全残都能赔，可以确保家庭的经济支柱在责任较重的期间保障充分。
大麦甜蜜家2022华贵保险?寿险夫妻共保夫妻保障最高400%保额 查看测评
为严女士家庭规划的这一套方案一年需要10256元，对于严女士的家庭年收入20万元来说，这个保费支出是在比较合理的范围内，并且解决了未来家庭将近几十年的潜在风险。